Вклад от А до Я - подсказка для начинающих вкладчиков

Шаг 1. Выбор банка для открытия вклада

По мнению экспертов, при выборе банка следует обращать внимание на такие параметры как известность банка, его надежность, процентные ставки по депозитам, территориальная близость, размер тарифов за обслуживание, удобство сервиса.

Многие рекомендуют, прежде чем принимать окончательное решение, оценить финансовое состояние банка, обратив при этом внимание на то, насколько банк капитализирован, что находится в его собственности, какое место в рейтинге банков он занимает. Стоит поинтересоваться и тем, кто является учредителями банка, оценить и их положение на рынке.

Неплохим инструментом для определения степени рискованности сотрудничества с тем или иным финансовым учреждением является рейтинг, присвоенный ему международными рейтинговыми агентствами. Чем он ниже, тем выше риск взаимоотношений с этим институтом. Однако, к сожалению, данная международная практика только начинает внедряться в Украине, и использовать этот показатель для выбора банка не всегда является возможным.

Не осталось в стороне от этой проблемы и государство, создав Фонд гарантирования вкладов физических лиц. На сегодняшний день, практически все банки являются членами данного фонда, что позволяет вкладчикам рассчитывать на определенную депозитную страховку в случае неожиданного банкротства финансового учреждения. Размер этот страховки с каждым годом увеличивается и на сегодняшний день составляет 50 000 гривен. Это означает, что Фонд гарантирует каждому вкладчику банка возмещение средств, включая и проценты по депозиту, в размере указанной суммы. Причем, если у вкладчика несколько счетов в одном банке, тогда сумма возмещения все равно составит не более 50000 гривен, а если в разных – по 50 тысяч в каждом банке. Поэтому, вполне логично, что для диверсификации рисков, лучше размещать средства в нескольких банках одновременно.

ШАГ 2. Выбор депозита

Ни для кого не секрет, что для большинства украинских финансовых учреждений, основным источником ресурсной базы являются вклады населения. Отсутствие реальных альтернатив пополнения собственных пассивов заставляет банки проявлять максимальную креативность в создании привлекательных депозитных продуктов, способных удовлетворить любого гурмана. В результате на население сыпется такое обилие предложений, что не подготовленному человеку легко растеряться.

Согласно Гражданскому кодексу Украины вклады делятся на две основные категории: вклад до востребования и срочные вклады. Первые представляют собой депозиты без конкретного срока хранения и возвращаются по первому требованию вкладчика. Процентная ставка по таким вкладам обычно очень низкая. По срочным вкладам банки предлагают более привлекательное вознаграждение, однако эти счета всегда открываются на определенный срок, а сумма депозита, как правило, полностью изымается после его окончания. В большинстве случаев, вкладчики обращаются в банк для открытия именно срочных депозитов.

Ключевым параметром любого депозита является процентная (обычно годовая) ставка, определяющая уровень вознаграждения вкладчика. Ее размер может зависеть от разных факторов. На первом месте стоит срок депозита. Как правило, чем он меньше, тем меньше доходность инвестиций. Хотя изредка, банки нарушают эту закономерность, проводя различные акции.

В зависимости от срока, депозиты разделяют на краткосрочные и долгосрочные. Первые позволяют хранить деньги в банке на протяжении 1, 3, 6 и 9 месяцев. Вторые, предполагают более длительное сотрудничество с финансовым учреждением - от 1 года и более. Иногда, банки устанавливают несколько процентных ставок по вкладу. Это характерно для депозитов с правом пополнения, когда банк определяет одну ставку для первоначальной суммы, а другие для сумм дополнительных взносов в зависимости от того, за какое время до даты окончания вклада он внесен.

Также доходность вкладных инвестиций зависит от валюты осуществляемых вложения. Как правило, украинский вкладчик может диверсифицировать свои сбережения между тремя видами валют: гривной, долларом США и евро. Изредка банки предлагают хранить средства в российских рублях. С точки зрения прибыльности на сегодняшний день, процентные ставки по депозитам в гривнах немного выше, чем в других валютах, что делает их более привлекательными.

Проценты по вкладу можно получать с разной периодичностью. Многие отдают предпочтение вкладам с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов. Однако, при желание можно получать доход как в момент размещения депозита т.е. авансом, так и по окончании срока действия договора. Во втором случае целесообразнее выбирать вклады с капитализацией процентов, когда ежемесячно начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов. Дополнительный выигрыш от такого начисления приблизительно составляет один процент годовых в сравнении с обычной выплатой процентов в конце срока.

Банками обычно фиксируется некая минимальная сумма для каждого вида вклада, которая, как правило, может колебаться от 100 гривен (100 долларов США, Евро) до нескольких тысяч. Некоторые вклады могут предусматривать изменение первоначальной суммы за счет пополнения или частичного снятия денежных средств со счета.

Как видим, с таким количеством параметров вкладов и их всевозможными комбинациями вполне реально потратить несколько часов в банке, выбирая необходимый вид депозита. Для облегчения этой задачи, Простобанк Консалтинг рекомендует своим читателям подойти к выбору депозита исходя из основной цели, которую преследует вкладчик, посещая кредитное учреждение.

Если для вкладчика приоритетным является сбережение своих накоплений, а не получение дополнительного дохода, тогда желательно выбирать сберегательные депозиты. К таким вкладам относятся депозитные продукты банков, независимо от срока и валюты, которые позволяют получить проценты в начале или в конце срока, без возможности изменения первоначальной суммы вклада.

В случае, если основная цель открытия депозитного счета в банке – получение фиксированного ежемесячного дохода, другими словами, получение своеобразной прибавки к основной заработной плате, тогда вкладчику следует обратить внимание на доходные депозиты, которые также не позволяют изменять первоначальную сумму депозита, однако доход по таким вкладам выплачивается ежемесячно или же ежеквартально.

Когда вкладчик хочет изменять начальный размер своих инвестиций, тогда ему целесообразнее делать выбор между накопительными или универсальными депозитами. Первые позволяют только увеличивать сумму депозита, т.е., как правило, используются для накопления средств. Например, для покупки дорогих вещей, автомобиля или жилья. Вторые, больше похожи на вклады до востребования, позволяющие изменять остаток на счете в любом направлении, однако, как правило, по универсальным депозитам выплачивается более существенный проценты. При этом не имеет большого значения, как выплачиваются проценты по этим двум группам вкладов.

Отличия между целевыми группами депозитов.

Вклады	Цель	Периодичность выплаты процентов	Возможность пополнения	Возможность частичного снятия
Сберегательные	Сохранить денежные средства	в конце срока, авансом, с капитализацией процентов	Нет	Нет
Доходные	Получать периодический дополнительный доход	ежемесячно, ежеквартально.	Нет	Нет
Накопительные	Накопить средства для будущих покупок	не имеет значения	Да	Нет
Универсальные	Управлять своими финансами	не имеет значения	Да	Да

ШАГ 3. Выбор валюты будущего вклада

Выбор валюты депозита, как правило, также ключевой этап в депозитной стратегии украинского вкладчика. Какой валюте отдать предпочтение: украинской гривне, американскому доллару или евро? А может разместить свои сбережения во всех трех валютах одновременно? Финансисты рекомендуют при принятии решения исходить из того, средствами в какой валюте располагает вкладчик на момент открытия счета в банке, а также, в какой валюте они будут нужны ему на момент окончания депозитного договора. Другими словами, без особой нужды не стоит перекладываться из одной валюты в другую, поскольку любые дополнительные конверсионные операции снижают доходность вложений.

Однако, следовать советам банкиров легко, когда процентные ставки по депозитам в национальной и иностранной валюте отличаются на 1 – 2 процента годовых. В таком случае, действительно, дополнительные хлопоты, связанные с конвертацией вклада, не принесут значительного выигрыша в доходности, а подвергнут только дополнительному риску сохранность сбережений. Как никак, а риск колебания курса иностранной валюты по отношению к гривне, никто не отменял.

Но как поступить, когда разница между процентными ставками составляет 4 – 5 %, а иногда даже 6 % годовых. Тут нужно обладать достаточной стойкостью, чтобы не подастся соблазну получения дополнительного дохода за счет переведения валюты в гривну и открытия вкладов в национальной валюте. Ведь даже если в будущем курс измениться, вполне вероятно, что выигрыш, полученный в виде дополнительных процентов по депозиту, перекроет все будущие конверсионные расходы.

Простобанк Консалтинг решил проверить эту гипотезу и просчитал, как изменится уровень дохода вкладчика после конвертации валютных сбережений в национальную валюту, в случае нежелательных колебаний валютного курса по окончании действия сделки.

Влияние валютного курса на доход вкладчика

В качестве примера, мы взяли валютный вклад в сумме одной тысячи долларов США, конвертировали его по курсу 5,05 в национальную валюту и разместили в банке. В случае, если бы депозит размещался в долларах США, доходность по вкладу составила бы 11 %

Дополнительный доход вкладчика, дол. США.
Валютный курс доллара США к гривне в день окончания срока вклада	Варианты процентных ставок вклада в гривнях.
	12%	13%	14%	15%	16%	17%
5,05	10	20	30	40	50	60
5,25	5,4	15	24,7	34,3	43,9	53,5
5,45	1,2	10,5	19,7	29	38,3	47,5
5,65	-2,7	6,2	15,1	24,1	33	41,9
5,85	-6,4	2,2	10,9	19,5	28,1	36,8
6,05	-9,8	-1,5	6,9	15,2	23,6	31,9
6,25	-13	-5	3,1	11,2	19,3	27,4
6,45	-16	-8,2	-0,4	7,4	15,3	23,1
6,65	-18,9	-11,3	-3,7	3,9	11,5	19,1
6,85	-21,5	-14,2	-6,8	0,6	8	15,3
7,05	-24	-16,9	-9,7	-2,6	4,6	11,8

Итак, как можно увидеть из таблицы, даже если курс доллара по отношению к гривне будет составлять один к семи, то 5 % компенсация вкладов в виде дополнительных процентов по гривневому депозиту, с лихвой перекрывает убытки от всех конверсионных операций. А если учесть, что в последнее время валютный курс редко поддается большим и длительным колебаниям, то выбор валюты с точки зрения выгодности будущего вклада становиться очевидным.

В тоже время, уровень доходности вложений, не всегда является ключевым фактором выбора валюты депозита. Не менее существенным является цель размещения денежных средств в банке. Если вкладчик выбирает сберегательные или накопительные вклады, то скорее всего для него является приоритетным сохранение собственных сбережений. В данном случае, лучше размещать средства в той валюте, в которой они были накоплены ранее.

Для тех, кто выбрал доходные вклады, с целью получения ежемесячного дополнительного дохода, то тут, целесообразнее открывать вклады в национальной валюте, поскольку доходность данных вкладов значительно выше. Аналогичным советом могут воспользоваться вкладчики, отдавшие предпочтение универсальным вкладам.

ШАГ 4. Подписываем договор и открываем вклад в банке

Итак, когда вроде бы все основные сложности, связанные с проблемами выбора уже позади, и осталось только подписать договор и внести деньги в кассу, не стоит спешить оставлять свой автограф на документе, детально не ознакомившись с ним. Вполне возможно, внимательно прочитав договор, выбранного вклада, вкладчику придется изменить уже принятому решению и остановить свой выбор на другом депозитному продукте или даже банке.

Что же может повлиять на окончательное решение вкладчика? Нюансов может быть много.

Во-первых, возможность изменения банком процентной ставки до истечения срока депозита. Банки, как и большинство предприятий, вынуждены подстраиваться под конкретную рыночную ситуацию, поэтому процентные ставки на срочные банковские вклады периодически пересматриваются. Правда, открывая депозит, мы обычно рассчитываем, что оговоренная ставка будет действовать до окончания срока вклада. Но это не всегда так.

Предположим, вкладчик открывает депозит на достаточно длительный период, в таких случаях, банк, как правило, оставляет за собой возможность изменения процентной ставки согласно рыночной конъюнктуре через определенный промежуток времени, например, через 12 месяцев. А если депозит открывается на несколько лет, то ставка может измениться несколько раз, причем как в большую, так и в меньшую сторону. О такой возможности нужно знать заранее.

Во-вторых, что происходит, если сроки депозита не соблюдаются? Эту ситуацию, тоже желательно предусмотреть, потому что хотя в момент открытия срочного депозита предполагается, что вы изымете свои деньги по окончании срока, в жизни бывает по-разному. Иногда деньги остаются лежать в банке дольше оговоренного периода, а иногда их необходимо снять раньше. И та и другая ситуация, естественно, скажется на доходности денежных средств, но вот как точно - зависит от конкретного банка и вида депозита. Если вы не забираете деньги (сумму вклада и доход) по окончании срока депозита, то банк обычно переводит их на счет до востребования, по которому проценты вообще не начисляются или составляют 1 - 2% в год. Однако часто вкладчику предлагается возможность автоматической пролонгации вклада, то есть срок вклада автоматически, без вашего вмешательства, увеличивается и начисляются нормальные проценты. Естественно, второй вариант выгоднее, но воспользоваться им можно не всегда.

Есть несколько вариантов действия банка и тогда, когда деньги нужны владельцу раньше срока. Вложенную сумму, естественно, вернут, а что будет с доходом? В некоторых случаях банк рассматривает такие депозиты как вклады до востребования и выплачивает соответствующую (то есть почти никакую) процентную ставку. А иногда - как депозиты с меньшим сроком, при этом доход уменьшается, но не слишком. Поэтому, если вы считаете досрочное изъятие средств достаточно вероятным, постарайтесь выбрать банк и депозит так, чтобы свести потери к минимуму.

Еще одной характерной чертой депозитного договора может являться возможность пролонгации депозита на новый срок, т.е. автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия без посещения клиентом банка. Не все банковские депозиты являются пролонгируемыми: возможность/невозможность автоматической пролонгации договора вклада определяется банком. Пролонгация вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада.

Иногда существенным параметром при выборе вклада может стать ограничения, которые существуют для вкладчиков. Например, существуют вклады только для пенсионеров, студентов или военнослужащих.

И последнее, на что хотелось бы обратить ваше внимание - э то возможность бесплатного получения пластиковой карточки. Сейчас многие банки при открытии депозита предлагают вам бесплатно завести пластиковую карточку, то есть берут на себя расходы за выпуск и первый год обслуживания. Причем если обычно для открытия карточки нужно внести на специальный счет минимальный первоначальный взнос и обеспечение по кредитному лимиту, то в данном случае в этой роли может выступать ваш депозит (без потери доходности). И если пользование кредитом не всегда целесообразно, то выпуск дебетной пластиковой карточки обычно оказывается полезным.

Все вышеперечисленные объективные факторы непосредственно влияют на доходность вложения. Однако кроме этого существует ряд субъективных факторов, таких простота и скорость оформления депозита, простота доступа к счету и информации об остатке, возможность получения дополнительных услуг (например, потребительского кредита на льготных условиях) и, наконец, не последнюю роль играет то, насколько комфортно вы себя чувствуете, общаясь с представителями данного банка.

Действующие ставки украинских банков можно узнать с помощью рейтинга процентных ставок по депозитам на нашем сайте.

• Опубликовано на сайте: 01.12.07
• Автор: Леонид Красавцев
• Источник: Простобанк Консалтинг
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Депозиты"
• Перейти в рубрику "Депозиты / Путеводители"

Читать также:

• Вклады в золоте: 4 шага для правильного выбора

Комментарии читателей: