Что такое мультивалютные вклады и насколько они популярны у нас?

Ольга Онуфрийчук

Исполнительный директор

"Простобанк Консалтинг"

По моему мнению, мультивалютные вклады – это скорее маркетинговый ход банков, призванный создать иллюзию большей защищенности сбережений и управляемости депозита (лучшие вклады). В теории такой вклад должен позволять его владельцу использовать выгоду от изменения курсовой разницы в течении срока действия депозита. Но поскольку предсказать размер дохода от такой игры на разнице курсов практически невозможно (особенно в условиях «ручного» валютного регулирования), то гарантировать доход никто не может. Зато можно с уверенностью сказать, что вкладчику придется ежедневно интересоваться соотношением валют, следить за событиями в финансах Украины и за рубежом.

Кроме этого, при подсчетах придется учитывать не только многофакторную модель прогноза движения курсов валют, но и другие факторы, связанные с обслуживанием депозита:

• разницу между официальным курсом НБУ и коммерческими курсами продажи/покупки валют в банке;
• размер комиссии за услугу по конвертации;
• необходимость постоянных визитов в банк, т.к. услуга по конвертации, как правило, дистанционно не осуществляется.

А кроме всего этого, я считаю, что такие вклады не станут очень распространенным явлением еще и потому, что они не очень выгодны самим банкам. Т.к. неопределенность с привлеченными пассивами (по валютному признаку) заставит банк гораздо больше усилий уделять управлению валютной позицией. А в условиях, когда вкладчик массово начнет переводить вклад из одной инвалюты в другую, банк может испытать трудности с реализацией такого действия, особенно, если необходимой валюты не будет в свободной продаже на бирже.

Наталия Байдакова

Директор департамента розничного бизнеса

Банк: ОАО БМ Банк

Мультивалютный вклад – это депозит, при оформлении которого открывается несколько счетов в разных валютах, как правило, в долларах США, евро и гривне. Такой вклад позволяет сберегать свои средства в разных валютах, а также, при необходимости, конвертировать эти средства из одной валюты в другую с минимальными потерями. При этом процентная ставка устанавливается на каждый счет отдельно (например 19% - в грн, 13% - в дол.США, 12% - в Евро). При этом клиент не теряет ранее начисленные проценты в одной валюте при конвертации вклада в другую валюту.

В условиях нынешней ситуации, когда аналитики прогнозируют дальнейший рост доллара США, такие вклады пользуются спросом украинского населения, несмотря на некоторые недостатки данного продукта (лучшие вклады). Например, перевод депозита из одной валюты в другую осуществляется по обменному курсу банка, а это значит, что покупать валюту придется по более высокому курсу, а продавать по низкому.

Владимир Довгаль

Директор департамента розничных продаж

Банк: ОАО Сведбанк (ТАС-Комерцбанк)

На мой взгляд, мультивалютные вклады – не совсем нормальное явление, появившееся во время кризиса (лучшие вклады). Мы не предлагаем подобные вклады, так как они не представляют достаточную ценность для наших клиентов. Куда более важно для клиента на сегодняшний день - быть уверенным в банке и возвратности своих сбережений.

Условия по мультивалютным вкладам могут существенно отличаться в разных банках. Но в целом проценты отличаются в зависимости от валюты. Конвертация, как правило, происходит по обменному курсу наличной валюты соответствующего банка, а процентная ставка меняется после конвертации.

На мой взгляд, такая услуга, хотя и может пользоваться определённым спросом, но является потенциально опасной для рядового клиента. Даже опытные игроки иногда несут убытки на валютном рынке. Что тогда говорить об обычных клиентах, инструменты для которых существенно ограничены. Более логичной стратегией для рядового вкладчика может быть диверсификация вложений по валютам и срокам, ведь всегда есть выбор – в какой валюте разместить выгодный вклад. Можно выбирать различные вклады по сроку в зависимости от ожиданий. А для более азартных "игроков" есть Форекс и другие способы заработать на колебании валютных курсов.