Богатый платит дважды

Иллюстрация: http://www.sxc.hu/

Если на личном счету не менее $100 тыс., можно попробовать получить статус VIP-клиента. И тогда можно будет начать пользоваться пакетом услуг private banking. Правда, денег этот пакет стоит немалых. Осталось выяснить -- что за эти деньги имеют VIPы?

На Елену Франчук -- жену известного бизнесмена Виктора Пинчука, -- работает сразу несколько менеджеров, управляющих ее личными деньгами. " Деньги вкладываются в разные ценные бумаги тех отраслей, которые в данный момент активно развиваются. Я знаю, что все риски диверсифицированы, поскольку этим занимаются профессионалы. Кроме того, я доверяю свои средства влиятельным украинским банкам", -- рассказала она "Деньгам".

За ваши деньги

Персональный менеджер, управляющий личными финансами клиента, -- одно из главных достоинств private banking. Этот комплекс услуг, предназначенный VIP-клиентам, включает разработку стратегии личного инвестирования, планирование семейного бюджета, управление деньгами клиента, консалтинг и еще -- весь набор традиционных банковских услуг (обслуживание счета, карточки, кредиты и прочее). Кроме этого, клиенту предлагают целый букет услуг, относящихся к lifestyle (помощь сомелье или антиквара, доставка билетов на светские мероприятия высшего уровня по всему миру...), без которых редко обходится жизнь по-настоящему небедных людей. Для того чтобы получить доступ к этим благам, нужно иметь деньги и заключить договор об индивидуальном банковском обслуживании (private banking).

Только в этом случае за клиентом закрепят менеджера, который будет вести его финансы до окончания срока договора. На практике это означает, что финансовому ангелу-хранителю можно будет позвонить, к примеру, среди ночи на "мобильный" и попросить перевести деньги со счета на счет, купить определенные ценные бумаги или клубную карту в гольф-клуб на Майорке. И он это сделает. Как говорится, любой каприз за ваши деньги...

В американских банках такую возможность клиенту предоставляют, если у него на счету "завалялось" $5 млн., в швейцарских -- $1 млн., в европейских -- от $300 тыс. В странах СНГ "порог" для VIPов гораздо скромнее. В российских банках -- от $100 тыс. (правда, в некоторых требуется и от $500 тыс.). В украинских -- от $100 тыс. либо то, что называется "на глаз".

" Мы относим к клиентам VIP-категории тех, чей ежемесячный доход превышает $5 тыс., а также политиков, высокопоставленных чиновников и руководителей предприятий", -- говорит начальник Управления индивидуального бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй.

С другой стороны, то, что клиент интересен банку, еще не означает, что private banking будет интересен ему. " Размер капитала клиента, для которого услуга private banking была бы рентабельна, должен превышать $100 тыс.", -- уверен директор службы персональных банковских услуг private banking АКИБ УкрСиббанк Алексей Александров. Именно эта сумма, по мнению банкиров, является необходимой для формирования дифференцированного инвестиционного портфеля. С другой стороны, банки согласны брать в управление и более мелкий капитал, однако полноценным private banking это уже нельзя назвать.

Дай "порулить" деньгами!

Классический private banking в Украине появился недавно -- не более двух лет назад. В отличие от развитых стран, где для предоставления услуг для VIPов обычно создаются отдельные "карманные" банки, в Украине private banking вырос из департаментов обслуживания VIP-клиентов в крупных универсальных или розничных банках.

Что такое VIP-обслуживание в Украине? В большинстве случаев это означает, что клиенту не придется стоять в очереди либо дозваниваться по общему телефону -- он может в любую минуту проконсультироваться со своим личным менеджером и через него осуществить все нужные операции. Если он приедет в банк, его примут "по высшему разряду" в VIP-зале и обслужат в отдельной кассе вдали от посторонних глаз. Кстати, процесс трансформации в самом разгаре, поэтому отделить VIP-обслуживание от private banking -- крайне затруднительно.

На лидерство в сфере private banking активно претендует УкрСиббанк, который одним из первых предложил не только VIP-обслуживание, но и управление капиталом клиента. Заинтересованность в развитии этого направления высказывают также Приватбанк, "Аваль", Укрсоцбанк, "Надра", Укргазбанк, Экспобанк и ВАБанк.

Пока ничем, кроме классических банковских услуг в "эксклюзивном исполнении" для VIPов и разовых консультаций по вопросам налогов и инвестирования средств, большинству украинских банков в сфере private banking все же похвастаться нечем. Управление капиталом осуществляется всего в нескольких банках и ограничивается выбором двух-трех инвестиционных стратегий, сочетающих размещение средств на депозитах и в паях инвестиционных фондов (в основном ПИФов) и фондов инвестирования строительства (ФИС), созданных банком.

" К сожалению, пока украинское законодательство не позволяет банкам самим предоставлять услугу доверительного управления капиталом. Для управления средствами клиента банки создают институты совместного инвестирования (ИСИ), фонды финансирования строительства или управляющие компании, которые зачастую носят то же название, что и банк", -- говорит вице-президент Экспобанка Владислав Нечипоренко.

Обычно депозиты в инвестиционном портфеле выступают стабилизирующим элементом, так как имеют определенный гарантированный уровень доходности. По капиталовложениям в ПИФы банк доходность не гарантирует (это запрещено законодательством). Но с начала года прибыль фондов VIP-инвесторов составила 10--25% в гривнах. Инвестфондами уже управляют компании УкрСиббанка, Укрсоцбанка, Брокбизнесбанка и другие.

Некоторые банки предлагают клиентам вкладывать деньги также в фонды инвестирования строительства (к примеру, Агробанк и Экспобанк). В результате клиент получает не виртуальный доход в денежном выражении (который инвестфонд может и не заработать), а вполне материальную квартиру, которую потом может либо продать банку по рыночной цене, либо распорядиться по собственному усмотрению. Доходность от таких операций может быть весьма существенной, во всяком случае, не меньше 25% годовых.

Однако пока рынок ФИС еще не развит в Украине, так что не исключено, что такая стратегия инвестирования не менее рискованна, чем вложения в ИСИ. Кроме прямого управления активами, клиент также может рассчитывать на комплексное брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг, открытие и ведение счетов в ценных бумагах, регулярное предоставление аналитических обзоров о состоянии рынка ценных бумаг в целом и специализированных обзоров тех рынков, которые затрагивают сферу интересов клиента.

Выбор инвестиционной стратегии -- дело VIPа. Персональный менеджер может лишь порекомендовать или подобрать несколько подходящих вариантов, с учетом пожеланий, и предупредить об опасности тех или иных инвестиций. Единственный фактор, минимизирующий в этом случае риск потери, -- это, собственно, консультация профессионала, персонального менеджера банка-управителя. Так что особое внимание следует уделить его квалификации и профессионализму.

Семейный банкир

Персональный менеджер (или семейный банкир), помимо управления капиталом, может также спланировать на ближайшие несколько лет семейный бюджет клиента. На основе выбранной им стратегии он проведет налоговый мониторинг с целью оптимизации уплаты налогов, а также минимизации риска неправильных отчислений. Для того чтобы банк в лице персонального менеджера смог качественно и полно вести семейную бухгалтерию, ему необходимо будет предоставить информацию о среднегодовом доходе, источниках поступления денежных средств, кредитах, депозитах, дивидендах и среднегодовых тратах. Чем более подробной будет информация, тем точнее будет финансовый план. Также персональный менеджер может взять на себя заботы по оплате коммунальных услуг, погашению процентов по кредиту, уплаты взносов по страховкам и прочее. Не нужно думать, что банкир будет стоять в очереди в районной сберкассе -- просто все эти платежи проведут через банк, после чего с клиента "снимут" комиссию.

Кроме всего прочего, персональный менеджер сможет предоставить качественную юридическую консультацию по таким вопросам, как брачные договоры, составление завещания, процесс передачи наследства. Менеджер также может подобрать наиболее выгодные клиенту банковские и страховые продукты -- депозитную программу, карты Gold, Platinum, Infinite, а также выгодный перевод и способ обналичивания денег, оптимальную страховку.

Удобство работы с персональным менеджером заключается и в том, что назначить с ним встречу можно не только на территории банка, но и в любом удобном клиенту месте.

" Бывают ситуации, когда клиент находится в другой стране, в другом часовом поясе, поэтому звонки персональному менеджеру среди ночи -- вполне привычное дело. В нашей практике была ситуация, когда клиент, обладатель Visa Infinite с кредитным лимитом около $250 тыс., был задержан службой безопасности в одном из достаточно известных финансовых супермаркетов (место, где можно получить широкий спектр банковских, страховых и инвестиционных услуг). Карта Visa Infinite во всем мире предоставляется только VIP-клиентам, а в Украине появилась недавно, поэтому обслуживающий персонал просто не признал карту. Поздно вечером клиенту пришлось звонить своему персональному менеджеру, который привез документы, подтверждающие подлинность карты и буквально вырвал клиента из рук службы безопасности", -- рассказывает директор службы персональных банковских услуг private banking АКИБ УкрСиббанк Алексей Александров.

Кстати, не исключено, что персональный менеджер сможет предложить клиенту льготные условия банковского обслуживания. Правда, к льготам для VIP-клинтов относится скидка максимум полпроцента со ставки по кредитам либо более удобные депозитные программы (размещение денег на месяц с возможностью снять досрочно и не потерять проценты). В некоторых банках состоятельным клиентам разрешается "по звонку" увеличить лимит кредита на $20 тыс. либо на льготных условиях конвертировать деньги на межбанковском рынке. В целом же условия для VIPов мало отличаются от условий для рядовых граждан, хотя возможностей заработка для банка за счет состоятельных клиентов -- гораздо больше.

Расплата за все

Помимо описанных достоинств private banking, конечно же, таит и обидные недостатки. Во-первых, это услуга -- для настоящих VIP-клиентов, поэтому обойдется весь комплекс услуг довольно дорого. Даже декларируемые банками пониженные кредитные ставки на кредиты, разнообразные скидки и программы лояльности для VIPов -- все это вряд ли скрасит положение. У банкиров существует негласный принцип -- "если клиент экономит, значит, он не VIP". Поэтому платить придется за все, и немало.

Стоимость украинского private banking, из расчета $100 тыс., переданных в управление, составит приблизительно $3 тыс. в год. И это только расходы на оплату услуг менеджера, обслуживание текущих счетов, расчетно-кассовое обслуживание, комиссионные компании по управлению активами и хранителю, плата за lifestyle-менеджмент, подготовку отчетов о состоянии активов клиента и другие "мелочи". Если клиент захочет, например, оформить карту Visa Infinite, то ее годовое обслуживание обойдется еще в $1 тыс. Отдельно будет взиматься плата за обслуживание других карт, а также за все услуги, которые не указаны в договоре, но будут заказаны клиентом (кстати, в договоре обычно указывается минимальный комплекс услуг, "Деньги" уже проверили).

Слава Богу, пока украинские банки не используют практику отчисления процента за управление капиталом, а включают услуги по управлению в общую стоимость услуг private banking. Однако в скором времени, считают банкиры, эта практика придет и в Украину -- вот тогда расходы VIPов на эту услугу вырастут еще больше.

Таким образом, с одной стороны, на private banking можно заработать больше, чем просто разместив средства на депозите. С другой стороны, распоряжаясь средствами собственноручно, ни с кем не придется делиться. Второй вариант многих устраивает больше. К примеру, бывший премьер-министр Украины Юрий Ехануров предпочитает не отдавать бразды управления семейными финансами профессиональным банкирам. "Всеми финансовыми вопросами занимается моя жена, а я только зарабатываю деньги. Поскольку фондовый рынок у нас развит крайне слабо, мы уже давно избавились от тех ценных бумаг, которые имели, и предпочитаем просто изредка пользоваться услугами украинских банков", -- рассказал бывший премьер "Деньгам".

Смущает состоятельных клиентов и то, что при private banking нужно будет раскрыть всю информацию о своих доходах малознакомому банковскому клерку. При этом отсутствие внятного законодательства о банковской тайне только усугубляет положение. Согласно Закону Украины "О банках и банковской деятельности", банки обязаны предоставлять информацию о состоянии счетов клиента по требованию ГНАУ, но, как заверяют банкиры, такие запросы случаются редко.

" Предварительно мы проводим сбор информации о клиенте, чтобы минимизировать риск таких запросов, так как они вредят не только конкретному клиенту, но и имиджу банка в целом, а также настораживают других клиентов. За время нашей работы запросов о счетах клиентов не поступало", -- говорит один банкир, пожелавший остаться неназванным. Согласно положению НБУ, банкиры также обязаны сообщать Госфинмониторингу о заведомо преступных или просто подозрительных операциях, совершаемых их клиентами. Хотя, как утверждают финансисты, пользуясь услугами private banking, клиент может получить исчерпывающую информацию от персонального менеджера о том, как правильно провести необходимую операцию, чтобы банку не пришлось "стучать" о ней силовикам.

Пока рынок украинского private banking составляет менее 1% общего объема банковских услуг физлицам. Для сравнения -- в России этот показатель равен 5--7%, а за рубежом -- 30--40%. Причина такой неутешительной статистики в том, что состоятельные украинцы по-прежнему предпочитают инвестировать деньги в недвижимость, раскладывать их по депозитам разных банков либо прятать на счетах оффшорных компаний. Иногда они открывают личные счета в зарубежных банках, однако это, скорее, исключение из правил. "Богатые люди хранят в банках меньше половины своих средств -- это факт. В основном они размещают их в Швейцарии, "моют" в Прибалтике и Киргизстане, держат в "наличке" дома или в банковской ячейке", -- уверен Валерий Тутыхин, председатель юридической компании "Джон Тайнер и партнеры", обслуживающей ряд швейцарских банков в СНГ. Тем не менее, развитие фондового рынка и неминуемое снижение ставок по депозитам в будущем может привести к повышению спроса и на private banking. Правда, только со стороны тех, чьи источники дохода легальны, а доверие к банкам -- выше, чем к другим финансовым институтам.

"Фишки" и "плюшки"

Дополнительные услуги private banking можно условно разделить на два сектора: альтернативные виды инвестиций и услуги lifestyle. К первому относятся инвестиции в драгоценности и антиквариат, создание коллекций редких и элитных вин. При этом банк поможет не только с поиском, приобретением и доставкой "эксклюзива", но и предоставит все сопроводительные услуги, например, проектирование и строительство винных погребов, установку климат-контроля в винных погребах, создание и оформление частных библиотек и так далее.

Кроме того, к числу услуг private banking относится аренда ювелирных украшений, их изготовление, услуги оценщика, комплексная экспертиза антикварных коллекций, состоящих из предметов старины, произведений искусства, предметов нумизматики, фалеристики и других коллекционных материалов. В спектр услуг также может входить организация участия в светских мероприятиях мирового уровня -- таких как кубок Девиса, аукцион Christies в Лондоне, императорский бал в Вене или Каннский кинофестиваль.

Из наиболее ярких проявлений VIP-обслуживания в Украине можно отметить консьерж-сервис (бронирование отелей, автомобилей в любой стране мира), личные VIP-ячейки, специальный call-центр для VIP-клиентoв, личная встреча их в аэропорту директором филиала по приезде в другой город, предоставление помещения банка для переговоров, а также номера мобильного телефона председателя правления для связи. Несколько банков в Украине также предоставляют клиентам возможность получения элитной карты Visa infinite с кредитным лимитом $50 тыс. Число таких карт в мире ограничено, и в Украине их чуть более 300 штук. Карты предоставляются далеко не всем VIPам, а только тем, кого выбрал сам банк.

Все эти "фишки" уже предлагаются на украинском рынке. Правда, по заверению самих банкиров, пока наибольшей популярностью пользуется только составление коллекций вин.

• Опубликовано на сайте: 27.10.06
• Автор: Елена Буруль
• Источник: Деньги ua
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Депозиты"
• Перейти в рубрику "Депозиты / Статьи"

Читать также:

• Несколько вещей, о которых может позабыть ваш банк
• Плата за депозит
• Каким банкам доверять во время кризиса
• Стоит ли открывать ребенку депозит на будущее?
• Сезон охоты на вкладчика

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.