Депозит «де-юре»

У каждого открывающего депозит своя цель. Один хочет просто сохранить деньги от «растранжиривания», другой – защитить от обесценивания (инфляции), третий – не только сохранить, но и подзаработать на процентах. А вот как оформляется сделка, знают далеко не все.

Условия договора – все-все прописано

Самый распространенный документ, подтверждающий факт передачи денег клиентом в управление банку, – банковский договор. В Гражданском кодексе Украины оговорено, что физически он может быть не только бланком, на котором размещена определенная информация, но и сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом или другим документом, отвечающим требованиям делового обращения.

Поскольку, как мы уже сказали, большинство банков используют именно форму письменного договора, который подписывают обе стороны (банк и клиент), в нем должны быть указаны следующие параметры:

• вид вклада;
• сумма, вносимая на счет;
• срок действия договора;
• размер и способ начисления процентов, условия просмотра их размера, ответственность сторон;
• условия досрочного расторжения договора;
• другие условия (например, бонусы для клиента и т.п.).

В договоре также может быть указано, что банк обязуется выдать весь вклад или его часть по первому требованию клиента.

А если сертификат?

Наличие депозита может быть подтверждено не только договором, но и депозитным сертификатом. Законодательство позволяет, чтобы банк выпускал их по собственному усмотрению. Сертификат может быть как именным, так и на предъявителя. Может быть «до востребования» или на определенный срок, и быть открыт в любой валюте.

Именные сертификаты могут иметь корешки (приложение). При выпуске такого сертификата банк заполняет реквизиты корешка, а потом его подписывает вкладчик. После чего он получает сертификат, а корешок сохраняется в банке.

Когда наступает срок платежа по сертификату, клиент приходит в банк и предъявляет его оригинал. Собираясь получить деньги по сертификату, владелец должен взять с собой документ, который удостоверяет его личность. Деньги перечисляют или выдают наличными на основании заявления, в котором будут указаны все данные упомянутого документа (название, серия и номер, дата выдачи, полное название органа, который выдал документ).

Если же срок платежа еще не наступил, а клиенту нужны деньги и он хочет забрать их до истечения срока, банк выплатит ему сумму депозита. Только проценты рассчитает по ставке для вклада до востребования (если в условиях сертификата не оговорены другие условия). Потом средства перечислят на текущий счет вкладчика, открытый в этом банке, и выдадут или пересчитают на другой счет не раньше чем через 5 рабочих дней. Принципиальной разницы между договором и сертификатом нет.

Особенности начисления процентов

Советуем обратить внимание на условия начисления и выплаты процентов по вкладу.

Проценты начисляются со дня, следующего за тем, в который деньги поступили в банк, и до дня, предшествующего дню возврата их клиенту. А выплачиваются тем способом, который предпочтет вкладчик: наличными, перечислением на текущий счет либо капитализацией (т.е. проценты прибавляются к сумме вклада и на них тоже начисляются проценты). Кстати, от способа начисления и выплаты процентов зависит и вид вклада, и процентная ставка по нему. Мы уже неоднократно объясняли, в чем заключается эта зависимость, поэтому на сей раз только кратко перечислим:

• самые низкие проценты – по вкладам «до востребования», самые высокие – по вкладам в гривне без права пополнения;
• сумма на счету может увеличиваться и за счет капитализации процентов, и за счет пополнения (довложения). Если последнее предусмотрено договором, зачастую банк устанавливает и «нижнюю планку», например, пополнение – не менее 100 грн или $50;
• многие банки оговаривают и временные рамки – до какого срока довложения возможны: например, только в первые 6 месяцев со дня открытия вклада;
• некоторые депозитные программы предоставляют право снять часть срочного вклада и при этом не расторгать договор. Правда, процентные ставки по ним не слишком высоки, и, кроме того, оговаривается минимальная сумма, которая должна оставаться на счете;
• проценты могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально или по окончании срока вклада. Бывают и авансовые вклады, когда проценты выплачиваются наперед (ставки по ним – чуть ниже средних, но выше, чем те, что «до востребования»);
• бывает, что ставку дохода не фиксируют на весь срок действия договора: например, за первый месяц клиент получает проценты из расчета 3% годовых. Каждый следующий месяц хранения средств ставка, по которой рассчитывают доход за месяц, немного повышается, и на 12-й месяц ее рассчитают исходя из 19% годовых.

Кстати

На что обратить внимание, прежде чем отдать деньги банку

1 Высокие процентные ставки по депозиту или, наоборот, удивительно низкие по кредиту – этот рекламный трюк используют многие. Однако хотим подчеркнуть, что из этого правила есть приятное исключение: крупные банки (входящие в первую десятку по рейтингу Нацбанка) по отдельным программам могут себе позволить прибавить 2–3% к традиционной ставке. Например, по пенсионным. Причем ставка остается неизменной в течение действия всего договора.

2 Выясните, как часто и каком контексте название выбранного банка упоминалось в последнее время в прессе. О хорошем стабильном банке негатива, как правило, нет. Отдельные жалобы клиентов могут появляться на форумах, но в целом положительный имидж – это уже часть гарантии, что банку можно доверять.

3 Выясните, является ли банк членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Если нет, то в случае банкротства никто не вернет клиенту ни копейки. Если же банк участвует в работе Фонда, то, что бы с ним ни случилось, Фонд берет на себя компенсаторные выплаты в размерах, установленных на тот момент Нацбанком (на сегодняшний день это 50 тыс. грн).

• Опубликовано на сайте: 22.07.08
• Автор: Инна Григорьева
• Источник: www.pk.kiev.ua
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Депозиты"
• Перейти в рубрику "Депозиты / Статьи"

Читать также:

• Если банк прогорел
• Как вкладчику не прогореть на колебаниях валютных курсов
• Тайник для капитала
• Процент по осени считают (опыт России)
• Доллар, евро, гривня?

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.