Доходная карта (опыт России)

Иллюстрация: http://www.sxc.hu/

Называться продукт может по-разному, но суть его одна: вы получаете традиционную пластиковую карту, но на остаток средств начисляется высокий процент.

Если учесть, что обычно на остаток средств по карте начислений либо нет вовсе, либо они минимальны (0,1-1% годовых), данное предложение выглядит весьма привлекательно. При этом функционал доходных карт и тарифы по их обслуживанию не отличаются от обычных.

Преимущества данного продукта оценят те, у кого вошло в привычку использовать пластиковую карту вместо наличных, а также те, у кого время от времени появляются «лишние» деньги, которые могут понадобиться в любой момент, и потому рисковать ими нет желания, но дать поработать на краткосрочном депозите было бы неплохо. При этом важно соблюдать несколько правил.

Правила пользования

Во-первых, нужно с умом пользоваться услугой снятия наличных в банкоматах, даже если это банкомат банка – эмитента карты. Запомните: даже одно снятие наличных может свести на нет всю выгоду от начисления повышенных процентов. Дело в том, что практически все банки, продвигающие доходные карты, взимают комиссию за снятие наличных в своих же банкоматах в пределах от 0,1 до 0,5% от суммы (по всем видам своих карт, не только доходных, но это слабое утешение). Среди приятных исключений – КИТ Финанс и ОТП Банк. Однако у первого всего пять банкоматов в Петербурге, а у второго – один. Снятия же в банкоматах сторонних банков тарифицируются дороже – до 1,5% от суммы.

Во-вторых, желательно иметь рядом с маршрутом своих постоянных перемещений по городу офис банка – эмитента карты, чтобы вы могли пополнять счет карты (поскольку бесплатный банкомат-депозитор вы вряд ли найдете, а возможности Интернет-банкинга, позволяющего легко переводить средства, скажем, с вашего зарплатного счета на счет в банке, в котором открыта доходная карта, освоили далеко не все).

В-третьих, большинство банков выдвигают такие условия, при которых начисление процентов происходит только тогда, когда вы поддерживаете на карте определенный неснижаемый остаток либо если вы открыли «золотую» карту (годовое обслуживание которой с лихвой съест проценты, начисленные на небольшие суммы). Соответственно, более-менее вразумительную выгоду обладатель данной карты получит, только если по карте проходят суммы, исчисляемые десятками и даже сотнями тысяч рублей.

В-четвертых, долго держать на доходной карте слишком большие суммы денег (сотни тысяч рублей или несколько тысяч долларов/евро) невыгодно. Почему? Потому что в Петербурге можно найти ставки по краткосрочным депозитам на уровне 8% годовых при размещении средств на 1 месяц, а по трехмесячным депозитам – под 10-11% годовых. Если же владелец слишком активно пользуется картой, расплачиваясь ей везде, то, возможно, ему стоит задуматься о том, чтобы приобрести так называемую бонусную карту, по которой за каждую покупку, сделанную с помощью карты, возвращается определенный процент (0,5-1% от суммы операции) либо начисляются бонусные баллы, мили и т.п.

Детали

Условия начисления процентов по доходным картам в разных банках различны. Так, например, КИТ Финанс использует схему, когда проценты начисляются на среднемесячный остаток на счете, но зависит они от минимально зафиксированного остатка в течение месяца. Так, если хотя бы один день в месяц на карточном счете находилось менее 10 тыс. рублей, то даже при условии, что остальные 29 дней на карте лежал миллион, проценты не будут начислены. Если вы «не опускались» ниже границы в 10 тыс. рублей, процент составит 4,5% годовых и будет применен к среднемесячной сумме остатка (складываются все ежедневные остатки и делятся на число дней в месяце). Процент повышается вместе с границей неснижаемого остатка и максимально составит 7,5% годовых в рублях при условии, что минимальный остаток средств на карточном счете не опускался ниже 150 тыс. рублей.

Другую схему расчета процентов использует, например, Бинбанк, который начисляет свои 7% годовых в рублях на минимально зафиксированный в течение месяца остаток на счете – при условии, что нижняя граница не опустится ниже 15 тыс. рублей (в противном случае вы процентов не увидите). Аналогичная схема и в Первом Республиканском Банке (ПРБ), но помимо начисления на минимальную сумму остатка используется и ступенчатая шкала: если минимальный остаток находится в диапазоне от 30.000 до 299.999 рублей, то вам начислят 4% годовых, в диапазоне от 300 тыс. до 1,5 млн рублей – 6%, свыше 1,5 млн – 7%. На этом фоне выгодно смотрится ОТП Банк, который также начисляет проценты на минимальный остаток, но при этом лимиты установлены очень скромные, и для получения 5% годовых достаточно иметь на карте сумму не менее 10 тыс. рублей.

Иная схема расчета доходности применяется в Русь-Банке. Там, как и в банке КИТ Финанс, складывают ежедневные остатки на счете и делят их на количество дней в месяце, и если итоговая сумма превысила 50 тыс. рублей, то на нее начисляется 6% годовых, а если до 50 тысяч не дотянула – 1%. То есть, скажем, если вы три дня в месяце продержали на счете 500 тыс. рублей, то среднемесячный остаток составит как раз 50 тыс. рублей, а процент – 50000*0,06/12 = 250 рублей.

Есть и безлимитные доходные карты, когда используется максимально простая схема начисления процентов: вне зависимости от остатка средств на счете применяется единая ставка (проценты рассчитываются ежедневно). Такую схему предлагают Московский Банк Реконструкции и Развития (МБРР) и Юниаструм Банк, однако проценты на уровне 7 и 4% годовых соответственно начисляются только держателям «золотых» карт, а по классическим и электронным картам проценты ниже, чем в банках, продвигающих доходные карты на условиях поддержания определенного остатка. Впрочем, у МБРР самый высокий процент по «золотым» валютным картам – 7%.

Некоторые банки (МБРР, ОТП Банк, Русь-Банк) готовы установить кредитный лимит по доходной карте, но особой целесообразности в его «подключении» к подобной карте нет, поскольку: во-первых, отсутствует льготный период кредитования, а во-вторых, внесение платежа по кредиту с учетом неразвитости сети отделений и банкоматов с функцией внесения наличных (в отношении первых двух банков) может превратиться в целую проблему.

Выгоды банков

Теперь пару слов о том, зачем банкам платить повышенные проценты по карточным счетам. Прежде всего это хороший маркетинговый ход с точки зрения привлечения новых клиентов: в условиях неразвитой сети банкоматов у большинства банков, предлагающих доходные карты, повышенный процент компенсирует некоторые неудобства в глазах потребителя. Далее. Поскольку практически во многих случаях за снятие наличных даже в «родных» в банкоматах взимается комиссия, банк внакладе не остается. Если же клиент попался понятливый и использует карту разумно – поддерживая необходимые остатки на счете и не прибегая к услугам банкомата, банк все равно получает свою выгоду – от проведения операций в торгово-сервисных сетях (когда клиент расплачивается карточкой, банк получает от платежной системы процент от суммы транзакции). Наконец, обещая повышенный процент, банк стимулирует клиента постоянно держать на счете определенную сумму денег.

Собственно, сама по себе идея доходной карты неплоха. Но для типичного российского потребителя банковских услуг она будет гораздо более интересна при условии разветвленной сети банкоматов и отсутствии комиссий за «банкоматные» операции.

• Опубликовано на сайте: 15.05.08
• Автор: Татьяна Макурова
• Источник: «Наши деньги»
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Депозиты"
• Перейти в рубрику "Депозиты / Статьи"

Читать также:

• Депозит «де-юре»
• Кредитные союзы зачистят
• Как в кредитных союзах вклады принимали
• Несгораемый остаток
• Почем аренда ячейки в банке?

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.