Хитрые депозиты, или Как банки вкладчиков динамят

Иллюстрация: http://www.sxc.hu/

"Динамичные" ставки по банковским депозитам, как правило, приводят к снижению доходности.

Ведь 27% в гривне и 20% в валюте — не кредитные ставки. Это ставки, по которым финучреждения привлекают вклады от населения! Как вы понимаете, где-то здесь есть подвох. "Простобанк Консалтинг" расскажет, как, даже если вы повелись на рекламный трюк, извлечь из этого выгоду.

Не только плавает, но и ныряет

В условиях финансового кризиса банкиры в поисках новых форм привлечения клиентов изощряются, как могут. Депозиты населения по сравнению с кредитным ресурсами из Европы являются достаточно недорогим займом. Однако переплачивать не хочется. Один из ходов, к которым прибегают финучреждения в стремлении и деньги привлечь, и сэкономить, — так называемые «динамичные» ставки по депозитам.

В отличие от обычной практики, когда финансисты накидывают процентные пункты тем, кто вкладывает деньги в банк на более длительный срок, «динамичные» ставки дают возможность в рекламе заявлять максимальную ставку, а затем менять ее. Также стоит обратить внимание, что в одном и том же банке ставки по депозитам, которые предполагают выплату процентов ежемесячно, как правило, ниже, чем ставки с выплатой процентов в конце срока. Бонусы и добавки к годовым ставкам, если они работают на постоянной основе, рекламируются нечасто.

К примеру, Приватбанк предлагает +0,25–0,5% годовых практически по всем вкладам в случае активации договора по телефону, а также от 0,25% до 0,5% за пролонгацию договора на 3,6,9 или 12 месяцев.

Райффайзен Банк Аваль в зависимости от сроков действия депозита увеличивает ставку во всех валютах в среднем на 0,25–2% за каждые 3–6 месяцев. Т. е. к примеру, по вкладу «Премия» в гривне при сумме депозита от 10 до 100 тыс. грн ставка на 3 месяца составит 14% годовых, на 6 месяцев — 14,25%, а на год — уже 15,75%.

Укрсиббанк увеличивает ставки депозитов на 0,2%, если сумма превышает 75 тыс. грн или валютный эквивалент.

Часто «бонусы» попадают студентам, пенсионерам, а в банках, чьи базовые офисы расположены в южных регионах Украины, еще и морякам.

Опускаем ставки на землю

«Динамичных» (будем считать, что от слова динамить) депозитов есть несколько вариантов. В одних случаях ставка растет по мере приближения конца срока вклада. Например, по вкладу «Авансовый плюс» от Кредитпромбанка ставка в гривне при условии размещения на 6 месяцев составляет 14% за первый месяц, а за последующие — 5–15,78% (если сумма вклада не превышает 20 тыс. грн). При этом проценты за первый месяц выплачиваются авансом. Таким образом, реальная доходность составит 15,48%.

В других случаях (их больше) ставка падает. Так, у банка «Родовід» по программе «Привлекательный депозит» 24% годовых можно получить только за первый месяц. За все последующие — традиционные для рынка 18%. Таким образом, реальная доходность депозита в 1000 грн составит ((24%/12 мес. Х 1 мес.) + (18%/12 мес. Х 11 мес.)) Х 1000 грн = 20 + 165 = 185 грн. То есть 18,5% годовых.

Есть финучреждения, которые предлагают оба варианта, и в обоих случаях остаются в выигрыше (см. таблицу — банк «Демарк»).

Иногда ставка может изменяться в зависимости от статуса клиента, суммы вклада, акции, действующей в этот период и т. д. К примеру, в депозитной программе «Мой выбор» Надрабанка базовая ставка в дол. США составляет 10,3% годовых. Если вы уже существующий клиент учреждения, прибавляется 0,9%. Еще 1% добавят, если вы пенсионер. Еще + 0,9%, если член семьи моряка или если ваши родственники работают за границей. Еще + 0,2% при переоформлении вклада на следующий срок. И, наконец, + 0,5% при оформлении пакета услуг «Добро пожаловать!». То есть, если звезды встали нужным для вас образом, максимальная ставка может достичь 13,8%. Но достигнет ли? J

С другой стороны, реальными выглядят условия «динамичного» депозита в Сведбанке. Это один из самых популярных сегодня вкладов со среднерыночными процентными ставками. Однако если соблюдать условие вклада (не снимать ни копейки) и пролонгировать его каждый месяц, банк обещает бонусы в 1% за гривневый вклад и 0,5% за инвалютный. За каждый месяц. В результате получится вполне приличная доходность.

Эти и другие предложения с хитринкой, которые рекламируются как лучшие по рынку, проанализировал «Простобанк Консалтинг». Результат изучения предложений первых 50-ти банков Украины по привлечению депозитов физлиц (согласно рейтингу АУБ) представлен в таблице.

Среднерыночные депозитные ставки, по данным «Простобанк Консалтинг», гривна/доллар/евро, % годовых

* Рассчитано путем суммирования ставок за каждый месяц (ставка n/12 + ставка n1/12 + … и т. д.)

• Опубликовано на сайте: 17.09.08
• Автор: Тимофей Крамарев
• Источник: Простобанк Консалтинг
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Депозиты"
• Перейти в рубрику "Депозиты / Статьи"

Читать также:

• Сейф в банке защищен от грабителя, но не от чиновников?
• Что случилось с депозитами? (обзор)
• Банкиры придумывают новые "наживки" для вкладчиков
• Вклады у них и у нас
• Выбираем депозит (обзор рынка)

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.