Рейтинг депозитов мелких банков

В связи с ростом инфляции в Украине, вкладчики многих крупных банков уже сейчас терпят серьезные убытки. Ну о каких 10-12% годовых может идти речь, если по итогам года инфляция ожидается не менее 14,5%? Более же высокие ставки - в среднем от 14% до 16% годовых в гривнах - предлагают только мелкие и средние банки. Так может, стоит обратить на них внимание? Ведь вне зависимости от размера и статуса банка Фонд гарантирования вкладов в случае банкротства все равно вернет вкладчикам до 50 тыс.грн.

Вот "Деньги" и решили составить рейтинг процентных ставок по депозитам банков, не входящих в первую двадцатку лидеров рынка, а заодно выяснить, каким образом можно определить - кому из "мелких" можно доверять свои сбережения, а кому -- нет. Как мы и ожидали, результаты получились очень интересные. Как раз самые "вкусные" условия по депозитам пришлись на участников нашего рейтинга.

У кого и что мы искали

Методика, которую мы использовали для подготовки рейтинга в этот раз, подобна той, которая применялась для оценки депозитных условий в крупных банках (смотри "Деньги", №39 от 4 октября 2007 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com).

Для начала мы отобрали банки, которые по объему вкладов физлиц занимают места с 21-го по 50-е в рейтинге Ассоциации украинских банков (АУБ) на 1 октября 2007 года. На эту тридцатку, кстати, приходится всего около 15% вкладов населения (к слову, на первую двадцатку банков приходится более 75% вкладов).

В наш список ("тридцатку") попали не только средние и мелкие, но и некоторые довольно крупные банки, которые хоть и не входят в число лидеров по величине капитала, но имеют капитал, превышающий полмиллиарда гривен (например, "ВТБ", банк "Крещатик", VABank). Тем не менее, мы считаем, что это не нарушит чистоты эксперимента, так как всем участникам нашего рейтинга присущи общие черты, характерные для "среднего" по объемам собранных депозитов банка.

Как и в случае с лидерами рынка (см "Деньги", №39 от 4 октября 2007 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com), мы анализировали условия размещения самых популярных вкладов: на срок 3, 6 и 12 месяцев с возможностью пополнения и частичного снятия, а также без таковой, с выплатой процентов либо в конце срока, либо ежемесячно. Естественно, рассматривались вклады в гривнах, долларах и евро, которые считаются самыми востребованными среди населения.

Как мы считали

Самые важные коэффициенты нашего рейтинга - по доходности вклада и сервису, который предлагает банк. По сберегательным вкладам эти показатели вошли в итоговый рейтинг в соотношении 7 к 3, так как в данном случае прибыльность вложения имеет первостепенное значение.

При расчете итогового рейтинга по накопительным вкладам коэффициенты доходности и сервиса учитывались в соотношении 6 к 4 - так как очень важно отсутствие ограничений по пополнению вклада. Поскольку для депозитной линии огромное значение имеют возможности и ограничения по пополнению и снятию средств, то доходность и сервис учитывались в итоговом коэффициенте с одинаковыми весами.

При расчете коэффициента доходности по вкладам с выплатой процентов в конце срока мы учитывали ставки по всем срокам с одинаковым весом. Для депозитов с ежемесячной выплатой процентов весовые коэффициенты были несколько изменены. Ставки по годовым вкладам учитывались с самым большим весом, с чуть меньшим - ставки по полугодовым депозитам, а вклады на три месяца получили наименьший вес.

Коэффициент сервиса отражает лояльность банка к вкладчикам и удобство пользования депозитом. Основные критерии оценки:

• величины минимальной суммы депозита и минимальной суммы пополнения (если вклад предполагает возможность довложений);
• размер неснижаемого остатка (при возможности досрочного снятия средств);
• наличие прироста депозитной ставки при пролонгации договора;
• возможность бесплатного оформления платежной карты; возможность открыть кредитную линию под залог депозита.

Единственное отличие - в рейтинге вкладов средних и мелких банков мы ввели дополнительный показатель "Количество точек обслуживания" и учитывали его в сервисном коэффициенте с довольно высоким весом. Ведь недостаточное "присутствие" банка в регионах, естественно, создает определенный дискомфорт для вкладчика.

Чем богаты?

Проанализировав все условия депозитных программ, "Деньги" поняли, что главный "козырь" небольших банков в борьбе за клиента - это проценты, и только проценты. В среднем депозитные ставки в гривнах у них на 0,5-1 процентный пункт выше, чем в крупных банках.

Если открывать гривневый депозит в крупном банке, то максимум, на который можно рассчитывать, - 14-15% годовых. Но такие программы еще нужно поискать. Небольшие банки охотно платят вкладчикам 15-16% годовых.

По вкладам в долларах разница более скромная - от 0,25 до 0,75 процентных пункта. Максимальные ставки в крупных банках колеблются от 10% до 11,5%, в средних - от 11,25% до 12%.

Самый большой разброс ставок традиционно сохраняется по вкладам в евро. Если крупные банки могут предложить не более 8-9% годовых по вкладу в европейской валюте, то в среднем банке легко можно найти предложения под 9,5-10,5%.

Особенно отличаются ставки по популярным нынче "гибким" вкладам (с возможностью досрочного снятия и пополнения). Разница между максимальными ставками в гривнах превышает 3%, в долларах - равняется 2%, а в евро - 1%.

Небольшие банки привлекательны еще и лояльностью в отношении условий накопительных депозитов. Во-первых, предложений по ним значительно больше, чем у крупных банков. Во-вторых, небольшие банки значительно меньше ограничивают клиента в возможности пополнения, как во времени, так и по максимальной сумме вклада.

Более половины банков, присутствующих в нашем рейтинге, в принципе, не устанавливают временных ограничений по возможности довложений. И только три банка выдвигают условия по максимальной сумме пополнения вклада.

В остальном основные характеристики вкладов в крупных и средних банках совпадают. Наиболее часто встречающийся минимальный первый взнос равен 200-500 грн. или $(€)50-100. Минимальная сумма пополнения колеблется в пределах 100-500 грн. или $(€)20-100. По "свободным" вкладам неснижаемый остаток часто колеблется в пределах 50-5000 грн. или $(€)10-1000 (в зависимости от предпочтений банка). Кстати, как правило, эта же сумма является и требуемым первым взносом.

В отношении технологичности обслуживания депозитов небольшие банки не отстают от крупных. Большинство финансовых учреждений из нашего списка бесплатно выпускают платежные карты для зачисления процентов и, по желанию клиента, всей сумма вклада (в момент его закрытия). Также многие некрупные банки готовы оформить на эту же карту овердрафт в размере 70-90% суммы вклада. В общем, все как у людей, в смысле, как у крупных банков.

Ложка дегтя

Что неприятно удивило корреспондентов "Денег" при подготовке рейтинга, так это штрафы, а точнее - ставки, по которым выплачивается доход в случае досрочного расторжения договора. У крупных банков такие ставки могут опускаться до 1% в гривнах и 0,5% в валюте. Средние же банки позволяют себе вообще установить нулевую ставку в случае досрочного снятия денег, как, к примеру, "НРБ". Это значит, если вкладчик, оформивший депозит на год, досрочно снимет деньги через 11 месяцев, он получит 0% годовых, и баста. Другие банки пересчитывают начисленные проценты по ставке 0,05-0,01% ("Морской Транспортный Банк", Индустриалбанк).

В зависимости от того, сколько времени деньги пролежали в банке, при досрочном расторжении депозитного договора проценты пересчитывают только Донгорбанк, "Банк Развития и Партнерства", ПроКредитБанк, Актив-банк и СКБ "Днистер".

Зато самый щедрый и лояльный банк выискался, как это ни удивительно, именно в нашей тридцатке! Им оказался Universal Bank. Согласно условиям размещения депозита с выплатой процентов в конце срока, в случае досрочного снятия банк выплачивает клиенту 80% суммы начисленных процентов. Если же досрочное расторжение договора происходит по вкладу, предусматривающему ежемесячную выплату процентов, то клиент не получит только проценты за последний неполный месяц. Правда, по депозитам с ежемесячной выплатой процентов из банков первой двадцатки такие же условия предлагает "Райффайзен Банк Аваль".

Крайне существенным и вполне ожидаемым недостатком небольших банков, на наш взгляд, является плохо развитая сеть пунктов обслуживания. У банка может оказаться всего одно отделение в конкретном городе - это справедливо для многих участников нашего рейтинга. Так какими же должны быть обещанные проценты, чтобы вкладчик отправился в другой конец города открывать депозит? А ведь потом придется ехать туда же, чтобы его забрать.

Поэтому перед тем, как соблазниться заманчивыми депозитными условиями, стоит заглянуть на сайт банка: возможно, для оформления вклада придется ехать даже не в другой конец города, а в другой город.

К счастью, в столице и городах-миллионниках каждый из упомянутых в нашем рейтинге банков посчитал своим долгом открыть, как минимум, один филиал.

Вот что значит сервис!

Корреспонденты "Денег" на собственном опыте убедились, что средние банки более обходительны с клиентами, чем их крупные "собратья". Большинство специалистов спокойно и со знанием дела рассказывали нам об условиях вкладов и отвечали на все каверзные вопросы. Их не смущало даже то, что звонили мы и в обеденное время, и в конце рабочего дня. Наверное, в эти банки реже обращаются клиенты, и потому их сотрудники спокойнее дают развернутую консультацию по телефону? Или же их руководство более ответственно относится к подбору персонала.

Но факт остается фактом: отношение к клиенту в банках "средней руки" вполне достойное. Особенно нас порадовали сотрудники Агробанка, Западинкомбанка, банка "Крещатик", Укринбанка и банка "Кредит-Днипро".

Правда, это касается только звонков в отделения и филиалы, так как с "горячими линиями" (call-центрами) у многих участников рейтинга просто беда. Во-первых, сall-центры есть максимум у трети банков, по которым мы собирали информацию.

Во-вторых, общение с "горячими" операторами, доставляет мало удовольствия и приносит столь же немного пользы. Как правило, в call-центре могут рассказать только то, что и так есть на сайте, а за остальной информацией советуют обращаться напрямую в отделения. Особенно разочаровали "Деньги" call-центры "ВТБ" и банка "Крещатик". А у банка "Универсальный", сменившего в связи со сменой владельцев название (на Universal Bank), call-центр и вовсе не работал на момент нашего опроса. В общем, сложилось впечатление, что для банков, которые ниже 20-го места в рейтинге АУБ, call-центр - нечто вроде очков со стеклами без диоптрий: эффекта никакого, но они придают солидности.

Зато у всех тридцати банков есть официальные сайты, где можно обнаружить необходимый минимум информации по депозитам. Правда, всецело полагаться на эту информацию все же не стоит, у некоторых банков она здорово устарела. Также мелкие банки грешат анонсированием на сайтах несуществующих услуг, в том числе и депозитных программ. В общем, единственный надежный способ получить достоверную информацию - звонить в отделение, а еще лучше - в головной офис банка.

Обрастаем жирком
Условия по вкладам без возможности пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов в конце срока
Валюта -- гривна
	Название банка	Ставки по вкладам на			Мин. сумма вклада, в валюте вклада	Итого- вый коэф- фициент
		3 мес., %	6 мес., %	1 год, %
1	"Кредит-Днипро"	13%	14%	16%	300	0,786
2	Экспобанк	11,6%	12,7%	15,5%	1000	0,728
3	Экспресс-банк	11,0%	13%	14%	100	0,722
4	"Таврика"	13,25%	14,75%	16%	2500	0,707
5	"БИГ Энергия"	12%	14,5%	16%	1000	0,705
6	VABank	11,2%	13,3%	13,9%	500	0,688
7	"Крещатик"	11%	12%	14%	1000	0,684
8	"ВТБ Банк"	11%	14%	14%	500	0,677
9	ПроКредитБанк	11,0%	12,5%	14,0%	250	0,676
10	Universal Bank	11,5%	12,5%	15%	1000	0,615
11	"Киев2	Нет	13,5%	14,5%	500	0,586
12	"ПУМБ"	9,5%	12,0%	13,5%	500	0,586
13	Агробанк	10,5%	11,8%	13%	1500	0,573
14	"Банк Развития и Партнерства"	10,75%	11,75%	14,0%	500	0,566
15	Донгорбанк	9,75%	12%	14%	2500	0,539
Валюта -- доллар
1	VABank	9,95%	10,0%	10,3%	100	0,735
2	Донгорбанк	10%	10,25%	10,75%	500	0,710
3	"Банк Развития и Партнерства"	9,75%	10,25%	11,25%	100	0,708
4	Экспобанк	8,75%	9,5%	11%	200	0,672
5	"ВТБ Банк"	9%	9,5%	9,5%	100	0,608
6	Агробанк	7,5%	9%	10,5%	300	0,563
7	"Таврика"	9%	10%	11,5%	500	0,552
8	"Крещатик"	7%	8,5%	10%	500	0,545
9	Факториал-банк	7%	9%	11,5%	500	0,543
10	"ПУМБ"	7,5%	8,5%	9,0%	100	0,520
11	ПроКредитБанк	7,5%	8,0%	9,0%	50	0,508
12	Экспресс-банк	7%	8%	9%	100	0,500
13	"БИГ Энергия"	8%	9,5%	12%	1000	0,479
14	Universal Bank	7,5%	9%	10%	200	0,477
15	"Морской Транспортный Банк"	8,2%	8,8%	9,4%	500	0,472
Валюта -- евро
1	Донгорбанк	9%	9,25%	9,75%	500	0,749
2	Экспресс-Банк	7%	8%	9%	500	0,653
3	"Таврика"	8,5%	9,5%	10%	500	0,632
4	"ПУМБ"	7,0%	7,5%	8,5%	100	0,631
5	"ВТБ Банк"	7%	8,5%	8,5%	100	0,626
6	VABank	6,65%	7,3%	7,8%	100	0,582
7	"Банк Развития и Партнерства"	7%	8%	9%	100	0,575
8	"Крещатик"	5,5%	6%	8,5%	500	0,557
9	"БИГ Энергия"	7,5%	8,5%	10%	1000	0,543
10	"Морской Транспортный Банк"	7,2%	7,8%	8,4%	500	0,539
11	ТАС-Инвестбанк	5%	8%	10,5%	200	0,524
12	Экспобанк	Нет	7,75%	9,25%	200	0,515
13	Западинкомбанк	6%	11%	Нет	1000	0,513
14	Агробанк	5,5%	6,5%	8%	300	0,508
15	Трансбанк	Нет	7,5%	8,5%	500	0,445

Заживем на проценты
Условия по вкладам без возможности пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов ежемесячно
Валюта -- гривна
	Название банка	Ставки по вкладам на			Минимальная сумма вклада, в валюте вклада	Итоговый коэффициент
		3 мес., %	6 мес., %	1 год, %
1	Мегабанк	12%	13%	15%	500	0,794
2	"Киев"	11%	13%	15%	500	0,786
3	Экспресс-банк	11,0%	13%	14%	100	0,780
4	Кредит-Днипро	12,5%	13,5%	15%	300	0,775
5	"ПУМБ"	12,5%	13,0%	14,0%	500	0,772
6	Экспобанк	11,5%	12,5%	15%	1000	0,770
7	"Крещатик"	11%	12%	14%	1000	0,735
8	"ВТБ Банк"	10,5%	13,5%	13,5%	500	0,723
9	"Таврика"	12,75%	14,25%	15,5%	2500	0,700
10	Западинкомбанк	11%	12%	14%	2000	0,696
11	ПроКредитБанк	10,5%	12,0%	13,5%	250	0,692
12	"Киевская Русь"	10%	12%	14%	1000	0,657
13	Индустриалбанк	8,5%	12,.5%	14,5%	500	0,651
14	VABank	10,7%	12,9%	13,55%	500	0,647
15	Донгорбанк	10%	12,3%	14,1%	2500	0,636
Валюта -- доллар
1	Мегабанк	8%	9,5%	11,2%	100	0,784
2	Донгорбанк	10%	10,25%	10,75%	500	0,780
3	Экспобанк	8,5%	9,25%	10,5%	200	0,745
4	VABank	9,85%	9,9%	9,95%	100	0,707
5	"Диамант"	8,0%	9,0%	11,0%	500	0,702
6	Кредит-Днипро	8%	9,5%	10,5%	Нет	0,702
7	"Крещатик"	7%	8,5%	10%	500	0,665
8	Факториал-банк	6,5%	8,5%	11%	500	0,665
9	Агробанк	7,3%	8,7%	10%	300	0,652
10	"Банк Развития и Партнерства"	8%	8,75%	10%	100	0,652
11	"Киев"	6,5%	8,5%	10%	100	0,647
12	Индустриалбанк	8%	9%	10%	100	0,647
13	"ПУМБ"	8,0%	8,5%	9,5%	100	0,644
14	"Киевская Русь"	6%	8%	11,5%	500	0,642
15	"ВТБ Банк"	8,5%	9%	9%	100	0,638
Валюта -- евро
1	Донгорбанк	9,0%	9,25%	9,75%	500	0,797
2	"Диамант"	7,0%	8,0%	10,0%	500	0,720
3	Экспресс-банк	7%	8%	9%	500	0,717
4	Западинкомбанк	6%	8%	10%	1000	0,692
5	Экспобанк	6,5%	7,5%	8,75%	200	0,686
6	"ВТБ Банк"	6,5%	8%	8%	100	0,672
7	ТАС-Инвестбанк	5%	7,5%	10,5%	200	0,658
8	"ПУМБ"	6,5%	7,25%	8,0%	100	0,651
9	"Крещатик"	6%	6,5%	8,5%	500	0,648
10	"Таврика"	8%	9%	9,5%	500	0,635
11	"Морской Транспортный Банк"	7%	7,5%	8%	500	0,635
12	Кредит-Днипро	6%	7%	9%	200	0,611
13	"Банк Развития и Партнерства"	6%	6,5%	8%	100	0,571
14	"Киевская Русь"	Нет	8%	9%	500	0,571
15	VABank	6,85%	7%	7,55%	100	0,566

Копим впрок
Условия по вкладам с возможностью пополнения, выплата процентов в конце срока
Валюта -- гривна
	Название банка	Ставки по вкладу на 3 меся-ца	Ставки по вкладу на 6 меся-цев	Ставки по вкладу на 1 год	Ито-го- вый коэф.
1	Киев	11,50%	14,00%	15,50%	0,767
2	ПроКредитБанк	Нет	11,5%	13,5%	0,702
3	Индустриалбанк	Нет	13%	15%	0,673
4	"БИГ Энергия"	Нет	14%	14,7%	0,667
5	"Таврика"	13,25%	14,75%	16%	0,664
6	Кредит-Днипро	Нет	12,5%	14%	0,663
7	"ПУМБ"	9,5%	12,0%	13,5%	0,662
8	Донгорбанк	9,75%	12%	14%	0,595
9	"Факториал банк"	9,5%	11,5%	13,5%	0,581
10	"Меркурий"	11%	12%	13%	0,579
11	Актив-банк	7,5%	8,0%	14,0%	0,576
12	Агробанк	Нет	11%	12%	0,560
13	"Крещатик"	Нет	Нет	15,0%	0,554
14	"Морской Транспортный Банк"	8,17%	11,0%	12,7%	0,532
15	Экспресс-банк	11,0%	13%	Нет	0,529
16	VABank	Нет	Нет	13,95%	0,514
17	"Банк Развития и Партнерства"	10%	11%	13%	0,501
18	ТАС-Инвестбанк	7%	10%	12,5%	0,499
19	Экспобанк	Нет	Нет	13,5%	0,488
20	Укринбанк	10%	11%	12%	0,473
21	"СКБ Днистер"	8,5%	10,5%	12,5%	0,429
22	"Банк НРБ"	8,9%	9,8%	11,8%	0,400
23	"ВТБ Банк"	Нет	Нет	7%	0,251
Условия по вкладам в долларах с возможностью пополнения и выплатой процентов в конце срока
1	Донгорбанк	10%	10,25%	10,75%	0,749
2	Укринбанк	9%	10%	11,25%	0,709
3	"Факториал Банк"	7%	9%	11,5%	0,693
4	"Киев"	7,0%	9,0%	10,5%	0,683
5	Кредит-Днипро	Нет	9%	10%	0,661
6	Индустриалбанк	Нет	9%	10%	0,642
7	"Таврика"	9%	10%	11,5%	0,633
8	"ПУМБ"	7,5%	8,5%	9,0%	0,623
9	"Банк Развития и Партнерства"	8,75%	9,25%	10,25%	0,619
10	"Меркурий"	8,5%	9%	10%	0,615
11	"БИГ Энергия"	Нет	9%	10,5%	0,592
12	Агробанк	Нет	8%	9,5%	0,577
13	ТАС-Инвестбанк	5%	8%	10%	0,576
14	VABank	Нет	Нет	10,4%	0,553
15	"Морской Транспортный Банк"	7,0%	8,3%	8,9%	0,525
16	ПроКредитБанк	Нет	7,0%	8,0%	0,521
17	Актив-банк	4,5%	7,0%	8,5%	0,510
18	Экспобанк	Нет	Нет	9,5%	0,497
19	"Банк НРБ"	7,5%	7,9%	10,0%	0,484
20	Экспресс-банк	7%	8%	Нет	0,437
21	"СКБ Днистер"	5,5%	6,5%	9%	0,334
22	Захидинкомбанк	6%	Нет	Нет	0,293
23	"ВТБ Банк"	Нет	Нет	5%	0,250
Условия по вкладам в евро с возможностью пополнения и выплатой процентов в конце срока
1	Донгорбанк	9%	9,25%	9,75%	0,738
2	"ПУМБ"	7,0%	7,5%	8,5%	0,689
3	"Киев"	4,5%	6,5%	9,0%	0,632
4	"Таврика"	8,5%	9,5%	10%	0,631
5	Укринбанк	7%	8%	9%	0,615
6	"БИГ Энергия"	Нет	8%	9%	0,596
7	ПроКредитБанк	Нет	5,5%	6,5%	0,579
8	"Морской Транспортный Банк"	6,7%	7,3%	7,9%	0,576
9	Актив-банк	Нет	5,0%	7,0%	0,550
10	"Банк Развития и Партнерства"	6,5%	7%	8%	0,548
11	Агробанк	Нет	5,5%	7%	0,535
12	"Банк НРБ"	6,5%	6,9%	9,1%	0,530
13	VABank	Нет	Нет	7,9%	0,526
14	Индустриалбанк	Нет	4,5%	7,5%	0,513
15	Захидинкомбанк	6%	11%	Нет	0,498
16	Экспобанк	Нет	Нет	7,25%	0,493
17	ТАС-Инвестбанк	3%	5%	7%	0,484
18	Экспресс-банк	7%	8%	Нет	0,457
19	"Факториал Банк"	Нет	4%	5,5%	0,384
20	"СКБ Днистер"	4%	5%	7%	0,376
21	"Меркурий"	Нет	4%	5%	0,322
22	"ВТБ Банк"	Нет	Нет	2%	0,243

Итого

Вклады в средних и мелких банках могут быть гораздо выгодней, чем в банках первой двадцатки. Однако прежде чем принять решение и доверить деньги небольшому банку, стоит всерьез изучить его финансовое состояние и условия применения штрафных санкций. И то, и другое может неприятно удивить.

• Опубликовано на сайте: 19.12.07
• Автор: Деньги
• Источник: Деньги
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Депозиты"
• Перейти в рубрику "Депозиты / Статьи"

Читать также:

• НБУ играет на нервах вкладчиков банков
• Самые выгодные вклады
• Снять депозиты Можно
• Страхование депозита: защита воздуха?
• Апогей депозитных ставок

Комментарии читателей: