Время раздавать деньги

Иллюстрация: http://www.sxc.hu/

Одними из наиболее муссируемых в последние месяцы тем стали банковские вклады, рост курса доллара и запрет Нацбанка на досрочное снятие вкладов.

Депозиты не на шутку привлекли к себе внимание, но все же сохранили статус наиболее перспективного вида вложения.

Самый популярный способ хранения финансов в Украине, конечно, после чулка, матраса и иже с ними, по-прежнему – вклад в банке. На фоне финансового кризиса процентные ставки банковских вкладов финучреждения поднимают все выше и выше: они ощущают нестабильность и находятся в зависимости от политики НБУ. «В данный момент во многих банках можно наблюдать картину, когда процентные ставки по накопительным вкладам превышают ставки по депозитам сберегательным, – заявила Алена Попова, начальник отдела развития интернет-проекта www.prostobiz.com.ua компании "Простобанк Консалтинг".

Сегодня вполне реально разместить депозит в гривне под эффективную ставку в 20–22% годовых и до 13–14% – в долларах и евро. «Причем во многих банках ставки по коротким депозитам (на 3–6 месяцев) выше, чем по вкладам на год. Вкладчикам лучше всего размещать несколько депозитов: один – в долларах США и один – в гривне на год, – считает Татьяна Калинич, начальник управления развития банковских продуктов АКБ «Трансбанк». – Не нужно торопиться переводить все деньги в доллары, ведь несколько месяцев назад он падал. Кроме того, высокие ставки, которые предлагают банки в гривне, скорее всего, будут компенсировать разницу колебаний курса.

По экспертным оценкам щедрость банков продлится максимум до февраля будущего года. «Банки Украины заинтересованы в привлечении ресурсов и предлагают привлекательные условия для размещения депозитных вкладов, поэтому тенденция роста процентных ставок сохранится до нового года. Однако после нового года, скорее всего, ставки будут постепенно снижаться», – говорит Елена Кошиль, руководитель отдела развития розничного бизнеса ПроКредит Банка.

По данным НБУ, за три квартала 2008 года объем вложений населения в украинские банки увеличился на 40 млрд. грн. (24,2%) – до 205 млрд. грн. Для сравнения: за аналогичный период 2007 год прирост составил 34,3 млрд. грн. (32,1%). С начала года изменилась и структура вкладов по срокам. Так, доля депозитов до востребования уменьшилась до 23,2%. На столько же выросли вклады сроком до одного года (лучшие вклады). Следует отметить прирост долгосрочных депозитов (более двух лет) – доля таких вкладов увеличилась почти до 10% общего объема средств населения, доверенных банкам.

«Процентные ставки по депозитам на рынке были достаточно высокими, и если и не превышали уровень инфляции в стране, то частично компенсировали. Что касается курсовых колебаний, курс доллара в этом году как понижался, так и повышался, – комментирует Елена Кошиль. – Мы бы рекомендовали не привязывать свои сбережения к курсу, а сберегать в валюте своих доходов или обязательств, если вы накапливаете деньги на конкретные цели. Как правило, больше всего теряют вкладчики на конвертации своих вкладов». По мнению эксперта ПроКредит Банка, сейчас все банки заинтересованы в привлечении ресурсов населения и предлагают достаточно высокую доходность по депозитам и сберегательным счетам. «Но в данный момент самое важное – это стабильность и надежность банка, уверенность в банке, которому вы доверяете свои сбережения. А также прозрачные и гарантированные условия по депозитам, а не размер процентной ставки в рекламных блоках», – подчеркивает Елена.

Кризис в помощь

В большинстве банков самыми доходными вкладами являются депозиты на один год, так как процентные ставки по долгосрочным депозитам, как правило, выше, нежели ставки по депозитам краткосрочным. «Размещая долгосрочный депозит под высокую процентную ставку, клиент может быть уверен в том, что он долгое время будет получать доход по ставке договора. Например, в АКБ «Форум» самыми выгодными депозитами, обеспечивающими наибольшую доходность, являются депозиты на срок 370 дней, – утверждает Валентина Максименко, начальник отдела развития и сопровождения пассивных операций АКБ «Форум». – Однако иногда банки предлагают высокие ставки даже по краткосрочным депозитам. Такие депозиты становятся акционными во время проведения рекламных кампаний по привлечению депозитов физических лиц».

Сейчас многие банки проводят рекламные акции по привлечению депозитов, а в преддверии новогодних праздников их количество увеличится, и ставки по депозитам, возможно, вырастут еще в среднем на 1–1,5% по всем видам валют, прогнозируют эксперты АКБ «Трансбанк». «Кроме повышения депозитных ставок, банки порадуют своих вкладчиков всевозможными бонусами, подарками, розыгрышами призов. А вот после Нового года возможно некоторое (на 1–2%) снижение ставок по новым вкладам. По действующим депозитным договорам ставка снижаться не будет, дабы у вкладчика не возникло желание уйти со своими деньгами в другой банк и больше никогда не вернуться», – отмечает Татьяна Калинич. Кроме того, по ее словам, в конце года могут появиться новые депозитные программы: с прогрессивными ставками, мультивалютные и т.д.

На сегодняшний день уже появились краткосрочные депозиты сроком от 14 дней. «Их введение связано, во-первых, с желанием банков вернуть доверие клиентов и продемонстрировать, что они готовы идти им навстречу. Во-вторых, с тем, что банки нуждаются в ресурсах, а вкладчики после последних решений опасаются размещения своих сбережений на длительные сроки, – рассказала Светлана Черкай, заместитель председателя правления ОАО «Эрсте Банк». Дальнейший рост ставок будет зависеть от ресурсообеспечения и действий регулятора, у которого есть намерение ограничить верхний предел процентов по депозитам».

Процент плюс, процент минус!

Для физических лиц одним из наиболее популярных продуктов становятся текущие депозиты, реализованные на карточных счетах. «Такие продукты благодаря пластиковой карточке обеспечивают постоянный доступ к деньгам, не имеют ограничений по сумме вклада, обеспечивают безопасное и прибыльное хранение денег, так как на них начисляются проценты», – утверждает Константин Кошеленко, начальник управления региональной сети запорожского региона ООО «Коммерческий банк «Дельта».

Представители банков советуют вкладчикам диверсифицировать депозитный портфель по срокам и видам валют. Оптимальный для семейного бюджета депозитный портфель стоит формировать частично из срочных депозитов, которые позволяют получить максимальную доходность, а также из текущих депозитов, которые позволяют получить постоянный доступ к деньгам. Тем, кто ведет семейный бюджет, не составит особого труда составить четкую картину доходов и расходов своей семьи и определиться с тем, сколько средств необходимо на жизнь, а какую часть дохода семьи можно отложить на банковский вклад. «На длинные срочные банковские вклады удобно размещать гарантированно свободные на выбранный период средства, а на текущие карточные депозиты – те средства, которые свободны краткосрочно. Гораздо выгоднее хранить деньги на таких карточках, чем в кошельке, даже на сроки от нескольких дней», – рекомендует г-н Кошеленко.

«Выбирая валюту депозита, стоит обратить внимание на размер процентных ставок и большую часть средств откладывать в той валюте, в которой клиент получает доход, – советует Наталия Кошман, начальник отдела текущих, карточных и депозитных счетов департамента банковских продуктов ОАО «БТА Банк». Например, открыв депозит «Накопительный» в ОАО «БТА Банк» на 5 тыс. грн. с правом пополнения, у вкладчика есть реальная возможность накопить необходимую сумму на желаемое приобретение. Минимальная сумма пополнения депозита 250 гривен, а проценты по вкладу Банк ежемесячно будет прибавлять к депозиту, увеличивая таким образом доходы клиента.

При этом г-жа Кошман признает, что откладывание на депозит такой суммы существенно не повлияет на семейный бюджет, но при правильном планировании, безусловно, поможет вкладчику накопить денежные средства на желаемое приобретение. «В случае возникновения необходимости у вкладчика приобрести недвижимость или автомобиль, оплатить за обучение, возникновения расходов в связи с рождением ребенка или свадьбой он имеет возможность досрочно расторгнуть депозит без применения штрафных санкций, – уточняет Наталия Кошман. – Такое условие очень удобно, чтобы накопить средства и забрать их в случае возникновения необходимости, особенно в нынешней ситуации, когда забрать деньги с депозита можно только по окончанию срока действия».

Куда, если не в банку?

«Неплохой альтернативой банковским депозитам является золото, поскольку оно имеет шансы для дальнейшего роста при ухудшении глобального финансового кризиса. Однако, инвестируя в золото, следует помнить, что цена на этот драгоценный металл довольно изменчива и находится сейчас на уровне исторических максимумов, – советует в беседе с Светлана Черкай, заместитель председателя правления ОАО «Эрсте Банк». – Кроме того, при покупке банковского золота вы столкнетесь с большой разницей между ценой покупки и продажи.

Тем не менее ситуация на финансовых рынках уже подстегнула интерес инвесторов к альтернативным вариантам сохранения своих сбережений, в частности, к банковским металлам. «АКБ «Трансбанк» в октябре 2008 года более чем в 3 раза увеличил продажи наличного золота в сравнении с продажами в сентябре, – заявила Татьяна Калинич, начальник управления развития банковских продуктов АКБ «Трансбанк».

Также «Трансбанк» предлагает клиентам на выгодный вклад в банковском золоте, предназначенный для размещения банковского золота на депозитных счетах физических лиц. «Помимо ежегодных процентов, начисляемых на вклад в банковском металле, увеличивается стоимость самого золота, и вкладчик получает более высокую прибыль. К тому же вклады в золоте, в отличие от денежных вкладов, защищены от инфляции, потому гарантируют своему хозяину сохранность средств, – отмечает г-жа Калинич. – Срок размещения вклада – 6 или 12 месяцев. Процентная ставка составляет 2% годовых. Минимальная сумма вклада – 50 граммов. Часть процентов, которая меньше 1 грамма металла, выплачивается в гривне».

Прямая речь

Елена Кошиль, руководитель отдела развития розничного бизнеса ПроКредит Банка

Каждый человек, а особенно семья, должны иметь сбережения. Эксперты рекомендуют откладывать как минимум 10% от своего суммарного дохода. При этом депозиты и сберегательные счета ПроКредит Банка доступны каждому, несмотря на уровень доходов: минимальная сумма вклада – 50 гривен. Вы должны планировать сбережения в зависимости от своих краткосрочных и долгосрочных целей. Для краткосрочных сбережений (отпуск, покупка бытовой техники, зимней одежды, подготовка ребенка к школе) используйте сберегательные счета со свободным доступом к средствам, для долгосрочных накоплений (будущее ребенка, свадьба, обеспеченная пенсия) – счета с возможностью пополнения и ограниченного доступа. Такой счет поможет накопить больше и имеет более высокую доходность. Например, в ПроКредит Банке мы для этих целей предлагаем сберегательный и накопительный счета.

Портфель для семьи

Алена Попова, начальник отдела развития интернет проекта www.prostobiz.com.ua компании «Простобанк Консалтинг»

Если есть необходимость насобирать на какую-либо покупку или ваш бюджет просто позволяет откладывать некоторую сумму, можно составить для своей семьи «депозитный портфель». Для начала нужно посчитать сумму, которая необходима семье на месяц. Эту сумму можно положить на текущий счет, такой как, например, «Мегагнучкий депозит» в Universal Bank, «Чарівний гаманець» в Дельта Банке, «Активні гроші» в Укрсиббанке, Удобные деньги в ОТП Банке и др. Такие счета называются универсальными, то есть их можно пополнять в любой момент, а так же снимать деньги, когда они вам понадобятся. Таким образом ваши деньги находятся в сохранности в банке, к ним есть доступ в любое время, и на них начисляются проценты. Пусть небольшие, но за год может выйти неплохая сумма.

«Лишние» деньги можно положить на накопительный депозит. Такой депозит лучше всего открывать под Новый год, так как банки проводят различные акции и есть возможность выбрать депозит с повышенным процентом. Так как в Украине существует Фонд гарантирования вкладов, то вы безбоязненно можете размещать на депозите сумму до 150 тыс. грн., так как в случае банкротства банка, Фонд обязуется выплатить сумму депозита. Следующим этапом может быть открытие сберегательного вклада. По таким вкладам процентные ставки, как правило, выше.

Константин Кошеленко, начальник управления региональной сети Запорожского региона ООО «Коммерческий банк «Дельта»

Каждый вкладчик, оценивая свои возможности и потребности, может выбрать ту периодичность выплаты процентов, которая ему удобна. Проценты, которые выплачиваются в конце срока, подразумевают более высокую процентную ставку, но в то же время ограничивают доступ к начисленным процентам. Что касается капитализации – это всегда прибыльнее, но по депозитам с данным видом начисления процентов, процентная ставка обычно ниже стандартной. Эффективная ставка – это возможность получить большую прибыль. Она выше номинальной, которая оговорена в условиях или договоре, и начисляется при определенных условиях, например, если клиент не пользуется ежемесячно начисленными процентами по депозиту, которые либо автоматически зачисляются на счет вклада, либо клиент самостоятельно их зачисляет, либо они хранятся на отдельном счету, на который также начисляется определенная ставка.

• Опубликовано на сайте: 21.11.08
• Автор: Александр Снигурский
• Источник: 24.ua
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Депозиты"
• Перейти в рубрику "Депозиты / Статьи"

Читать также:

• Спрос на сейфы для домов вырос из-за недоверия к банкам
• Как банки отговоривают клиентов забирать деньги
• НБУ играет на нервах вкладчиков банков
• Самые выгодные вклады
• Снять депозиты Можно

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.