Страхование квартиры: что можно застраховать и как это можно сделать?

Тарас Чемерис

директор департамента страхования

ЗАО ФГ «Страховые традиции»

При страховании квартиры страхуются три составляющие, на каждую из которых определяется лимит возмещения в договоре страхования, а именно:

1. Конструктивные элементы (стены, потолки, перекрытия, инженерные коммуникации). Как правило, страхуются только конструктивные элементы, если квартира является предметом ипотеки. Также конструктивные элементы страхуются отдельно, если Вы хотите защитить свою квартиру от тотальной гибели, например, от взрыва газа или стихийных бедствий. Страховой тариф – от 0,2% до 0,4% от стоимости квартиры.

2. Внутренняя отделка (отделка стен, подвесные потолки, покрытие пола и т.д.). Основные факторы риска – залив водой и пожар. Не все страховые компании страхуют отдельно отделку без конструктивных элементов. Это связано с большей частотой наступления страховых событий по внутренней отделке. Страховой тариф от 0,35% - до 0,7%.

3. Движимое имущество (мебель, электронная техника, предметы интерьера, проч.). Основные факторы риска – это кража, грабеж, залив водой. Страховой тариф на эту категорию является самым высоким и составляет 0,4% - 1%. При этом движимое имущество не страхуется отдельно без конструктивных элементов или отделки.

При страховании всего комплекса квартиры общий страховой тариф составит 0,2%-0,6% в зависимости от:

• стоимости квартиры (при страховании имущества – чем выше страховая сумма, тем ниже тариф);
• параметров квартиры (состояние дома, сигнализация и т.д.);
• перечня выбираемых рисков;
• количества видов страхования, приобретаемых у компании и т.д.

Также можно выделить два вида страхования квартир: экспресс-страхование и классическое страхование. При первом страхование проводится без осмотра квартиры, стоимость полиса недорогая – 50-300 грн. в год. Этот полис защищает от мелких убытков по отделке квартиры и имуществу в квартире. Однако следует отметить, что этот полис не защитит от катастрофических убытков, если сгорит, например, вся квартира. Потому что страховая сумма в полисе ограничена и составляет примерно от 10 000 до 50 000 грн. и является постоянной величиной по всем полисам независимо от того, какая квартира страхуется – дорогая или дешевая.

Полис классического страхования квартиры стоит дороже, потому что страховая сумма равна полной стоимости квартиры и, соответственно, платеж выше. Этот полис защищает от тотальной гибели квартиры. В этом случае страховая компания может провести осмотр квартиры до заключения договора страхования, но также может страховать и без осмотра по своему усмотрению. Стоимость страховки на рынке – от 0,25 до 0,6% от общей стоимости квартиры и имущества в ней, а зависит от выбранных рисков, стоимости квартиры, франшизы, параметров здания и тарифной политики страховой компании. По такой схеме также страхуют квартиры, которые находятся в залоге банка.

Основными причинами слабого распространения страхования квартир в Украине является то, что клиент не верит, что может что-то случиться с его квартирой (пожар, залив водой и т.д.). Второй фактор – недоверие к страховым компаниям, и, наконец, третий, не менее важный – низкий уровень доходов населения.