Комплексное страхование рисков ипотеки

Иллюстрация: http://www.sxc.hu/

Сегодня заемщику помимо достаточно высоких процентов по ипотечному кредиту, а также расходов связанных с его получением и обслуживанием придется позаботиться и об ипотечном страховании, которое тоже стоит денег и как оказывается весьма немалых.

Весьма немалые расходы обусловлены тем, что практически все ипотечные банки, помимо обязательного страхования залога на случай его повреждения или полного уничтожения прописанного в законе об ипотеке требуют заемщиков заключать договора со страховщиками и на другие . виды страхования.

Как правило, под вышеупомянутыми видами подразумевается:

• риск утраты жизни или трудоспособности;
• риск утраты права собственности на квартиру (титула);
• риск нанесения ущерба имуществу.

Все эти меры и принято называть комплексным ипотечным страхованием.

Стоит отметить, что комплексное ипотечное страхование является предметом интереса не только кредитора, но и самого заемщика. Например, если наступает страховой случай, то платежи по ипотеке будет выплачивать страховая компания.

Давайте подробнее рассмотрим каждый определенный риск.

1. Риск утраты жизни или трудоспособности

В данном случае, страховой случай возникает, если заемщик умер, либо утратил трудоспособность в результате несчастного случая, приведшего к инвалидности I или II группы. Но это не значит, что если вы немолодой человек и имеете проблемы со здоровьем, то вам непременно будет отказано в страховке. Просто обслуживать вас будут по более высокому тарифу. То же самое касается и специалистов профессий связанных с повышенным риском. Например, пожарников или каскадеров.

2. Риск нанесения ущерба имуществу

Имеется в виду страхование на случай утраты или повреждения недвижимого имущества, одновременно являющегося предметом залога. Подразумевается повреждение или утрата жилья в результате непредвиденных обстоятельств (пожар, стихийное бедствие и т. п.).

Стоит напомнить, что некоторые банки требуют застраховать помимо основных конструктивных элементов квартиры еще и внутреннюю отделку. Но так как в каждой квартире отделка индивидуальна и стандартные подходы к ее оценке малоприменимы, эта процедура является более сложной. Именно поэтому в некоторых страховых компаниях это предложение не включено в стандартный пакет услуг. Кстати, если даже банк и не требует обязательного страхования отделки, лучше ее все-таки застраховать в рамках общего ипотечного страхового пакета.

3. Риск утраты права собственности на квартиру (титула)

Третий пункт - это страхование на случай утраты права собственности заемщика на недвижимое имущество, являющееся предметом залога. Возмещению подлежат убытки, возникающие в результате утраты заемщиком права собственности на приобретаемое жилье на основании вступившего в законную силу решения суда.

Процедура оформления ипотечной страховки

В страховой компании, у обратившегося заемщика могут потребовать те же документы, что и для одобрения кредита.

• В случае, когда сумма кредита превышает $100 тыс., страховая компания направляет клиента в медицинскую клинику для прохождения обследования. Как правило, заемщик выбирает клинику из числа тех, которые аккредитованы страховой компанией. Иногда, пытаясь сэкономить, заемщики предоставляют банкам полис страхования жизни, который по социальному пакету им выдал работодатель. Но так как условия и сумма страхования при ипотечном кредитовании отличается от общепринятой системы, кредитор не зачитывает имеющийся полис.
• В случае если заемщик приобретает жилье на вторичном рынке, оплата страхования недвижимости и титула собственника начинается с момента выдачи кредита.

При заключении договора об ипотечном страховании долевого строительства, страхуется только жизнь и здоровье заемщика, так как сам объект недвижимости пока отсутствует. Сразу, после того как дом будет сдан и квартира оформлена в собственность, перезаключается договор и уже страхуется титул.

Особые случаи

Бывает так, что страховщики отказывают в выплате ущерба по полису титульного страхования. Происходит это в случае если сделка купли-продажи, оформлялась в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, в случае неуплаты налогов и необходимых сборов, а также при изменении федеральных законов.

Не подлежат страхованию риски, связанные с действиями властей, военными и террористическими действиями, с постепенным разрушением здания из-за осадки фундамента. Не страхуется ущерб, нанесенный радиоактивными материалами. И разумеется, не возместят ущерб, если будет доказан умысел со стороны застрахованного.

Кроме того, довольно часто банки настаивают на страховании титула, если покупка квартиры производиться у застройщика, так как кредиторы считают, что именно в этом случае есть повышенный риск утраты права собственности. Например, застройщик может объявить себя банкротом и дом не будет достроен, или строительство объекта могут признать незаконным. Как правило, у страховых компаний имеются свои неформальные источники и списки добросовестных застройщиков, и если строительная компания не входит в этот реестр, заемщику могут и отказать в заключение договора страхования.

Сколько стоит комплексное ипотечное страхование?

По договору комплексного ипотечного страхования, страховая сумма определяется размером выданной суммы. Обычно имущество страхуется на сумму займа, увеличенную на 10% которая в соответствии с графиком погашения - уменьшается. Размер страхового взноса зависит от следующих факторов - возраста и здоровья заемщика, сроков страхования, а так же от качества и местоположения квартиры или дома.

Базовые тарифные ставки в разных страховых компаниях сильно различаются. Заемщик не имеет права сам выбирать наиболее выгодные и удобные для себя условия, и решать все будет банк-кредитор. Фактически страховая компания прилагается к ипотечной программе банка-кредитора.

• Опубликовано на сайте: 06.03.08
• Автор: Вадим Горжанкин
• Источник: Личные Деньги
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Страхование"
• Перейти в рубрику "Страхование / Статьи"

Читать также:

• Ремонтировать авто выгоднее самому (опыт России)
• Страховщики отказываются от доллара
• Ипотечное страхование в период кризиса
• Отдыхающих заманят экзотикой
• Как сэкономить на автомобильной страховке (опыт России)

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.