ПолИсатый рейс: про тигров и кроликов отечественного туристического страхования

При этом разрешение создавшейся ситуации может стать накладным, а порой – непосильным для украинского кошелька. К примеру, элементарная консультация доктора в Польше стоит не менее 80 евро. Не говоря уже о дальнейшей медицинской помощи. Притчей во языцех стали и кражи вещей и багажа путешествующих через международный аэропорт Борисполь. Не раз чемодан, сданный в бориспольское багажное отделение, возвращался к его владельцу вскрытым, а аккуратно сложенные ценности дематериализовывались.

Оптимальным решением всех описанных проблем может стать страховой полис для путешественника. Обязательным минимумом для каждого покидающего родину украинца является медицинское страхование. Тем более что это страхование введено во всеобщую повинность законом «О туризме». По 16 статье данного документа, «медицинское страхование и страхование от несчастного случая является обязательным и обеспечивается субъектами туристической деятельности на основании договора со страховщиком». То есть, ответственность за наличие у туриста полиса возложена на туроператоров. По тому же закону, «информация про условия обязательного страхования должна быть донесена до ведома туриста до заключения договора на туристическое обслуживание».

Не будем лишний раз вспоминать о том, выполняют ли отечественные турфирмы законодательное предписание. На факты выезда за рубеж украинцев без полиса, и даже факты выезда за рубеж людей, которые ничего не подозревают о том, что они должны быть застрахованы, государственные мужи упорно закрывают глаза. До сих пор рынок туристического страхования держится на энтузиазме (подкрепленном, разумеется, материальными выгодами) страховых компаний. В любом случае, покидая Украину, стоит не постесняться и поинтересоваться у своего туроператора о наличии и содержимом страхового полиса. Вот тут-то и начинается самое интересное.

Дешево и сердито

По закону страховка должна в приказном порядке покрывать расходы на медицинскую помощь туристам и компенсации их выплат при наступлении страхового события непосредственно в стране пребывания.

« Минимальный перечень услуг при страховании граждан, выезжающих за рубеж, включает: расчеты по медицинским затратам (вызов и визит доктора, консультации, первая медицинская помощь, госпитализация, проведение необходимых обследований и анализов, операционное вмешательство, наложение гипса, медикаментозное обеспечение), транспортировку или репатриацию тела в случае смерти, неотложную стоматологическую помощь», - рассказывает генеральный директор СК «Вексель» Василий Фурман. Более расширенные варианты страховок предусматривают набор таких дополнительных услуг, как юридическая и техническая поддержка, помощь в поиске и доставке багажа, передача срочных сообщений, помощь в восстановлении утраченных документов и т.д., досрочное возвращение в случае смерти ближайших родственников (муж, жена, дети, родители) на Украину и т.д.

Размер страховой суммы диктует международное законодательство и требования стран, в которые выезжают украинцы. На сегодняшний день минимальное покрытие только по медицинским услугам для стран Евросоюза составляет 30 тыс. евро, для Великобритании и США – 50 тыс. долларов США. Стоимость полиса варьируется в зависимости от компании. В среднем, страхование медицинских расходов составляет от 5 до 15 долларов США за 10 дней пребывания в Европе или с покрытием «весь мир». Например, в СК «Эталон» полис медицинского страхования для туриста, отправляющегося на 10 дней в одну из стран Шенгенской зоны, стоит 33 грн. Если же в полис будут включены услуги юристов, его стоимость повысится до 44 грн.

По словам г-на Фурмана, страховой тариф по страхованию багажа устанавливается в пределах 0,09-0,5% от страховой суммы (оценочной стоимости багажа) за каждый день страхования. « Следует сказать, что страхование багажа, согласно стандартным программам, действует только на время перевозки, и чтобы застраховать багаж на все время поездки, клиент страховой компании, как правило, вынужден будет купить отдельный полис», - уточняет эксперт.

Из двух зол…

Из 450 страховых компаний Украины лицензию на страхование туристов имеют порядка 100, лидерами рынка являются компании «Эталон», «ИНГО-Украина», «Професийний захист», «АСКА», «Вексель», страховая группа «ТАС». Оборот собираемых премий сами страховщики оценивают в 50 млн. грн. в год, но в реальности он может быть намного больше. Примечательно, что статистики по выплатам туристам нет ни у Лиги страховых организаций, ни у регулятора СК – Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг. Данные по выплатам путешественникам страховщики прописывают в графе «личное страхование», которое включает также обязательно медицинское страхование, страхование от несчастного случая и т.д.

Среди участников рынка страхования путешественников бардами считаются «ИНГО-Украина» и «Европейское туристическое страхование». «Европейское туристическое страхование» - это дочерняя компания австрийской СК Europaische (читается как [Европейше]), созданной в 1907 году специально для страхования багажа в дороге. Корпоративное предание гласит, что основатель Europaische воодушевился идеей создания страховщика во время пожара на вокзале, наблюдая за полыхающими в огне чемоданами. «ЕТС» вышла на украинский рынок только в 2006 году. Пока что это одна из немногих компаний, которая в свои полисы включает страхование от террористических рисков, тогда как коллеги по рынку считают теракты исключением, снимающих с них обязанность выплачивать компенсации потерпевшим. Второй бард – компания «ИНГО-Украина», аффилирована с крупнейшей российской СК «Ингосстрах», которая была учреждена постановлением Кабмина СССР в памятном 1947 году как «Управление иностранного страхования СССР». Если внутригосударственным страхованием в советскую эпоху занимался Госстрах, то все международное страхование лежало на «Ингосстрахе». Благодаря этому компания имеет сеть представительств и дочерних компаний в разных уголках мира, и собственную сеть международного ассистанса.

В основном же СК работают с зарубежными ассистанс компаниями, такими как Coris, International SOS, ALBUR. Название ассистанс компании и телефоны её представителей в стране пребывания путешественника должны быть указаны в приложении к каждому полису для выезжающих за рубеж. В мировой страховой этике звонки к ассистанс компаниям при наступлении страхового события оплачивает страховщик. И если в приложении к полису при наступлении страхового события СК рекомендует перезвонить в главный офис на Украину, или если в полисе не указаны телефоны представителей СК в стране пребывания, то лучше не рисковать, смело отказываться от услуг такого страховщика, и покупать себе страховку уже в другой компании.

Старожилы предупреждают, что сколь привлекательным бы не выглядело имя компании, в украинских реалиях репутация пока что остается всего лишь дополнительным рекламным козырем. Сам страховщик никогда не заплатит не то что лишнего, но постарается любым возможным путем избежать выплаты страхового возмещения. Каким же именно способом?

Про ассистанс мы уже сказали. Однако во всех договорах страхования прописан крайний срок, в течение которого клиент должен уведомить СК (позвонив по указанным в полисе телефонам) о злополучном событии. Просрочив это время, клиент может на компенсацию не рассчитывать.

В крайних же случаях, когда связаться с ассистанс или СК не представляется возможным, пострадавший должен будет сохранить все чеки, квитанции и т.д., подтверждающие факт события и также доказывающие, что клиент по объективным причинам не мог дозвониться в СК. Хотя на словах страховщики декларируют лояльность к клиентам, оказавшимся в тех пограничных ситуациях, когда дозвониться к СК попросту невозможно, на практике в подобных ситуациях страхователю, скорее всего, для получения компенсации придется доказывать свою правоту в суде.

Страхование второго сорта

Классическими причинами отказа в выплате страховой компенсации являются также травмы и заболевания, которые клиент получил:

• пребывая в алкогольном или наркотическом опьянении;
• вследствие совершения противоправных и преступных действий;
• занятия экстремальными видами спорта (если путешественник отправляется за рубеж с намерением прыгать с парашютом, кататься на лошадях, погружаться в морские пучины с аквалангом и т.п., он может оформить себе расширенный полис страхования, включающий экстремальные хобби. При этом стоимость страховки может увеличиться в два раза).

Однако предприимчивые страховщики за последние два года решили расширить списки исключений, чтобы свести к нулю вероятные выплаты пострадавшим за границей. Как уверяют знающие люди, у страховых компаний существуют разные виды полисов. Первый вид – это вполне достойные страховые продукты, которые продаются через офисы страховщиков. А в полисы второго вида (скорее – сорта) включается расширенный список исключений, позволяющий СК отказать в выплате денег по страховому событию. Такими исключениями становятся ожоги, сердечные заболевания, солнечные удары, травмы или заболевания, полученные во время купания и т.п. Полисы второго сорта сбываются массово, через офисы туроператоров. Сотрудники турфирм, которые по совместительству являются страховыми агентами и имеют процент от продажи каждой страховки, не распространяются перед клиентами о нюансах и сюрпризах, которые таят в себе полисы. Тем более что рынки туристический и страховой давно повязаны крепкими бизнес-узами. Аналитики отмечают, что каждая крупная туристическая компания имеет договоренность с одной из СК, которая заключается в следующем. Турфирма поставляет СК клиентов, СК выплачивает турфирме щедрые откаты за массовую продажу страховок, при этом сотрудники тирфирмы делают всё возможное для того, чтобы клиент получил полис, исключающий выплату компенсации. И если в вашем полисе вы обнаружите подобные исключения или неточные и подозрительные формулировки, а ваш страховой агент не сможет вменяемо объяснить их суть, то лучше отказаться от покупки такой страховки и приобрести полис самостоятельно. Сделать это следует до заключения договора с туроператором, так как стоимость страхования турфирмы включают в стоимость всего тура, и после внесения даже предварительной платы за поездку страховку отменить затруднительно. Само же оформление страховки в офисе СК занимает не более получаса, и может обойтись на 10-20% дешевле, чем полис, купленный в турфирме.

Таблица. Стоимость полиса для путешественника, отправляющегося в страны ЕС на 10 дней, в некоторых украинских СК, грн.

	Только медицинская помощь	С услугами юриста
Статус	25	45
Эталон	33	44
Добробут	28,4
Allianz	33,70	до 50
Кремень	35	35
Страховая группа ТАС	31	-

• Опубликовано на сайте: 21.11.07
• Автор: Лия Слепцова
• Источник: http://www.prostobank.ua
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Страхование"
• Перейти в рубрику "Страхование / Статьи"

Читать также:

• Полис на черный день или от чего нужно страховаться в условиях финкризиса?
• Пожар. Что нужно сделать, чтобы страховая выплатила
• "Полное КАСКО" или охраняемая стоянка: что выгоднее?
• Кризис плодит жуликов
• Страхуем дом за границей

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.