Украинские банки уже предлагают карты с системой Cash Back

Об этих вопросах, а также о том, как можно быстро оформить кредитную карту, в интервью «Простобанк Консалтинг» рассказал Тарас Волобуев, начальник управления развития бизнеса Дельта Банка.

Тарас, расскажите, пожалуйста, чем отличаются револьверные и овердрафтные кредитные карты? Какие из них имеют больше преимуществ для клиента?

Основным отличием овердрафта на дебетной карте от кредитной карты является то, что овердрафт – это краткосрочная «ниша», в которую владелец карты может «влезть». И эта «ниша» заполняется автоматически при поступлении денежных средств на карту. Кредитная карта дает возможность погашать долг постепенно в течение длительного времени, и ее владелец может самостоятельно принимать решение о том, какую сумму по кредиту он планирует «закрыть».

В России уже появилась новинка – карты с системой Cash Back. Расскажите об этой системе. Когда можно ожидать появление такого предложения в Украине?

Суть данной системы заключается в том, что банк возвращает клиенту некий стандартный процент. К примеру, 0,1% от каждой торговой операции, совершенной клиентом в магазине, зачисляется на карточный счет клиента. Можно ожидать, что в Украине банки скоро предложат подобный продукт, но он не станет новшеством, поскольку в действительности отдельные банки уже предлагают подобные продукты. Банки по данной системе предлагают компенсацию только в зависимости от торговых операций, а поскольку у нас кэшевые операции составляют 96% от всех операций, то этот продукт никакой «погоды» не сделает.

Может ли банк предлагать клиентам-держателям кредитных карт какие-то дисконтные и бонусные программы? Какие, например?

Безусловно, банки предлагают дисконтные и бонусные программы своим клиентам. Часто банки сами договариваются с сетями магазинов, где по предъявлению карты конкретного банка магазин предоставляет скидку в определенном размере. Как правило, такие системы имеют некоторые недостатки, потому что предоставленные клиенту скидки не учитываются и не являются персонифицированными, то есть у банков нет возможности отслеживать и использовать информацию о скидках. Такие системы очень широко распространены на Западе.

Как правило, бонусно-дисконтные программы реализуются в партнерстве с торговыми сетями или крупными магазинами, когда происходит объединение дисконтных или бонусных функций самой торговой сети с платежной или кредитной функцией банковской карты.

Однако, как показывает практика, бонусная функция является функцией торговых предприятий. В Украине существует много различных программ, но сказать, что они получили широкое распространение и стали популярными, нельзя.

Насколько точным может быть расчет эффективной ставки по кредиткам? Что усложняет этот расчет?

Расчет эффективной ставки по кредитным картам очень сложен. Ставка по данному виду кредита складывается не только из процентной ставки. На эффективную ставку влияет масса других факторов (дополнительные комиссии, режим возврата долга и так далее).

Если в обычном бланковом (целевом) кредите клиенту всегда прописывается график погашения, то в случае с кредиткой такого четкого графика нет, и клиент может погашать кредит либо так, как его просит об этом банк – при помощи минимального платежа, либо может погашать кредит в любом удобном для него размере. Контролировать данный процесс банку проблематично, ведь клиент сам решает, какую сумму ему внести в качестве платежа по кредиту.

Кроме того, на эффективную ставку также влияет и то, как клиент пользовался кредитом – при обычном кредите существует факт его выдачи и погашения (то есть четкие временные рамки). В случае же карточного кредита клиент может воспользоваться кредитными средствами, затем погасить кредит и снова пользоваться средствами кредита, что также влияет на размер процентной ставки. При этом клиент также может снимать деньги в торговой сети, где комиссия не взимается, или снимать деньги в банкомате, за что с него будет снята комиссия, соответственно, это тоже должно быть учтено при расчете кредитной ставки.

Вдобавок, у банка нет точной информации, сколько операций намерен осуществить клиент по кредитной карте, ведь он может провести как одну операцию, так и сотню, а, значит, и ставка по кредиту будет варьироваться. Банки также могут взимать дополнительную комиссию за конвертацию, если клиент снимает деньги за границей или даже просто рассчитывается карточкой за границей, что также влияет на размер комиссии.

Таким образом, учесть все факторы, которые, в конечном итоге, повлияют на размер эффективной ставки, крайне проблематично, но абсолютно реально.

Расскажите об основных этапах процедуры оформления кредитной карты? Какую информацию о себе клиент должен сообщить банку, чтобы получить кредитную карту?

Для оформления кредитной карты в нашем банке клиенту необходим минимум – паспорт, справка о присвоении идентификационного кода и около часа свободного времени. Минимальный пакет документов, который требуется для оформления кредита, стал нормой на рынке отечественного потребкредитования.

Кредитную карту следует выбирать, четко представляя себе, для каких целей Вы намерены ее использовать. Если карта необходима только для того, чтобы снимать с нее наличные, то лучшим решением будет оформление самой недорогой и быстрой в оформлении карты. Скорее всего, она будет неперсонифицированной. Если же Вы намерены осуществлять покупки в магазинах, пользоваться картой за рубежом, то свой выбор можно остановить на карте более высокого класса.

Располагаете ли Вы информацией об объемах эмиссии кредитных карт в Украине?

Банки, работающие в Украине, декларируют суммарную эмиссию порядка 50 млн. карт. Из них, по нашим оценкам, активно используются не более половины от этого количества, причем большая часть карт относятся к дебетным зарплатным и используются исключительно для обналичивания денежных средств. Доля торговых операций, осуществляемых с помощью таких карт, составляет порядка 3-5%.

Из общего количества активных карт (25 млн., т.е. половина всех эмитированных), кредит или овердрафт имеют не более 30%. Настоящих кредитных карт (в их западном понимании) в Украине насчитывается всего 2-3 млн.

• Опубликовано на сайте: 25.03.08
• Автор: Татьяна Матычак
• Источник: Простобанк Консалтинг
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Кредитные карты"
• Перейти в рубрику "Кредитные карты / Мнения"

Читать также:

• Открытые кредитные лимиты используются всего на 30-40%
• Иметь кредитную карту или нет
• «Скажите номер вашей карты» - новый вид мошенничества с кредитками
• Какой должна быть идеальная кредитная карта (российские наблюдения)

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.