Как изобрели кредитную карту

Иллюстрация: http://www.sxc.hu

Эта история произошла в 1949 году в одном нью-йоркском ресторане.

Фрэнк Макнамара, глава Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать с приятелем Альфредом Блумингдэйлом, внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdale's, и своим адвокатом Ральфом Шнайдером. Сидя за столиком ресторана, они обсуждали одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Он владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько друзей попросили у этого человека денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали возместить ему помимо долга. В результате кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.

По окончании ужина Фрэнк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду. Однако там не оказалось достаточно денег, так что бизнесмену пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти ему наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится. Объединив две темы того памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду) Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи - идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями.

Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале ХХ века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей - должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Для длинного списка покупок нужна была целая кипа кредитных карт - по отдельной карте для каждого места торговли. Гениальность идеи Макнамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну-единственную карту для всех торговых точек. К тому же с распространением автомобилей и аэропланов люди начали путешествовать и, естественно, им хотелось покупать вещи не только в родном городе.

Макнамара обсудил свою идею с Блумингдэйлом и Шнайдером, и в 1950 году они втроем открыли новую компанию под названием Diners Club, который и должен был стать посредником между клиентами и бизнесом. Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а Diners Club предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. И сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Макнамара и Со.

До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но Diners Club не мог делать деньги по такой схеме. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от Diners Club, компании будут платить 7 % от ее стоимости, а обладатели карт - ежегодный сбор.

Макнамара концентрировал свое внимание на бизнесменах. Именно они были наиболее частыми посетителями ресторанов и, следовательно, могли проявить интерес к такой услуге. Этим и объясняется название компании, которое можно перевести на русский как "Клуб ресторанных завсегдатаев". Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, преимущественно друзей и знакомых владельцев компании. Карты печатались на прямоугольниках плотной бумаги. На их оборотной стороне был указан список всех 14 ресторанов, где принимались эти карты. Сначала дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7 % и боялись, что новинка будет конкурировать с их собственными картами. Потенциальные клиенты Diners Club не хотели покупать карты этой компании, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где новинку принимали бы к оплате. Тем не менее к концу 1950 года 20 тыс. нью-йоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от Diners Club. Ко второму году своего существования компания уже получила немалую прибыль, что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия. Diners Club продолжал развиваться практически в бесконкурентном пространстве до 1958 года, когда на горизонте американского бизнеса появились кредитные карты American Express и Bank Americard (позднее переименованная в VISA). Обе компании открыли новую эпоху в популяризации кредитных карт, сделав их достоянием не только США, но и всех развитых стран мира.

Обстоятельство, которое привело к распространению кредитных карт, - инфляция 50-х годов. Практика показывала, что в период инфляции выгодно иметь долги. Долг остается прежним, а стоимость того, что было приобретено, повышается, и если его продать, можно выиграть на разнице прежней стоимости и стоимости, повышенной в процессе инфляции. С экономической точки зрения кредитные карты повсеместно оживляли бизнес, соблазняя американских потребителей своей доступностью. Очень чувствительным оказался и культурный эффект. До ХХ века считалось, что жить в долгах - недостойно. Пуритане и квакеры, составлявшие значительную и влиятельную часть населения США, считали персональный долг большим грехом. Новый год повсеместно стремились встречать "чистым", то есть свободным от долгов.

Теперь наличие долгов не портит репутации. Наоборот. Если американец в долгах, но регулярно делает полагающиеся ему выплаты, то он самый уважаемый клиент. Ему хотят продавать, потому что такому клиенту можно верить. А регулярный режим оплаты своих долгов многих приучает и к финансовой дисциплине. Сегодняшняя реальность - это процветание кредитных карт с отчетливой тенденцией все большего вытеснения "живых" денег.

• Опубликовано на сайте: 18.01.07
• Автор: Status quo
• Источник: Status quo
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Кредитные карты"
• Перейти в рубрику "Кредитные карты / Статьи"

Читать также:

• Потребители возвращаются к наличным (опыт США)
• Кредитные карты в руках подростков: каковы последствия?
• Банкам придется заморозить выпуск новых кредитных карт
• Запутались в карточных долгах (опыт России)
• Детям выдадут кредитки (опыт России)

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.