Банк, который нельзя потрогать
Как управлять своими банковскими счетами, не переступая порог дома или офиса и без очередей в отделениях, выяснял «Простобанк Консалтинг».
Все чаще украинские финансовые учреждения удовлетворяют лень (или занятость) своих клиентов и предлагают возможность управлять своими счетами, не переступая порог собственного дома или рабочего офиса, без очередей в отделениях. Систему «Интернет-банкинга» мы обнаружили в более чем двух десятках банков. Однако только единицы из них позволяют полноценно работать со своими деньгами, а не просто смотреть выписки по счетам. Мы брали в расчет только банки, которые предоставляют такую услугу для физических лиц.
Что умеет банк
В первую очередь, у обычного гражданина рука так и тянется воспользоваться «Интернет-банкингом», чтобы заплатить за коммунальные услуги, пополнить депозит, либо погасить кредит. Впрочем, банки зачастую предлагают только всевозможные варианты «проверки состояния счета», которые, в принципе, можно посмотреть и в банкомате, снимая с этого самого счета деньги.
Платежи, как правило, также часто находятся в зародышевом состоянии: банки либо предлагают гонять деньги только внутри собственной финансовой среды (то есть между карточками/счетами одного учреждения) (как, например, Укрсоцбанк), либо и вовсе – только между своими счетами. Соответственно, совершить оплату коммунальных услуг, если вы не обслуживаетесь в одном банке с ЖЭКом в такой ситуации фактически нереально. Однако для этого у ряда банков есть специальная функция – с ячейками для вбивания Ваших показателей счетчиков и прочего (Укрэксимбанк, Имэксбанк, Укрсиббанк). Что же касается других переводов, то некоторые системы даже могут предложить Вам перевести/получить деньги через WesternUnion (Приватбанк).
Еще одна «удобная» операция – обмен валюты. Непонятно, правда, зачем он нужен «физикам», ведь зачастую мы меняем деньги в обменнике, чтобы наличные оставались на руках. И по большому счету, «безнал» имеет смысл только в связке с опцией погашения кредита либо пополнения депозита (если он у вас открыт в валюте). Такая возможность, к слову, не редкость для банков. Альфа-Банк, например, вообще создал Интернет-сервис только для заемщиков.
Более распространены операции с картами. Их можно блокировать, перевыпускать (заказывать перевыпуск он-лайн с указанием отделения, в котором карту можно забрать), и просто открывать карт-счет. Кроме того, у некоторых банков есть возможность даже открывать через Интернет депозит с возможностью автоматического перечисления на него денег с текущего счета (Приватбанк), а также пополнять текущие депозиты (Укрэксимбанк).
Отличаются и ставки комиссии за перевод денег, а также за пользование услугой. Некоторые банки считают нужным лишь ограничиться единоразовыми платежами (Приватбанк), а некоторые считают, что их труд нужно оплачивать ежемесячно (Имэксбанк, Финансы и кредит). Особенно странно это выглядит у банков, которые кроме доступа к состоянию счета, ничего своим клиентам предоставить не могут.
Нужно осознавать, насколько часто вы будете «гонять» деньги по счетам, и есть ли смысл ежемесячно отдавать за это абонплату, которая может иногда составлять до 200 долларов в год (Имэксбанк). О комиссиях за переводы денег речь не идет – они приемлемы – в пределах 1-2 грн. за одну трансакцию, что сопоставимо с экономией Вашего времени.
Слабонервных просьба не беспокоить
Если Вы все же решили рискнуть поуправлять деньгами через Интернет, стоит помнить о нескольких особенностях работы в этой «оболочке». Во-первых, системы безопасности. Они иногда нуждаются в особом терпении.
Банки четко делятся на тех, кто хочет заморочить/впечатлить клиента своей системой безопасности и тех, кто отдает предпочтение удобству. Первые вынуждают скачивать программки, устанавливать разного рода непонятные среднестатистическому клиенту «сертификаты» и проч. Вторые – ограничиваются выдачей «шифропароля» или «динамического пароля», который можно либо получить в отделении банка, где Вы лично напишете заявление о желании работать со своими счетами он-лайн, либо в банкомате, либо смс-кой.
«Замороченные» банки иногда даже обязывают клиента каждые –дцать дней менять шифропароль. Попробовав, как зависнет при этом система, Вам вряд ли захочется повторить эту историю с нуля. Тем более, если система безопасности не адекватна предоставляемому количеству услуг. К примеру, если банк предлагает использовать и-сервис только для проверки счетов, Вы больше времени потратите на установку программного обеспечения, чем на непосредственно пользование Интернет-банкингом (Финансы и кредит).
Во-вторых, Вы какой бы надежной ни была защита, Вы выкладываете он-лайн достаточно много личных данных (неправду Вы выложить не можете, потому что в этом случае при возникновении недоразумений с банком не сможете правдоподобно доказать, что Вы это Вы). Наш совет – свести эти данные к минимуму, либо – если уж банк очень просит – зайти на огонек в отделение, дабы Вы были точно уверены, что канал информации не прохудился.
Как это работает
Для тест-драйва мы решили взять одну из самых популярных систем Интернет-банкинга «Приват24», принадлежащую «Приватбанку». Сразу отметим, что платежи в ней мы не проводили, однако даже одного процесса регистрации достаточно, чтобы выяснить некоторые детали.
Итак, первое, что стало приятной неожиданностью, для создания счетов в «Приват24» не нужно быть клиентом «Приватбанка». Это отличает его от многих банков, создающих системы исключительно под своих клиентов. Первое, что вы делаете, это заходите в пункт «Регистрация» в первом окне. Проходите все формальные пункты с вписыванием собственных анкетных данных. Далее придумываете себе ник-имя, и отправляете его на указанный номер телефона, чтобы получить «динамический пароль» доступа. Пароль приходит через 1-2 минуты. Сайт зловеще «подвисает», но затем все же загружается.
Стоит помнить, что пароль действует всего 30 минут в целях безопасности, так что каждые полчаса его нужно заказывать снова. Попадаем на первую страницу и в «личной почте» видим два сообщения. Одно – приветствие, второе – уведомление о стоимости услуги. «Стоимость выпуска карты 5.00 USD, сумма будет списана в течение 1 месяца после первой транзакции по карте, комиссия за каждую транзакцию успешную/неуспешную составляет 0.35 USD». Не очень приятно исходя из того, что Вы уже зарегистрировались в системе и выбора у Вас фактически нет. Т.е. 25 грн. придется заплатить в любом случае, как только на карту лягут деньги. А 1,77 грн. за любую, в т. ч. неудачную транзакцию – не самый низкий тариф.
Впрочем, движемся далее. Вам открывается 3 счета – в гривне, долларах и евро. К слову, многие банки открывают счета уже на действующие карточки. В «Приват24» Вы можете таковые добавить в список.
Есть возможности: совершать платежи по Украине, между счетами, между картами Приватбанка. Можно также создать шаблон коммунального платежа. Однако попытки убедить систему в наличии счетчиков холодной и горячей воды, а также электричества она упорно игнорировала, так что понять, как будет начисляться плата за эти услуги, сложно. Кроме того, нигде не указаны расчетные тарифы (за обслуживание дома и т. д.) и нет пустой ячейки для их ввода. Сомнительно, чтобы на сайте Интернет-банкинга были собраны все коммунальные тарифы страны, учитывая, что в каждом райцентре они разные.
Еще одна функция в первом разделе – «пополнение счета». Т. е. Вы можете пополнить свой Интернет-счет с карты, которая есть у Вас на руках. Однако – есть один нюанс. С карт VISA снимается комиссия в размере 1,5%, с Mastercard – 3%. Банкоматные карты не обслуживаются.
Также есть возможность совершать регулярные платежи на постоянной основе. Это простое списывание денег с Вашего счета с 10 по 20 число каждого месяца. Удобно, к примеру, для оплаты обучения. Однако стоит помнить о цене «описки»: система после 3-х неудачных попыток прекращает «достукиваться» до счета вашего респондента.
Поменять деньги в разделе «Обмен валют» можно по обычному курсу «ПриватБанка». Обмен, впрочем, происходит путем конвертации денег с одного Вашего счета (гривневого) на другой (долларовый или евровый).
Также в системе и-банка можно открыть и депозит. Однако, в отличие от обычного банка, здесь нет такого разнообразия. То есть ставки поделены исключительно по срокам вклада – от 7 дней до 1 года (от 4 до 13,5% в гривне, 1,5-9,0% в долларах и 1,5-8,0% в евро). Кроме того, здесь мы не обнаружили возможности пополнять депозит.
В разделе экспресс-переводы можно перевести деньги на любую карту VISA в мире, а также получить и перевести деньги по MoneyGram, WesternUnion, PrivatMoney. Впрочем, с традиционными для этих систем комиссионными.
Разделы «заказ карт», «пополнение мобильного счета», а также «выписки» в комментариях, очевидно, не нуждаются. В первом можно заказать карту VISA Classic Credit, VISA Electron International, VISA Internet и получить ее, отправив свое фото на указанный адрес почты. Более того, можно заказать карту не только для себя, но и для третьих лиц, указав при этом все реквизиты. Мобильный счет можно пополнить как через банкомат, а выписки получить – по всем вашим счетам. К слову, уже существующие можно добавить в список виртуальных.
Примеры возможностей систем Интернет-банкинга в некоторых банках
| Банк |
Подключение / установка, грн. |
Необходимость установки дополнительного оборудования, программ |
Абонплата в год, грн. |
Стоимость платежа / перевода средств, грн. |
Возможности |
|||||||
| Выписки по счетам |
Перевод денег, платежи на счета в своем банке / других банков |
Обмен валют |
Коммунальные услуги |
Денежные переводы |
Заказ/перевыпуск/блокирование карты |
Оплата кредита |
Открытие депозита/ пополнение депозита |
|||||
| Приватбанк |
25,25 за открытие счета |
Нет |
- |
1,77 |
Да |
Да / да |
да |
да |
да |
Да / да / нет |
нет |
Да / нет |
| Альфа-Банк |
- |
Нет |
- |
- |
Да – состояние кредита |
Нет |
нет |
нет |
нет |
нет |
Да |
нет |
| 20, после вынужденной приостановки |
Да |
18 |
- |
да |
Да / да |
нет |
нет |
нет |
нет |
нет |
нет |
|
| Финансы и кредит |
- |
Да |
60 |
- |
да |
нет |
нет |
нет |
нет |
нет |
нет |
нет |
| Укрсиббанк |
- |
Да |
- |
- |
да |
Да / да |
Да |
да |
нет |
Да/ да / да |
Да |
Да / да |
| Укрэксимбанк |
412,82залога за оборудование |
нет |
12 – 18; 2,88 за генераторы паролей |
От 0,9 |
да |
да |
нет |
да |
нет |
нет |
да |
Нет / да |
| Имэксбанк |
100 |
нет |
1080 |
0,7 – 1,0 |
да |
да |
да |
да |
нет |
Нет |
нет |
нет |
| Укрсоцбанк |
- |
нет |
- |
- |
да |
Да / нет |
нет |
нет |
нет |
Нет / нет / да |
нет |
Нет / да |
| Входит в абонплату |
нет |
18 |
0,1 -0,2%, мин. - 0,5 единиц валюты счета |
да |
да |
нет |
нет |
нет |
Нет / нет / да |
нет |
нет |
|
- Опубликовано на сайте: 19.06.08
- Автор: Тимофей Крамарев
- Источник: Простобанк Консалтинг
- Версия для печати
- Перейти в рубрику "Денежные переводы"
- Перейти в рубрику "Денежные переводы / Статьи"
Читать также:
- Семерка систем Интернет-платежей
- Как сэкономить на переводе денег в Украину из-за рубежа
- Система PayPal: заплати, братэлло!
- Денежные переводы Анелик: российский ответ "западному союзу"
- Деньги – на книжку