Деньги не щупать

Иллюстрация: http://www.sxc.hu/

Для каких целей использовать дебетовые и кредитные карты выяснял «Простобанк Консалтинг».

В западных – более продвинутых с точки зрения финансовой культуры – странах понятие «чистой» платежной (дебетовой) карты практически отсутствует. Каждая из карточек имеет две функции – накопления и кредитования. В Украине же, как и в прочих постсоветских республиках, отпускать деньги в свободное плавание в первые годы внедрения платежных карт было рискованно. Поэтому кредиты на карты стали выдавать, лишь «прикормив» наших сограждан обычными кредитами. Впрочем, сегодня для отечественных банков не редкость и дебетовые, и кредитные. Часто банкиры скрещивают два продукта – и получается платежная карточка с кредитным лимитом.

Самый удобный способ не носить дензнаки в кошельке – это зачислить их на платежную (дебетовую) карту, и спокойно рассчитываться ею в супермаркетах, на заправках, в гостиницах, бутиках. Единственное «неудобство» - такая карта не позволяет уходить «в минус». То есть, если денег нет, то их нет. Впрочем, и своих тоже не потеряете – при снятии в банкомате своего банка максимальная комиссия – 1%, а иногда ее и вовсе нет. Более того, иногда банки даже начисляют на остаток на платежной карте скромный, но все же процент доходности.

То ли дело, кредитная карта. Кредитный лимит (овердрафт) на ней, как правило, пропорционален Вашему официальному доходу (особенно, если кредитная линия привязана к зарплатному проекту) либо просто является фиксированной суммой. Комиссия при снятии наличных денег с такой карты может составить целых 5%. И это в «своем» банкомате. Однако с другой стороны, безусловным преимуществом является возможность «перебиться» до зарплаты.

Именно для таких случаев, а не для крупных покупок типа холодильника или телевизора побуждают использовать кредитную карту высокие процентные ставки. Как правило, они могут достигать и 60% годовых. Хотя будут скромно завуалированы под 4-5% ежемесячно. Кроме того, при погашении кредитной линии на такой карте стоит помнить о минимальной сумме возврата тела кредита. Она обычно составляет 5-10% от тела в месяц. Но некоторые банки обязывают вернуть в течение месяца все 100% тела. Таким образом отваживая тех, кто собирался пользоваться деньгами долго.

Также часто банки стимулируют возвращать кредит быстрее, предлагая карты с льготным периодом погашения. Например, если Вы вернете деньги в течение первых 45-55 дней (как раз хватит до зарплаты, даже учитывая возможную задержку в связи с праздниками / отпуском бухгалтера / переездом офиса и т. п.), то ставка по кредиту составит 0,01% годовых. То есть по меркам большинства финучреждений, судя по рекламным кампаниям, «полный ноль». Впрочем, в обиду они себя не дают, зарабатывая на открытии / выпуске такой карты, а также на плате за обслуживание, которая может достигать нескольких процентов от суммы кредитного лимита либо суммы, взятой взаймы. То есть, если Вам все-таки нужно совершить конкретную покупку, стоит обратить внимание на бесцелевые или целевые кредиты под залог имущества.

Покладистые. Предложения некоторых банков из ТОП-20 по выпуску дебетовых карт

Заемные. Предложения некоторых банков-лидеров по выпуску кредитных карт

МНЕНИЕ

Олег Махов, начальник управления платежных систем ОАО «Морской транспортный банк».

Платёжная карта с дебетовым свойством представляет собой потенциальную электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в учреждениях розничной торговли.

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списывания с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволят оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключениями являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата.

Дебетовая карточка является для её владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения платежа лимитом.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте – на магнитной полосе – подпись клиента.

Тарас Волобуев, начальник управления развития бизнесаДельта Банка.

Основным отличием овердрафта на дебетной карте от кредитной карты является то, что овердрафт – это краткосрочная «ниша», в которую владелец карты может «влезть». И эта «ниша» заполняется автоматически при поступлении денежных средств на карту. Кредитная карта дает возможность погашать долг постепенно в течение длительного времени, и ее владелец может самостоятельно принимать решение о том, какую сумму по кредиту он планирует «закрыть».

Расчет эффективной ставки по кредитным картам очень сложен. Ставка по данному виду кредита складывается не только из процентной ставки. На эффективную ставку влияет масса других факторов (дополнительные комиссии, режим возврата долга и так далее).

Если в обычном бланковом (целевом) кредите клиенту всегда прописывается график погашения, то в случае с кредиткой такого четкого графика нет, и клиент может погашать кредит либо так, как его просит об этом банк – при помощи минимального платежа, либо может погашать кредит в любом удобном для него размере. Контролировать данный процесс банку проблематично, ведь клиент сам решает, какую сумму ему внести в качестве платежа по кредиту.

• Опубликовано на сайте: 21.05.08
• Автор: Тимофей Крамарев
• Источник: www.prostobank.ua
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Пластиковые карты"
• Перейти в рубрику "Пластиковые карты / Статьи"

Читать также:

• Карточные проекты банков и авиакомпаний (опыт России)
• Овердрафт: удобства и выгоды (опыт России)
• Карточная грамотность: если забыл PIN-код (опыт России)
• Как вернуть деньги за товар, купленный в Сети
• Как открыть банковский счет своему чаду

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.