Как правильно получить потребительский кредит: азбука для начинающих

Прежде чем отправится в магазин выбирать новый холодильник или телевизор, чтобы приобрести его в кредит, мы рекомендуем вам узнать возможные способы финансирования этой покупки. Сегодня в Украине можно выделить три способа получения потребительских кредитов на покупку разнообразных товаров и услуг.

ШАГ 1. Что такое рассрочка?

Люди старшего поколения хорошо помнят советскую систему приобретения товаров в рассрочку, которая предоставлялась государственными и кооперативными торговыми организациями. Нужно было принести справку с работы, заполнить анкету, а дальше бухгалтерия предприятия перечисляла необходимую сумму в магазин. Такая форма покупки предметов личного потребления не подразумевала участия банка - все сопутствующие документы оформляло торговое предприятие.

В независимой Украине рассрочка возродилась, но в ином виде. Утвержденные правительством в 1998 году Правила торговли в рассрочку вновь разрешили торговым предприятиям на свой страх и риск самостоятельно продавать товар по такой же схеме - без участия финансовых структур. Однако никто из торговцев не захотел подвергать свою деятельность лишнему риску, поэтому в систему продажи в рассрочку они стали включать финучреждения. Сейчас торговое предприятие сразу получает деньги за купленный товар, а финансирует сделку банк или другое кредитное учреждение.

Таким образом, сегодня рассрочка – это кредиты, которые предоставляются финансовыми организациями (банками и кредитными союзами) на приобретение разнообразных товаров и услуг. Рассрочка отличается от потребительского кредита тем, что в качестве обеспечения по обязательствам заемщика выступает покупаемый в кредит товар. Потребительское кредитование является более широким понятием и в качестве обеспечения могут выступать другие объекты движимого и недвижимого имущества, и совсем не обязательно, чтобы объектом залога был приобретаемый товар.

Хотя, если говорить по правде, то в последнее время в банковской практике эти понятия практически отождествляются. Поэтому очень часто рассрочка называется потребительским кредитом.

ШАГ 2. Возможные способы покупки товаров в кредит

Прежде чем отправится в магазин выбирать новый холодильник или телевизор, чтобы приобрести его в кредит, мы рекомендуем вам узнать возможные способы финансирования этой покупки.

Сегодня в Украине можно выделить три способа получения кредитных денежных средств на покупку разнообразных товаров и услуг:

• Экспресс-кредиты;
• потребительские кредиты;
• кредитные карточки.

Давай разберемся в преимуществах и недостатках каждого из вариантов.

Экспресс - кредиты

Несмотря на то, что в сравнении с другими странами отечественный рынок экспресс кредитования значительно отстает, следует признать, что сегодня он является одним из самых популярных способов финансирования покупок товаров массового потребления. Практически во всех крупных мегамаркетах столицы и крупных городах страны можно встретить сотрудников банков или кредитных союзов, которые предложат вам возможность быстро (иногда даже «мгновенно») профинансировать вашу будущую покупку не покидая магазина. Главное, как говорится, определится, что вы будете приобретать в кредит, а остальное все сделают за вас.

Удобно, быстро, качественно – вот основные принципы работы экспресс-кредита и его главные преимущества.

Однако, в тоже время, не стоит забывать, что финансовые организации не будут выдавать деньги каждому встречному, поскольку они также являются коммерческими учреждениями и хотят получать прибыль.

Как правило, за полчаса банк, в лучшем случае, успевает проверить паспортные данные заемщика — и, возможно, подтвердить сообщенные им сведения о месте работы и должности. В остальном банку приходится полагаться на честность клиента, а также на эффективность своего «скоринга» — специальной математической модели, позволяющей оценивать платежеспособность клиента на основе косвенных данных.

И никакая «модель» не может полностью гарантировать возврат денег — поэтому риски при выдаче таких кредитов остаются крайне высокими. Соответственно, заемщику приходится платить не только за свой кредит, но и за тот, который достанется мошеннику, представившему в банк ложные сведения о себе. При этом возможность «прямо сейчас» получить желанный товар — да и само согласие банка выдать кредит «за просто так» — заставляют человека не обращать внимание на множество мелочей. Прежде всего это — дополнительные сборы, не включаемые банком в рекламируемую процентную ставку. Это могут быть комиссии «за рассмотрение кредитной заявки», «за получение кредита», «за открытие ссудного счета», «за получение наличных в кассе», «за обслуживание ссудного счета»: каждый банк здесь изощряется в изобретательности по-своему. В итоге при изначально заявленной ставке в 18-30% годовых эффективная ставка по экспресс-кредитам у большинства банков находится на уровне 50% годовых.

Потребительские кредиты

Если Вы не хотите переплачивать за товар в несколько раз, тогда можно воспользоваться более трудоемкой услугой банков – потребительские кредиты по программам "рассрочка". В этом случае заемщику нужно оформить в магазине счет-фактуру на выбранный товар и отнести его вместе со стандартным набором документов (паспорт, справка о доходах и т.д.) в банк — чтобы тот направил деньги прямо на счет продавца. Решение о выдаче такого кредита обычно принимается в срок от трех дней до недели — но и обходится заемщику существенно дешевле (эффективная ставка составляет в пределах 25-35%). Однако, кроме неизбежных потерь времени и необходимости несколько раз ходить из магазина в банк и обратно, у этого кредита есть и еще один существенный недостаток: некоторые банки выдают кредиты лишь на покупки в определенных магазинах, с которыми у них заключен договор.

И все же главными преимуществами такого кредита являются более низкий размер расходов по обслуживанию кредита (в сравнении с экспресс-кредитами). а также свобода выбора - заемщик сам выбираете товар по приемлемой цене и приносит счет-фактуру или договор купли-продажи. Кроме того, при получении кредита в банке процедура более длительная, и за это время можно изучить все условия договора, узнать обо всех возможных дополнительных процентах и комиссиях.

Кредитные карты

Наконец, в прошлом году на Украине началось полномасштабное развитие наиболее прогрессивного направления розничного кредитования — кредитных карт.

Основное отличие этого типа кредитов в том, что проценты по ним начинают начисляться не с момента определения банком кредитного лимита, а лишь после того, как деньги потрачены. Таким образом, клиент банка получает возможность постоянно иметь при себе значительную сумму «чужих» денег практически бесплатно (за исключением платы за обслуживание карты и, иногда, комиссии за выдачу кредита).

Эти карты разделяются на две категории: «овердрафтные» и «револьверные». К первой относятся например, карты, на которые клиент банка получает зарплату, — однако в данном случае он также может расходовать деньги и «в минус» (так называемый «овердрафт»). Лимиты по таким картам обычно не высоки и редко превышают одну-две трети среднемесячного дохода заемщика. «Револьверные» карты — их обычно и считают по-настоящему кредитными — не предполагают наличия постоянного положительного остатка на счете. Название этих карт происходит от принципа погашения кредита, который как бы «вращается»: ежемесячно клиент обязан гасить лишь набежавшие за время пользования кредитом проценты и небольшую часть основной суммы кредита — обычно 10%. При этом весь погашенный остаток кредита снова попадает на счет и заемщик снова может им пользоваться. При очевидном удобстве кредитных карт, ставки по этим кредитам относительно невысоки — поскольку выдаются они, как и кредиты на неотложные нужды, после тщательного рассмотрения заявки. Однако суммы кредитов обычно несколько ниже, и редко превышают $3 тыс.

Впрочем, низкие базовые ставки по карточным кредитам не значат, что они являются наименее прибыльными для банков: здесь также присутствуют всевозможные комиссии — за снятие наличных, а иногда — и за безналичные платежи. Кроме того, при задержке погашения ставка по кредиту резко возрастает — обычно удваивается, а иногда в придачу к этому начисляется и разовый штраф. Как сказал один банкир, «это только на первый взгляд кажется, что тот, кто платит вовремя, и есть наилучший для нас клиент. На самом же деле лучший тот, кто платит с задержками и неаккуратно». Кстати, часто поэтому банки прибегают к «маленьким хитростям»: например, если клиент сделал за месяц несколько покупок в кредит, на сумму одной из них проценты начисляются в самый последний момент.

В таком случае заемщик, получив выписку из счета, вносит необходимую сумму — а к концу месяца оказывается, что он внес, скажем, на доллар меньше, чем было нужно. И лишь к концу следующего месяца он с удивлением обнаружит, что попал в разряд «нарушителей» — ему начислен штраф и дополнительные проценты. Более того, в расчете на то, что клиент так или иначе «проштрафится», банки предоставляют ему так называемый "grace period" — льготный период, от двух недель до месяца, когда ставка по кредиту либо нулевая, либо близка к ней. Если клиент гасит кредит полностью в течение этого срока, он ему обходится практически бесплатно. Но если он платит позже или не полностью, то на весь льготный период задним числом начисляются проценты «по полной программе». В итоге у клиента постоянно сохраняется надежда, что уж в этот раз точно ему удастся попользоваться кредитом задарма — но в итоге банки почему-то в убытке не оказываются.

ШАГ 3. Оформление документов и получение потребительского кредита

Сегодня практически в каждом крупном магазине, торгующем бытовой техникой, работают сразу несколько представителей финструктур (банков, кредитных союзов, других учреждений), которые готовы предоставить ссуду. В разных финучреждениях условия предоставления кредитов различные, но в целом они вписываются в одну схему скорингового кредитования.

Для оформления экспресс-кредитаклиент должен предъявить паспорт (непременно с регистрацией в том регионе, где берется кредит) и справку о присвоении идентификационного кода налогоплательщика. Кроме того, покупателя просят заполнить анкету, где спрашивается о доходах и расходах заемщика, его основном месте работы, семье. Не все финорганизации требуют обширную информацию, однако цель такой анкеты одна - выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как отмечают финансисты, обычно особое внимание обращается на зарплату: желательно, чтобы ее сумма превышала ежемесячные платежи по ссуде в полтора-два раза.

Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения подписывается кредитный договор. Перед заключением кредитного договора следует обсудить его условия. Среди них: годовая процентная ставка, система начисления процентов (сложная или простая - на остаток долга или на первоначальную сумму), способ погашения кредита (ежемесячно равными долями (аннуитет) или начисление процентов на остаток), размер банковской комиссии за открытие и ведение счета. Кроме того, стоит уточнить, может ли финучреждение изменить процентную ставку в одностороннем порядке, нужны ли поручители и залог, а также каков порядок досрочного погашения кредита.

Процедура оформления кредита и покупки занимает не более 45 минут, если от заемщика не требуется справка с места работы о его должности и доходах за последние полгода. Зачастую в таком случае существенно возрастают процентные ставки, и покупателя могут попросить внести аванс в размере до 30% от суммы покупки. Кредит обычно выдается на срок от трех месяцев до трех с половиной лет. Сроки кредитования устанавливаются индивидуально, в зависимости от суммы, которая дается в кредит. Оформить ссуду могут и на 300 гривен, и на 20 тыс.

Если отдается предпочтение получению кредита непосредственно в банке, то в этом случае покупатель направляется в финансовое учреждение, обращается в отдел кредитования физических лиц, узнает об условиях кредита, приносит необходимый пакет документов (паспорт, идентификационный код, справка о доходах за последние шесть месяцев), заполняет предложенные банком анкеты и договоры. Тут тоже потребуют наличие стабильного ежемесячного дохода, который в полтора-два раза превышает сумму ежемесячных платежей по кредиту, те же документы, что и при кредитовании в торговой точке, а также счет-фактуру за выбранный товар или услугу.

Иногда банки работают лишь с определенными магазинами, но, как правило, выбор достаточно велик. Решение о выдаче кредита принимается кредитной комиссией в течение более длительного промежутка времени (от нескольких часов до нескольких дней). В случае позитивного решения банк подписывает с клиентом кредитные документы и перечисляет сумму кредита (плюс аванс, если таков необходим) на текущий счет магазина и выдает покупателю платежный документ, который подтверждает факт перечисления денег. После этого покупатель отправляется в магазин и забирает зарезервированный товар.

Условия кредитования могут зависеть от возраста заемщика. Наиболее привлекательная возрастная группа - 25-45 лет. Некоторые кредитные организации отказываются выдавать кредиты лицам, не достигшим 21-летнего возраста, а также лицам пенсионного возраста. И все же конкуренция заставляет большинство операторов разрабатывать спецпрограммы лояльности, которые учитывают возрастной аспект и позволяют получать кредит неработающим гражданам. Как правило, для людей 18-21 и 60-70 лет сумма кредита не превышает 2 тыс. гривен, а срок кредитования - одного года. При желании увеличить сумму или срок кредитования необходимо поручительство работающего физического лица. Также юным и пожилым предлагают внести аванс в размере 10-25% от всей стоимости покупки.

ШАГ 4. Как правильно рассчитать удорожание товара, купленного в кредит

На отечественном рынке потребительского кредитования не принято четко и точно указывать все условия получения ссуды. Например, рекламируя ту или иную кредитную программу, магазин или его финансовый агент указывает нулевую процентную ставку и "забывает" рассказать о банковской комиссии, плате за открытие банковского счета и страховании покупки. В результате издержки по кредиту гораздо выше, чем кажутся на первый взгляд. Общее удорожание товара составляет от 30 до 60%, так что речь идет о весьма внушительной прибавке к искомой стоимости товара.

Процентная ставка за использование кредита, в зависимости от предоставленных документов, сроков и суммы, варьируется в пределах 12-27% годовых в национальной валюте. Чем ниже годовая процентная ставка, тем выше тариф за обслуживание ссудного счета, тем больше различных дополнительных платежей вам придется оплатить. И это четкая закономерность.

Широко разрекламированная нулевая процентная ставка (или в размере 0,001% годовых) для заемщика выглядит привлекательно. Однако нужно знать, что если вам предлагают оформить такой потребительский кредит без залога и первого взноса на сумму, скажем, 500-5000 гривен сроком до двух лет, то при этом банковская комиссия составит от 0,83% до 2,85% за месяц в зависимости от суммы и срока кредита. Причем комиссию нужно оплатить всю и сразу, в день получения кредита. И получается, что выплата может составить от 30 до 50% за год. Впору брать еще один кредит на оплату комиссии.

Впрочем, часто проводящиеся рекламные кампании действительно содержат облегченные условия кредитования. И это исключение лишь подтверждает правило: рекламные флаеры могут не отражать всех специальных условий.

ШАГ 5. Решение проблемных ситуаций при погашении кредита

В процессе погашения, Вы можете столкнуться с рядом затруднительных ситуаций. Рассмотрим возможные пути их разрешения.

Ситуация 1. У Вас возникли временные финансовые затруднения, и Вы не можете в срок погасить кредит.

В такой ситуации, лучше всего сразу обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредита. Для этого Вы должны обратиться непосредственно в банк, написать заявление о пролонгации кредита (в большинстве случае используется произвольная форма) и рассказать кредитному специалисту о причинах вынужденной пролонгации. Решение о пролонгации кредита банк будет принимать от 3-х до 7 дней (зависит от банка). В случае позитивного решения, Вам необходимо будет приехать в банк и подписать дополнительные соглашения к кредитным документам. Будьте готовы, что банк может немного увеличить размер процентной ставки по пролонгированному кредиту.

Ситуация 2. Вы не можете гасить кредит в соответствие с установленными сроками в графике погашения.

Такая ситуация может возникнуть в том случае, если Вам выплачивают заработную плату позже, чем нужно внести платеж на погашение кредита. Для решения данного вопроса, Вам также нужно обратиться в банк, оформить заявление о внесении изменений в график погашения (указать причины). Поскольку банки заинтересованы, чтобы все заемщики гасили кредит вовремя в соответствии с установленными графиками, банк пойдет Вам на встречу и переделает график погашения удобный для Вас.

Ситуация 3. Банк прислал предупреждение о повышение процентной ставки по кредиту, которая Вас не устраивает.

В принципе, такие ситуации случаются редко, однако случаи были. Ваши действия могут быть следующими:

• нечего не делать. Тогда банк автоматически подымет процентную ставку и предложит Вам заключить дополнительное соглашение к ипотечному договору;
• полностью погасить кредит. Если до конца срока погашения кредита осталось немного, лучше одолжить остаточную сумму и закрыть полностью кредит, чем платить дополнительные проценты.

• Опубликовано на сайте: 31.10.07
• Автор: Простобанк Консалтинг
• Источник: Простобанк Консалтинг
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты"
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты / Путеводители"

Читать также:

Комментарии читателей: