Банковские кредиты без цели: преимущества и недостатки

Иллюстрация: http://www.sxc.hu/

Если вы задумались брать кредит на авто, технику или ремонт, не спешите соглашаться на стандартный целевой банковский кредит.

Нет, мы не спешим обвинять банки в том, что вам предлагают самый неудобный и дорогой специальный кредит. Просто всегда нужно рассматривать варианты.

А предлагаем мы вам попробовать взять под ваши конкретные цели… нецелевой банковский кредит. Такие займы банки дают, можно сказать, бесконтрольно, то есть не проверяют, на что именно пошли ваши деньги. Главное — доказать кредито- и платежеспособность. А вот по целевому кредиту (на авто, потребительский кредит на ремонт квартиры, на телевизор) потратить деньги на цели, отличные от основной, указанной в договоре, нельзя. Точнее можно, но за это можно поплатиться штрафом, увеличением кредитной ставки и даже требованием вернуть кредит досрочно.

Банковские кредиты - трое на выбор

Нецелевые банковские кредиты бывают трех видов: кредитные карты, кредиты наличными и кредиты под залог. Кредитные карты — штука удобная, и многие сегодня открывают кредитки не только для того, чтобы перехватить денег до зарплаты, но и чтобы купить дорогую технику или сделать ремонт. Проценты здесь варьируются от 20 до 40% годовых в гривне (кредитки банки открывают только в национальной валюте). Дороговато по сравнению с действующими ставками по валютной ипотеке (12—16% годовых в долларах и евро), но высокие ставки компенсируются удобной схемой погашения: чтобы карта работала нужно ежемесячно вносить лишь минимальный платеж (от 3 до 10% от суммы долга + начисленные проценты), хотя никто не запрещает гасить долг быстрее.

Что касается кредитов наличными, то в большинстве случаев по ним банки устанавливают сносные проценты (25—40% годовых в гривне), но добирают доходность высокими комиссиями (2—3% в месяц от суммы кредита, что выливается в 45—65% в пересчете на годовые). В итоге переплата по такому кредиту может дойти до 60—70% от суммы кредита и даже больше.

Увы, оба эти варианта не очень пригодны для больших покупок — ни по кредитным картам, ни по наличным кредитам банки обычно не дают больших сумм. Чтобы получить приличную сумму кредита здесь потребует справка о доходах с довольно крупной, от 4—5 тыс. гривен и выше, официальной зарплатой, чем могут похвастаться немногие.

Надо брать

Самый подходящий вариант в таком случае — нецелевой банковский кредит под залог недвижимости. У такого нецелевого кредита есть одно главное преимущество — он дешевле, чем стандартные целевые кредитные программы на покупку авто, техники, путевок на курорты или ремонт. Сравните сами: кредиты под залог недвижимости банки предлагают под 13—17% в долларах плюс 1—2% комиссии за оформление, а потребкредиты (только в гривне!) дают под 25—40% годовых плюс немаленькие комиссии. Даже авто удобнее брать в кредит под залог жилья, так как ставки по автокредитам на 0,5—1% выше, чем по нецелевым.

Кроме того, кредит под залог недвижимости облегчает доступ к кредиту. Если на автокредит, у вас не хватало уровня доходов, то квартира как обеспечение возвратности займа может с лихвой перекрыть требования банка к залогу. Обычно банки выдают нецелевые кредиты в сумме до 70—80% от стоимости залога, то есть если у вас есть квартирка ценой в $100 тысяч, то банк может выдать вам до $70—80 тысяч, а кредит на $10—15 тыс. и вовсе не будет проблемой.

Банковские кредиты без цели - ложка дегтя

Правда, и недостатков и всяких нюансов у нецелевого кредита немало. Во-первых, взять такой кредит сложнее, чем, например, потребительский кредит или кредит на машину. Здесь вам, фактически, придется пройти процедуру получения ипотечного кредита, то есть собрать документы, оценить квартиру, заключить договор залога, оплатить услуги нотариуса и оценщика, а заодно предъявить банку справку о зарплате с большой официальной зарплатой.

Во-вторых, так как кредит выдается под залог жилья, то существует определенный риск, что вы этого жилья… лишитесь. Это может случиться, если вы перестанете платить по кредиту и банк вынужден будет через суд добиваться продажи имущества. При этом надо понимать, что расходы банка на взыскание долга могут быть больше, чем сам долг, и не исключено, что после продажи вашего жилья и оплаты услуг юристов, от вашей квартиры останутся рожки да ножки.

В-третьих, получая кредит (не только целевой, а вообще любой), стоит готовиться к неожиданностям. Предположим, вы покупаете авто в кредит под залог жилья. В таком случае банк не требует от вас купить страховки для машины (КАСКО и ОСАГО), которые были бы обязательны для получателя автокредита. Многие в такой ситуации бравируют опытом, мол, водитель я опытный, и без страховки обойдусь. Такая халатность в случае аварии приведет, как минимум, к тому, что вам придется платить и по кредиту, и за ремонт машины, что может быть вам не по карману. Самый печальный исход — все та же продажа квартиры.

Как видите, неприятности могут быть существенные. Поэтому при выборе кредита стоит сказать кредитному менеджеру банка, на какие именно цели вы его берете, и тогда вы вместе сможете выбрать наиболее удобную схему получения кредита.

Актуальные условия по нецелевым банковским кредитам можно узнать с помощью рейтингов потребительских кредитов на нашем сайте.

P.S. Аренда авто поможет если нет желания или возможности обзавестись собственным транспортом.

• Опубликовано на сайте: 11.08.08
• Автор: Антон Авраменко
• Источник: Сегодня
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты"
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты / Статьи"

Читать также:

• Что будет с кредитами в 2009 году?
• У проблемных заемщиков появились защитники
• Как с минимальным ущербом разойтись с кредитором
• Ветер перемен: обзор рынка кредитования
• Где узнать о банковских услугах за рубежом?

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.