Кредиты целевые и “бесцельные”: какой выгодней?
Если вы задумались брать кредит на авто, технику или ремонт, не спешите соглашаться на стандартный целевой кредит.
Нет, мы не спешим обвинять банки в том, что вам предлагают самый неудобный и дорогой специальный кредит. Просто всегда нужно рассматривать варианты. А предлагаем мы вам попробовать взять под ваши конкретные цели… нецелевой потребительский кредит.
Такие займы банки дают, можно сказать, бесконтрольно, то есть не проверяют, на что именно пошли ваши деньги. Главное — доказать кредито- и платежеспособность. А вот по целевому кредиту (на авто, потребительский кредит на ремонт квартиры, на телевизор) потратить деньги на цели, отличные от основной, указанной в договоре, нельзя. Точнее можно, но за это можно поплатиться штрафом, увеличением кредитной ставки и даже требованием вернуть кредит досрочно.
Трое на выбор
Нецелевые кредиты банки дают трех видов: кредитные карты, кредиты наличными и кредиты под залог. Кредитные карты — штука удобная, и многие сегодня открывают кредитки не только для того, чтобы перехватить денег до зарплаты, но и чтобы купить дорогую технику или сделать ремонт. Проценты здесь варьируются от 20 до 40% годовых в гривне (кредитки банки открывают только в национальной валюте). Дороговато по сравнению с действующими ставками по валютной ипотеке (12—16% годовых в долларах и евро), но высокие ставки компенсируются удобной схемой погашения: чтобы карта работала нужно ежемесячно вносить лишь минимальный платеж (от 3 до 10% от суммы долга + начисленные проценты), хотя никто не запрещает гасить долг быстрее.
Что касается кредитов наличными, то в большинстве случаев по ним банки устанавливают сносные проценты (25—40% годовых в гривне), но добирают доходность высокими комиссиями (2—3% в месяц от суммы кредита, что выливается в 45—65% в пересчете на годовые). В итоге переплата по такому кредиту может дойти до 60—70% от суммы кредита и даже больше.
Увы, оба эти варианта не очень пригодны для больших покупок — ни по кредитным картам, ни по наличным кредитам банки обычно не дают больших сумм. Чтобы получить приличную сумму кредита здесь потребует справка о доходах с довольно крупной, от 4—5 тыс. гривен и выше, официальной зарплатой, чем могут похвастаться немногие.
Надо брать
Самый подходящий вариант в таком случае — нецелевой кредит под залог недвижимости. У такого нецелевого кредита есть одно главное преимущество — он дешевле, чем стандартные целевые кредитные программы на покупку авто, техники, путевок на курорты или ремонт. Сравните сами: кредиты под залог недвижимости банки предлагают под 13—17% в долларах плюс 1—2% комиссии за оформление, а потребкредиты (только в гривне!) дают под 25—40% годовых плюс немаленькие комиссии. Даже авто удобнее брать в кредит под залог жилья, так как ставки по автокредитам на 0,5—1% выше, чем по нецелевым.
Кроме того, кредит под залог жилья облегчает доступ к кредиту. Если для получения, например, автокредита, у вас не хватало уровня доходов, то квартира как обеспечение возвратности займа может с лихвой перекрыть требования банка к залогу. Обычно банки выдают нецелевые кредиты в сумме до 70—80% от стоимости залога, то есть если у вас есть квартирка ценой в $100 тысяч, то банк может выдать вам до $70—80 тысяч, а кредит на $10—15 тыс. и вовсе не будет проблемой.
Ложка дегтя
Правда, и недостатков и всяких нюансов у нецелевого кредита немало. Во-первых, взять такой кредит сложнее, чем, например, потребительский или автокредит. Здесь вам, фактически, придется пройти процедуру получения ипотечного кредита, то есть собрать документы, оценить квартиру, заключить договор залога, оплатить услуги нотариуса и оценщика, а заодно предъявить банку справку о зарплате с большой официальной зарплатой.
Во-вторых, так как кредит выдается под залог жилья, то существует определенный риск, что вы этого жилья… лишитесь. Это может случиться, если вы перестанете платить по кредиту и банк вынужден будет через суд добиваться продажи имущества. При этом надо понимать, что расходы банка на взыскание долга могут быть больше, чем сам долг, и не исключено, что после продажи вашего жилья и оплаты услуг юристов, от вашей квартиры останутся рожки да ножки.
В-третьих, получая кредит (не только целевой, а вообще любой), стоит готовиться к неожиданностям. Предположим, вы покупаете авто в кредит под залог жилья. В таком случае банк не требует от вас купить страховки для машины (КАСКО и «автогражданку»), которые были бы обязательны для получателя автокредита. Многие в такой ситуации бравируют опытом, мол, водитель я опытный, и без страховки обойдусь. Такая халатность в случае аварии приведет, как минимум, к тому, что вам придется платить и по кредиту, и за ремонт машины, что может быть вам не по карману. Самый печальный исход — все та же продажа квартиры.
Как видите, неприятности могут быть существенные. Поэтому при выборе кредита стоит сказать кредитному менеджеру банка, на какие именно цели вы его берете, и тогда вы вместе сможете выбрать наиболее удобную схему получения кредита.
P.S. Аренда авто поможет если нет желания или возможности обзавестись собственным транспортом.
- Опубликовано на сайте: 28.08.08
- Автор: Антон Авраменко
- Источник: Сегодня
- Версия для печати
- Перейти в рубрику "Потребительские кредиты"
- Перейти в рубрику "Потребительские кредиты / Статьи"
Читать также:
- Месяц, переломный для кредитов
- Что будет с кредитами в 2009 году?
- У проблемных заемщиков появились защитники
- Как с минимальным ущербом разойтись с кредитором
- Ветер перемен: обзор рынка кредитования
