Кредиты в исламских банках
Банки по-мусульмански: в чем особенности кредитования в исламских банках, и чем оно может быть интересно украинцам.
В мире рядом с традиционными банками и кредитными системами существуют и довольно экзотические. Например, банки, которые выдают кредиты только необеспеченным слоям населения или только женщинам. А еще существуют банки, действующие по исламским правилам, предложения которых разительно отличаются от предложений привычной для нас банковской системы. В чем различия, и какие перспективы исламской банковской системы в Украине, изучал «Простобанк Консалтинг».
Фантастическая реальность
Кредит с реальной ставкой в ноль процентов и часто даже без залога; банк, который делится прибылью с клиентом; возможность не выплачивать долг банку, если бизнес прогорел и клиент банка обанкротился; вместо непосильных процентов – просто выплата банку определенной части прибыли с бизнеса; отсутствие пени при просрочке выплаты – все это на самом деле существует в исламских банках. И хотя участие в такой кредитной системе требует от владельца бизнеса полной прозрачности собственного дела, что подойдет далеко не всем украинским бизнесменам, тем не менее, невооруженным глазом видно всю выгодность подобных предложений.
Кроме этого, существуют предложения для всех нужд мусульман – не только для бизнесменов. И все на таких же выгодных условиях.
«Когда женятся молодожены – существуют специальные молодежные кредиты, к которым можно обратиться; если они покупают дом, то берут беспроцентный кредит на 5-8-10 лет – и какие бы не приключились катаклизмы – никого это не касается и ничего более определенной части зарплаты не выплачивают», - рассказывает мусульманин Абдул Карим.
Почему они такие
Такая специфика банковских предложений объясняется правилами, по которым живут мусульмане.
Абдул Карим рассказывает: «Мусульманам запрещено брать и давать деньги под процент. Это связано с Кабалой. Ростовщичеством нельзя заниматься потому, что без вкладывания своего труда и способностей ты просто так получаешь деньги. Ты можешь взять или дать в долг 10 000, оговорить определенные рамки, но не под процент».
Одновременно действует еще одно правило, говорит Абдул: «Тяжесть долга связана с судным днем и ответом перед Господом. И отвечать за долг умершего будут его близкие родственники – те, которые работоспособные, то есть не женщины и не дети».
Поэтому правоверные мусульмане всегда, при любых обстоятельствах, будут стараться вернуть долг. И процент невозвращенных кредитов в мусульманских банках приближается к нулю.
Немного экзотики
На протяжении веков (а в случае с кредитами – на протяжении последних 30-ти лет) выработалась целая система банковских взаимоотношений с клиентом по шариату. Немного непривычные названия для украинцев: «мудараба», «мушарака», «мурабаха», «салам», «иджара» и многие другие.
Это и специальное партнерство, при котором вкладчик через банк инвестирует в предприятие или торговое дело и получает прибыль вместе с банком («мудараба»). И партнерство, при котором прибыль выплачивается не одноразово, а регулярно, но если дело при этом прогорит, то и банк, и вкладчик понесет убытки («мушарака»). И коммерческие операции с распределением рисков между банком и клиентом («мурабаха»). Естественно, если по вине банка вкладчики несут потери – например, из-за злоупотребления или профессиональных ошибок – то после расследования банк несет материальную ответственность.
Таким образом, аккумулируя средства и инвестируя их в операции, банк получает прибыль и приносит прибыль вкладчикам. А убытки банка сводятся к величине упущенной выгоды и альтернативных издержек.
При ближайшем рассмотрении
Тот, кто хорошо ориентируется в банковском деле, может рассмотреть, что за экзотическими арабскими названиями скрываются хорошо знакомые банковские операции и процедуры.
Например, «мудараба» – это доверительное финансирование, когда банк попеременно выступает то управляющим (когда работает со средствами вкладчиков), то клиентом (когда финансирует проект). «Мушарака» - это совместная реализация проекта или сделки силами банка и предпринимателя. «Мурабаха» – это финансирование операции (чаще всего торговой) по принципу «издержки банка плюс наценка», в основном, с рассрочкой возмещения клиентом. «Иджара» - хорошо известная операция лизинга. А «салам» - авансовое финансирование (преимущественно в аграрном секторе).
Но если банковские операции, которые приемлемы для тех, кто живет по шариату, нам хорошо знакомы, то с предложениями по беспроцентному кредиту в Украине не все так просто.
Беспроцентные кредиты
В Украине не существует беспроцентных кредитов – это запрещено постановлением Национального банка. Поэтому в любом случае и при любом даже самом выгодном предложении банк все равно изымает символические 0,1%. Поэтому даже кредит, широко разрекламированный как под 0%, который в Украине преимущественно выдается на бытовую технику, неприемлемый для мусульман.
Кроме того, часто этот же кредит достаточно невыгодный и для украинцев, которые в итоге со всеми сборами переплачивают до 25% от стоимости всей покупки или всей суммы, которая берется в долг.
Кредиты для мусульман
Кредиты в обычных украинских банках специально для мусульман тоже пока не предусмотрены.
Абдул Карим рассказывает, что каждый раз, когда ему нужны деньги, он решает это на частном уровне – в мечети, оговаривая все условия займа, например, у друзей. Конечно, это связывает руки и не позволяет ни серьезно заняться бизнесом, ни положить деньги в банк.
Варианты с изменением формулировки и выплатой процентов под видом комиссионных Абдул считает для себя неприемлемым – как сделкой с совестью.
Однако наличие исламских банков в Украине интересно не только мусульманам.
Мусульманские кредиты для украинцев
Для того чтобы взять кредит в исламском банке или принять участие в одной из операций, совсем не обязательно быть мусульманином. Достаточно просто иметь поручителя-мусульманина, который будет отвечать за Ваш долг, как за свой собственный. Правда, в этом случае, специальные работники банка будут принимать решение – для каждого случая свое.
Юрий Пирхал, украинский предприниматель, оценил предложение, при котором выплачивают не кредитную ставку, а процент с прибыли: «Очень выгодное в любом случае для бизнеса предложение. Это получается как инвестиция – при этом намного выше прибыль предприятия».
Правда, пока в Украине нет таких банков, вопрос остается неактуальным.
Где «живут» исламские банки
Исламские кредитные организации работают в 75-ти странах мира. Главным образом, их клиентами являются мусульмане, которые составляют приблизительно четверть всего населения планеты.
В последние годы исламская банковая система потихоньку завоевывает мир. В Америке, Британии, Греции и других странах уже можно обратиться к исламским банкам. Существуют специальные предложения для мусульман и в России.
К сожалению, несмотря на выгодность предложений, шансы прихода исламской банковской системы в Украину невелики – как отдельных учреждений, так и отделений, которые работают по принципам шариата при украинских банках.
- Опубликовано на сайте: 29.05.08
- Автор: Алиса Громова
- Источник: Простобанк Консалтинг
- Версия для печати
- Перейти в рубрику "Потребительские кредиты"
- Перейти в рубрику "Потребительские кредиты / Статьи"
Читать также:
- Что будет с кредитами в 2009 году?
- У проблемных заемщиков появились защитники
- Как с минимальным ущербом разойтись с кредитором
- Ветер перемен: обзор рынка кредитования
- Где узнать о банковских услугах за рубежом?
Комментарии читателей:
Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.
