Невозможно платить за 6 кредитов сразу (опыт России)

Иллюстрация: http://www.sxc.hu/

Должники, имеющие более 6 кредитов одновременно, почти наверняка не смогут расплатиться по всем своим обязательствам.

Просроченная задолженность по кредитам в Москве почти в 2 раза превышает задолженность в регионах России.

Такие данные предоставило крупнейшее в России коллекторское агентство ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн". Такая разница в цифрах совсем не удивительна – "испорченные" излишним предложением кредитов жители столицы, не задумываясь, могут взять пару-тройку кредитов в почти любом супермаркете и совершенно забыть их отдать.

В регионах гораздо тщательнее относятся к выбору клиентов, которым банки готовы дать кредит, да и больших торговых сетей, в которых предлагают потребительские экспресс-кредиты, в регионах не переизбыток.

Согласно данным МГТУ Банка России, доля кредитов физическим лицам в активах московских банков увеличилась с 12,7 до 13 процентов. Общая сумма выданных ссуд населению выросла на 4,8 процента до 1 трлн. 688,6 млрд. рублей. Население отдавало предпочтение кредитам в рублях, доля их увеличилась с 79,4 процентов до 79,8 процентов. Доля просроченной задолженности по потребительским кредитам снизилась до 5,3 процентов против 5,4 процентов на 1 апреля 2008 г. Но даже на официальные данные статистики полагаться нельзя, поскольку банки зачастую корректируют данные по просроченной задолженности – либо списывают ее на свои зависимые компании, либо списывают в убыток, либо реструктурируют, перекредитовывают просроченные кредиты.

Очевидно, что объем кредитования и уровень просрочки в Москве намного выше региональных показателей, отмечают коллекторы. В регионах отношение просроченной задолженности к объемам кредитования держится на уровне 2-3 процентов. Это можно объяснить как численным перевесом населения в столице и более высокими уровнем развития кредитования, так и тем, что у жителей столичного региона выше степень свободы во взаимоотношениях с деньгами и финансовыми инструментами, им также свойственна меньшая ответственность в кредитных делах.

По мнению генерального директора Елена Докучаева ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн", "в Москве потребительские кредиты очень доступны и давно стали привычным способом оплаты дорогостоящих покупок. Уже сейчас заемщики, имеющие 10 и даже 15 кредитов одновременно, не редкость. Иногда такие активные заемщики используют потребительские кредиты для оплаты серьезных покупок, таких как автомобиль или квартира, не желая прибегать к целевому, а, значит, залоговому кредиту. Разумеется, что эти кредиты оформляются не в одном, а сразу в нескольких банках, каждый из которых предоставляет заемщику максимально возможный лимит". Опыт агентства показывает, что должники, имеющие более 6 кредитов одновременно, почти наверняка не смогут расплатиться по всем своим обязательствам.

Вторая причина высокого уровня просроченной задолженности в Москве кроется в том, что коммерческие банки стремятся передавать в коллекторские агентства именно региональную просроченную задолженность. К примеру, около 80 процентов портфеля ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн" составляет задолженность в различных регионах России, и 20 процентов – долги жителей столицы. Дело в том, что крупные розничные банки с центральными офисами в Москве до сих пор осуществляют существенную долю взыскания в столице своими силами, особенно на ранних сроках, а долги в регионах передают в работу коллекторам.

Результатом описанного подхода к работе с долгами стала, как видно, наиболее благоприятная ситуация с уровнем просрочки в регионах в сравнении с Москвой. В этой ситуации региональный опыт может пойти на пользу столице. Те игроки рынка кредитования, которые осуществляют взыскание в Москве самостоятельно, как правило, рассчитывают сэкономить на услугах коллекторов и задействовать здесь собственную инфраструктуру. Однако, поступая таким образом, они в итоге недополучают прибыль, отвлекая ресурсы на непрофильную деятельность, в то время как в регионах, где к работе с задолженностью привлечены профессионалы, выжимают из проблемных долгов максимум. "Более активное привлечение коллекторских агентств ко взысканию неплатежей по кредитам в Москве и Московской области может привести к снижению уровня просроченной задолженности здесь до общероссийских показателей уже в 2009 г.", – считает Елена Докучаева.

Но все же многие банки придерживаются мнения, что они вполне способны справиться своими силами. Некоторые пытаются продать свою "плохую" задолженность тем же самым коллекторским агентствам. Первым в России это сделал Хоум Кредит энд Финанс банк в 2006 г, когда выставил на продажу 2,7 млрд. рублей, а затем в 2007 г. – 1,6 млрд. рублей. В июне 2008 г стало известно о намерениях банка "Ренессанс Капитал" и того же Хоум Кредит энд Финанс банка выставить на продажу просроченную задолженность общим объемом более 200 млн. долларов. Но многие эксперты считают, что практика продажи "плохих долгов" коллекторским агентствам в России не будет пользоваться большой популярностью, поскольку и условия сделки не всегда выгодны, да и шансы вернуть задолженность далеко не стопроцентные.

Некоторые банки намерены в большей степени использовать услуги удаленного доступа – Интернет, call-центры, мобильный банкинг для своевременного оповещения клиентов о сроках и суммах задолженностей перед банком. По их мнению, данные меры позволят дисциплинировать заемщиков, многие из которых вполне платежеспособны, но попросту забывают о своих долгах, и достаточно их своевременно оповещать, чтобы кредиты были погашены. Другие банки, как Сбербанк, например, намеренно держатся подальше от "экспресс-кредитования", которое и является "основным поставщиком" просроченной задолженности у многих банков. Хотя, уже сейчас эксперты начинают говорить о проблемах с невозвратом кредитов по ипотеке.

Сейчас в России наблюдается небольшое снижение активности в потребительском кредитовании – банки начали повышать ставки по кредитам /вслед за повышением ставки рефинансирования ЦБР/, ужесточают требования к залогам, особенно это касается ипотечного кредитования. И, возможно, это позволит несколько снизить общий уровень просроченной задолженности, который, в принципе, далек от критического. Но в целом банкам не стоит забывать, что "бум кредитования", который наблюдается в России последних нескольких лет, несет с собой риски невозвратов. Поэтому нужен системный осторожный подход в оценке своих заемщиков, чтобы банкам не пришлось думать, каким бы красивым способом "списать" невозврат кредитов, чтобы никто этого не заметил.

• Опубликовано на сайте: 05.09.08
• Источник: Прайм-ТАСС
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты"
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты / Статьи"

Читать также:

• Что будет с кредитами в 2009 году?
• У проблемных заемщиков появились защитники
• Как с минимальным ущербом разойтись с кредитором
• Ветер перемен: обзор рынка кредитования
• Где узнать о банковских услугах за рубежом?

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.