Потребительский кредит и его эффективная ставка

Иллюстрация: http://www.sxc.hu

Как взять потребительский кредит, чтобы потом не было мучительно больно за деньги, бесцельно потраченные на выплату процентов (опыт России).

За потребительскими кредитами в банки направился корреспондент "РГ".

Что за комиссия?

На первом этапе знакомство с условиями потребительского кредита пришлось ограничить сбором рекламных листовок. Тем не менее на 11 офисов Ярославля корреспонденту "РГ" терпения хватило.

Чтение буклетов искупило все мытарства: один банк предлагал кредит в 100 тысяч рублей под смешные 11 процентов годовых! И платить всего три тысячи в месяц. Правда, после первых восторгов под крупными, полужирными "выгодно" и "быстро" внимательный глаз разглядел текст, набранный перлом, то есть типографским шрифтом пятого кегля, читать который можно только с лупой. Он гласил следующее: за обслуживание счета придется выплачивать комиссию - ежемесячно 0,8 процента от первоначальной суммы кредита. А поскольку 100 тысяч выдается на пять лет - и никак иначе - то только эта комиссия тянет на 48 тысяч. Плюс мелочи вроде процентов за снятие денег со счета (в виде налички или безналичного перевода - все едино, так что и тут не сэкономишь) и те самые смешные проценты годовых. Итог - берешь 100 тысяч, отдаешь 180.

Реклама другого банка крупно заманивала потребителя пятипроцентной скидкой на товар, покупаемый в кредит, и возможностью не платить первоначального взноса. После такого счастья все остальное кажется пустяком. Однако для особо дотошных любителей читать с лупой были и "перлы": годовых 18 процентов, комиссия за обслуживание счета 2 процента от суммы кредита ежемесячно, мораторий на досрочное погашение - 3 месяца, а уж если после этого сильно захочется сократить срок выплаты - то, пожалуйста, гасите всю оставшуюся сумму целиком. В итоге, взяв 10 тысяч рублей, за три месяца выплачиваешь 14200.

Платежная загадка

Многие заемщики, например, понятия не имеют о том, что дифференцированные выплаты выгоднее аннуитетных. Если не вдаваться в нюансы, то разница между ними в том, что при дифференцированных выплатах сумма кредита делится на равные части - по числу месяцев, за которые его нужно погасить. Проценты начисляются на остаток долга, так что к концу срока кредита выплаты становятся меньше. При аннуитетной схеме клиент выплачивает банку ежемесячно одну и ту же сумму, которая включает и часть тела долга, и проценты по кредиту. В первом случае в конечном итоге платить придется меньше. Кроме того, дифференцированную схему при небольшой тренировке можно расписать самому с помощью простейшего калькулятора, а для расчета аннуитетной нужно знать формулу. Когда банки предлагают аннуитет клиенту, давно позабывшему математику, они вроде как облегчают ему жизнь.

- Дело в том, что клиенту легче запомнить, что он будет платить одну и ту же сумму каждый месяц, легче рассчитать свои силы, - говорит Олег Григорьев, начальник кредитного отдела одного из ярославских банков. - При дифференцированных выплатах платежи со временем становятся меньше, но сумма каждый месяц другая, и клиенту нужно иметь под рукой график погашения долга, а далеко не все хотят так себя утруждать.

Потребитель часто даже не подозревает, где его ждет подвох. Приведенная выше реклама двух банков - наиболее явный пример того, какие кредиты брать невыгодно. Но при ближайшем рассмотрении оказывается, что она просто более честная, а другие банки не столько предлагают выгодные для клиента условия, сколько замалчивают невыгодные. К примеру, в большинстве рекламных буклетов корреспондент "РГ" не обнаружил никакой информации о том, берется ли комиссия за обслуживание счета и снятие с него денег. То, что об этом ничего не написано, в представлении некоторых наивных клиентов эквивалентно слову "нет". На самом деле это может означать, что банк решил не вдаваться в "незначительные" подробности в рекламе. И клиент узнает о комиссиях, если догадается спросить о них у банковского консультанта. А скорее всего - читая готовый к подписанию договор. Между тем комиссия за обслуживание часто бывает больше, чем проценты по кредиту.

Право банков отказывать любому клиенту сильно сужает возможности выбора, а кроме того, позволяет добровольные выплаты превращать в обязательные. Например, многие банки дают кредит при условии страхования жизни клиента. А некоторые даже указывают, в какой страховой компании это необходимо сделать. Но одни прямо делают условие обязательным для выполнения, другие декларируют свободу выбора: не хотите - не страхуйтесь. Однако и подписывать кредитный договор с клиентом, отказавшимся от страховки, банк не обязан. Причем не обязан также и объяснять причины отказа.

Языковой барьер

Итак, рекламы для выбора кредита изучения оказалось недостаточно. Сайты банков, как и реклама, не на каждый вопрос дают ответ, так что общения с менеджерами не миновать.

К сожалению, не все консультанты одинаково полезны. Например, если брать товар в кредит в небольшом магазине, то много шансов узнать что-то о товаре и почти никаких - об условиях кредита, только общие слова, например: "У этого банка акция "10-10-10". Про дополнительные выплаты продавец не смогла сказать вообще ничего. В неком гипермаркете "все условия кредита" известного банка мне нацарапали на осьмушке бумаги, при этом девушка забыла сказать, что придется платить комиссию за обслуживание счета, которая как раз и "съела" все выгоды от низких процентов по кредиту.

В другом солидном магазине графики погашения долга рассчитали по двум вариантам выплат, но не предупредили, что выгоднее брать кредит, заплатив за товар хотя бы 10 процентов. И только при сравнении двух графиков стало ясно: в одном случае переплата составит 10 процентов, в другом - 50!

В третьем месте честно предложили три вида кредита, но особенно рекламировали новый, самый простой, где голову ломать не надо над содержанием выплат, надо просто запомнить - переплата будет 2 процента в месяц. В итоге оказалось, что там, где думать не надо, получается 40 процентов годовых, а в другом варианте практически с теми же условиями - 23. Про штрафы и пени за просрочку платежа вообще ни один представитель банков добровольно не заикался.

Вряд ли во всех этих случаях консультанты коварно планировали содрать с заемщика побольше денег: все были очень вежливы и по всему видно - искренне старались помочь. Но они тоже люди и могут что-то забыть, а клиент далеко не всегда знает, о чем спросить, чтобы соломки подстелить.

Проблема коммуникации банка и клиента, не имеющего специального образования, в том, что они говорят на разных языках. Пока клиент сидит робко на краешке стула и спрашивает: "А сколько мне придется переплатить?", с ним и разговаривают на уровне переплаты. Но слова менеджера к делу не пришьешь, а отвечать заемщику придется за то, что будет прописано в договоре, который изобилует терминами. С другой стороны, стоит только клиенту заикнуться об оптимизации погашения займа, как работники кредитных учреждений переходят на "банкояз". Увы, знание двух-трех терминов не позволяет заемщику оценить глубину рассуждений об изменении цены денег в зависимости от роста ставки рефинансирования.

В поисках ставки

Тот, кто выдержит беготню по нескольким банкам, обнаружит, что условия кредитования везде свои, не всегда получается свести их к одинаковым стартовым показателям, чтобы на выходе сравнить результат.

Дабы помочь потребителю, Центробанк РФ еще в прошлом году разослал банкам указание о раскрытии эффективной процентной ставки по кредитным программам, которое вступило в силу с 1 июля 2007 года.Эффективная процентная ставка задумывалась как универсальное мерило любого кредита, потому что при ее расчете должно учитываться все, что вынут из кармана заемщика: выплаты по основному долгу, платежи по обслуживанию ссуды (рассмотрение заявки, выдача, сопровождение и обслуживание кредита, ведение текущего и ссудного счетов); и платежи в пользу третьих лиц (нотариус, оценка и госрегистрация закладываемого имущества, страхование кредита, заложенного имущества и жизни заемщика).

В итоге поиск наивыгоднейшего займа должен для потребителя выглядеть так: он выбирает сумму кредита и срок погашения, а затем, обходя банки, выясняет, что в одном с этими константами эффективная процентная ставка равна 58 процентам, в другом - 37. Где она ниже, там, стало быть, кредит дешевле. И при этом не нужно знать больше никаких банковских хитростей и терминов. Казалось, волшебная фраза "какова эффективная процентная ставка по этому кредиту?" должна была стать общим языком для банкиров и клиентов. Однако момент, в который банки должны раскрывать эффективную процентную ставку, Центробанком жестко обозначен не был. И кредитные учреждения выбрали каждый свою тактику.

Вот результат попыток корреспондента "РГ" получить ответ на простой вопрос. В первом случае величина эффективной процентной ставки была указана в предварительном графике расчета платежей. Во втором девушка-консультант несказанно вопросу удивилась, но размер ставки назвала и тут же начала объяснять, что на этот показатель вовсе не нужно смотреть, он не для клиента придуман, а для банка. В третьем месте бесхитростно сказали, что в компьютер не заложены нужные параметры. Четвертым был колл-центр крупного банка и разговор шел душа в душу, пока речь не зашла об эффективной процентной ставке. Повисла тягостная пауза, молодой человек попросил не вешать трубку и замолк на несколько минут. По возвращении он в самых изысканных выражениях поблагодарил за проявленное терпение и сказал: "Позвоните позже, сейчас у нас программное оборудование находится в состоянии регламентных работ".

Консультант пятого банка побожилась, что размер эффективной процентной ставки она может рассчитать только в момент заключения договора. То есть тогда, когда клиент соберет все справки-бумажки, а банк даст добро на ссуду. Расчет понятен: какой же заемщик, потратив свое время, пойдет на попятный из-за какой-то там эффективной ставки?

Почему кредитные учреждения так не любят обсуждать с клиентом изобретение Центробанка, объяснил консультант кредитного отдела, попросивший не называть его имени:

- Эффективная процентная ставка практически всегда больше ставки по договору, это заложено в способе ее расчета. У нас, например, по одному кредиту 14 процентов годовых, а эффективная процентная ставка - 60 процентов. Как мы должны объяснять это клиенту? Особенно такому, который разницы между этими терминами не понимает.

К слову - зачастую клиент самостоятельно эффективную процентную ставку рассчитать не может, это по силам только главбухам и финдиректорам, которые, насколько нам известно, охотно делятся друг с другом трехэтажной формулой ее расчета.

P.S. Но нельзя сказать, что банки и клиенты совсем уж не имеют общего языка. В процессе общения они нашли-таки универсальный термин. Каждый менеджер и в магазинах, и в банках рассказ об особенностях кредита заканчивал словом "переплата", которым обозначают разницу между суммой кредита и суммой полных выплат по нему.

• Опубликовано на сайте: 05.03.08
• Автор: по материалам "Российской газеты"
• Источник: Российская газета
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты"
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты / Статьи"

Читать также:

• Что будет с кредитами в 2009 году?
• У проблемных заемщиков появились защитники
• Как с минимальным ущербом разойтись с кредитором
• Ветер перемен: обзор рынка кредитования
• Где узнать о банковских услугах за рубежом?

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.