Потребительское кредитование: какой кредит выбрать

Иллюстрация: http://www.sxc.hu/

Правильный выбор типа кредита, оптимального именно для Вас, позволит снизить расходы на обслуживание ссуды в разы – выяснил «Простобанк Консалтинг».

Сегодня многие знают, что большинство своих расходов они могут профинансировать с помощью потребительского кредита . Однако далеко не каждому известно, что «потребы» бывают разные.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты – это беззалоговые ссуды населению на потребительские цели. В то же время, потребительское кредитование можно разделить на 3 основных сегмента. Во-первых, это экспресс-кредиты в торговых сетях (рассрочка) – целевые займы, которые выдаются, к примеру, на покупку бытовой техники. Средняя сумма такого займа колеблется в районе 500 долларов США, а срок – 1-2 года. По данным компании «Догмат-Украина» (ТМ «Еврокредит»), в прошлом году объемы этого сегмента рынка выросли на 80,4% и составили 20,2 млрд. грн. Такие мелкорозничные займы предоставляют около 20 операторов. Среди них – как банки, так и финансовые компании, а также кредитные союзы. Лидерами же в сегменте рассрочки являются такие финучреждения, как ПриватБанк, Дельта Банк и Правэкс-Банк.

В 2007 году начал развиваться сравнительно новый сегмент потребительского кредитования – это кредиты наличными (второй тип). Как правило, такие кредиты наличными деньгами выдаются в отделениях банков и могут быть использованы заемщиком абсолютно на любые цели. Возможная сумма кредита, как правило, составляет 5-20 тыс. долларов США. Ключевыми игроками на этом субрынке являются все те же компании, которые активно развивают экспресс-кредитование в торговых точках. По данным компании «Догмат-Украина» (ТМ «Еврокредит»), в прошлом году этот сегмент вырос в 2,2 раза – до 2,2 млрд. грн.

Третья разновидность потребительских займов – это карточные кредиты, которые выдаются путем открытия лимитов на платежную (кредитную или дебетную) карту. Такой вид кредитования является прерогативой крупных системных банков, которые уже успели выпустить миллионы платежных, преимущественно зарплатных, карт. Теперь же ничто не мешает им открывать на эти карты кредитные лимиты. На сегодняшний день банки готовы открывать лимиты в размере до 5 официальных зарплат.

Какой кредит выбрать?

Кредитка удобна тем, что, оформив однажды открытие кредитного лимита на свою карту, клиент может моментально одолжить у банка деньги именно тогда, когда они ему реально понадобились. Это можно сделать путем снятия необходимой суммы в банкомате или же рассчитаться картой за счет кредита в магазине в пределах ранее открытого лимита. Этот тип кредитования является самым выгодным. Если по экспресс-кредитам и кредитам наличными эффективные процентные ставки обычно составляют 50-70% годовых, то по карточным ссудам – 24-36% годовых, то есть вдвое дешевле. Более того, некоторые банки предлагают воспользоваться льготным периодом до 45 дней. Это значит, что если кредитная задолженность будет погашена до определенной даты, то проценты не нужно платить вовсе.

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитные карты являются оптимальным вариантом кредитования на потребительские нужды. Другое дело, что экспресс-кредиты или кредиты наличными являются более доступными. Такие кредит наличными без справки о доходах чаще всего выдаются в течение 1-3 часов. В то же время, карточные кредиты практически недоступны «людям с улицы», так как банки выдают их только клиентам с кредитной историей или зарплатникам, то есть людям, получающим зарплату через этот же банк. Так что многим потенциальным заемщикам в условиях, когда финансы неожиданно запели романсы, ничего не остается, как воспользоваться сверхдорогими кредитами.

Перспективы рынка

Что касается перспектив рынка потребительского кредитования, то в нынешнем году ожидается существенное замедление роста экспресс-кредитов в торговых сетях. Все дело в том, что крупные торговые сети, такие как «Фокстрот», «Эльдорадо» и другие, одним из условий допуска банков в свои магазины выставляют выдачу покупателям определенного объема так называемых кредитов под 0%. Безусловно, торговец закладывает проценты в цену товара, и затем выплачивает их банку (реально под 0% кредитовать никто не будет). Однако заработок банка на таких ссудах не превышает 20%.

Поэтому банкиры признаются, что «сидят» в сетях по большей части ради привлечения новой клиентуры. «Работа в торговых сетях является убыточной для кредитных операторов. Да, это позволяет нарастить портфель, но если такие операции убыточны, то интерес банков к этому сегменту когда-то угаснет окончательно», - считает рувоводитель направления «Розничное кредитование» ПриватБанка Роман Негинский. В то же время, по прогнозам банкира, в нынешнем году рынок рассрочки может вырасти на 15-20%.

Кроме этого, замедлению роста рынка рассрочки будет способствовать практика, когда заемщикам, удачно погасившим кредит на покупку бытовой техники, а значит имеющим позитивную кредитную историю, банк выдает платежную карту с кредитным лимитом. Фактически, таким образом, карточное кредитование вытесняет (замещает) экспресс-кредиты.

2008 – год кредитных карт

В результате ожидается, что 2008 год станет бумом кредитных карт и кредитования наличными. «Опыт той же Польши показывает, что население сначала покупает какой-то товар в рассрочку, понимает, что кредит – это не так страшно, более того – удобно. В дальнейшем такие люди будут брать cash-кредиты, которые можно потратить на ремонт, отдых, лечение и так далее. Так что – этот сегмент значительно вырастет», - объясняет Роман Негинский. В частности, на рынок наличного кредитования планируют выйти крупные системные банки. До сих пор они относились к этому рисковому сегменту очень настороженно, но перспектива заработка высокой маржи сделала свое дело.

Правда подход к наличному кредитованию новых игроков, скорее всего, будет более консервативным. Так, один из крупных банков (Райффайзен Банк Аваль), который в этом году вывел на рынок похожий продукт «Гроші на будь-що», для принятия решения в обязательном порядке требует справку о доходах, а также поручительство. А сам процесс принятия решения занимает до 5 рабочих дней. Другими словами, об оперативности говорить не приходится. Плюсом столь консервативного подхода будет то, что процентная ставка по такому займу сопоставима с ценой карточного кредита.

Снижения ставок не ждите

В прошлом году банки заметно активизировали выдачу кредитов наличными через свои точки в торговых сетях. При этом выдача денег происходит посредством предоплаченной платежной карты, которую можно обналичить в любом близлежащем банкомате. Ожидается, что в нынешнем году подобные карты будут раздаваться платежеспособным заемщикам не только в магазинах бытовой техники, но и в продуктовых супермаркетах. В частности, в некоторых магазинах сети «Фуршет» уже сидят представители Дельта Банка и БТА Банка и предлагают профинансировать покупки.

Хоть как бы быстро не рос рынок потребительского кредитования, заемщикам вряд ли стоит рассчитывать на снижение ставок. В условиях мирового финансового кризиса и дороговизны ресурсов банкиры будут стараться заработать на «потребах», что называется, по максимуму. «Ресурсный кризис может привести только к повышению ставок. В среднем по портфелю потребительских кредитов они могут вырасти на 5%», - предупреждает Роман Негинский. Поэтому, в целях достижения хоть какой-то экономии, рекомендуем всем читателям, которые уже являются клиентами банков, открыть кредитный лимит на свою карту, дабы в случае временного недостатка финансовых ресурсов не прибегать к сверхдорогим видам кредитования.

Стоимость разных типов потребительских кредитов некоторых банков

* - комиссия за обналичивание кредита в банкоматах «родного» банка

Источник: данные банков

МНЕНИЕ

Тарас Волобуев, начальник управления развития бизнеса Дельта Банка

Главная проблема рынка потребительского кредитования заключается в том, что у наших заемщиков пока еще довольно низкий уровень кредитной культуры. Большинство украинцев не умеют жить в кредит. К примеру, на Западе люди целыми поколениями берут кредиты и подчас выплачивают те, которые были взяты еще их родителями.

У нас некоторые недобросовестные заемщики, если у них появляются проблемы с деньгами, начинают прятаться от банкиров, а потом и от коллекторов. Это крайне невыгодно заемщику – во-первых, у человека остается все меньше и меньше шансов остаться в нормальных отношениях с банком. Во-вторых, он может попасть в «черный список» заемщиков, из-за чего не только ему, но и его детям будет тяжело взять кредит в банке. В-третьих, проценты не перестают начисляться с момента неуплаты, поэтому, в конце концов, у заемщика будет только увеличиваться сумма долга.

Среди украинцев также бытует мнение, что некоторые кредиты вообще не обязательно возвращать, для этого достаточно указать неверные данные при оформлении. Но это совсем не так – заемщик не сможет уклониться от выплат по кредиту. По данным наших аналитиков, более двух третей всех заемщиков имеют дело с банком впервые. А это, в свою очередь, означает не только отсутствие кредитной истории, но и культуры погашения ссуды.

Некоторые клиенты неправильно оценивают свою платежеспособность, или, к примеру, лишаются работы и не могут заплатить – причин может быть множество. Поэтому необходимо ясно понимать, что решение об оформлении кредита должно быть взвешенным и хорошо обдуманным.

• Опубликовано на сайте: 08.02.08
• Автор: Григорий Ковалев
• Источник: Простобанк Консалтинг
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты"
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты / Статьи"

Читать также:

• Месяц, переломный для кредитов
• Что будет с кредитами в 2009 году?
• У проблемных заемщиков появились защитники
• Как с минимальным ущербом разойтись с кредитором
• Ветер перемен: обзор рынка кредитования

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.