Позвони мне, позвони! (опыт России)

Иллюстрация: http://www.sxc.hu/

Скажу честно – когда я узнал, что в стране России можно взять кредит на покупку мобильного телефона – не поверил!

Покупать обычный телефон в кредит, не инкрустированный бриллиантами, а потом долгие месяцы (годы!) расплачиваться за "трубу", которая морально устареет через пару лет, а то и быстрее... Не понимаю!

И, тем не менее, согласно статистике, в некоторых регионах ведущие операторы сетей связи при помощи банковского кредита продают в рассрочку до трети всех своих телефонов. В частности, 35% телефонов продает в кредит "Евросеть", известная своими низкими ценами и "серым" импортом. В сети "Диксис" в среднем по России продажи в кредит за первый квартал этого года составили 16,4% (в Красноярском крае – 30%). Сейчас в России мобильный телефон есть даже у школьников младших классов и пенсионеров, но стоит ли ради "навороченной трубы" залезать в кредитную кабалу – большой вопрос!

Для российских банков, как это ни парадоксально, рынок кредитов на мобильные телефоны – сравнительно новая "ниша". На Западе банки вообще не дают кредитов на покупку мобильников, там этим занимаются операторы сотовой связи. То обстоятельство, что приобретение мобильников в России кредитуют только банки, обусловлено спецификой развития рынка мобильной связи в нашей стране. В отличие от западных рынков российский рынок мобильной связи рос лавинообразно, и операторам мобильной связи было важнее построить сетевую инфраструктуру и занять позиции в регионах, чем заниматься непрофильным для себя бизнесом – продажей телефонов.

Кроме того, в стране России средняя выручка с абонента сотовой сети заметно ниже, чем в Европе. Окупить стоимость телефона при среднемесячном уровне трат россиянина на мобильную связь 7,5 долларов практически невозможно! Салоны связи не горят желанием кредитовать клиентов за свой счет, больно это рискованное занятие в стране, где телефоны воруют прямо с прилавков, а 25% кредитов под покупку мобильных телефонов вообще не возвращается. Такие риски неоправданны, поскольку компании необходимо сразу создавать отдельную структуру – ту самую, которая будет "решать вопросы", связанные с кредитами.

А вот банки не пугаются высоких рисков рынка кредитов на мобильные телефоны. Дело в том, что, рынок экспресс-кредитования бытовой техники в России практически насыщен. Покупать еще один холодильник в кредит только потому, что купленный в прошлом году аппарат уже "вышел из моды", решатся немногие. Другое дело мобильный телефон! Он может: потеряться, поцарапаться или просто морально устареть. Неудивительно, что доля кредитов на мобильные телефоны в отдельных банках составляет 10-15% всего портфеля потребительских кредитов! Причем крупнейшие российские банки, активно кредитующие население, выделяют кредиты на мобильники в отдельный вид товарных кредитов наряду с автокредитами и кредитами на бытовую технику.

Делать это просто необходимо, прежде всего, из-за повышенного риска таких кредитов по сравнению с другими товарными кредитами. Процент невозврата по такому кредиту при агрессивном кредитовании может достигать 25, поэтому многие банки принципиально не кредитуют покупку такого товара, а те, кто рискует кредитовать покупку мобильников, стараются учитывать процент риска в своих тарифах. В частности, если сравнить процентные ставки банка "Русский Стандарт" по кредитам на мобильники с обычным товарным кредитом, например на покупку цифровой техники (фотоаппараты, видеокамеры, МРЗ-плееры), в салоне "Диксис", то разница в декларируемых годовых ставках составит 10% годовых (29% – мобильники и 19% – фотоаппараты).

При реализации программы кредитования покупки мобильного телефона банки в первую очередь ориентируются на доходность таких кредитов за счет высокого спроса, закладывая в финансовую модель продукта максимальную дефолтность и почти не обращая внимания на ее возвратность (при этом один хороший клиент платит за нескольких плохих). Больше всех в этом отношении преуспел банк "Стройкредит", у которого фактическая годовая ставка по кредиту на мобильный с учетом всех комиссий составляет 58%. Правда, выдает такие кредиты банк максимум на десять месяцев, поэтому реальный процент переплаты за товар несколько ниже.

В остальных банках, предоставляющих кредиты на мобильные телефоны, фактическая ставка составляет не менее 50% годовых. Всего два года назад, когда банки только начинали кредитовать покупку мобильников, размер первоначального взноса составлял половину стоимости телефона. Размер первого взноса постепенно снижался, и сегодня в рамках специальных акций, можно приобрести мобильный телефон в кредит без первого взноса. Такие кредиты не выгодны банку из-за высокой дефолтности и операционных издержек. В данном случае банки идут на такое снижение доходности сознательно, чтобы развивать свою сеть за счет сотрудничества с салонами связи.

Все без исключения банки стараются не афишировать фактическую процентную ставку по кредиту, маскируя ее разного рода "комиссиями". В частности, декларируемая в Банке Москвы ставка по кредитам на мобильные телефоны составляет 28% годовых. Но при этом ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1, 8% от суммы кредита. Таким образом, если клиент расплачивается за телефон один год, фактическая ставка составит 49, 6% годовых. А если два года или больше? Если расплатиться за кредит "Финансбанка" (по акции "Мобильный кредит" – сегодня это наиболее выгодное предложение на рынке) за шесть месяцев, то фактическая стоимость займа составит 26% годовых. Если бы эта же программа была растянута на год (сегодня максимальный срок программы – восемь месяцев), то телефон, купленный в кредит, оказался бы к концу года на 38% дороже.

Поэтому кредит на покупку мобильного телефона лучше погашать как можно быстрее, конечно, если банк позволяет клиенту это делать. Прежде чем бежать в банк и досрочно гасить кредит, внимательно изучите договор: банк может ввести штрафы за досрочное погашение кредита, как, например, это сделали Росбанк и "Русский стандарт". Фактическая ставка по кредиту на мобильный телефон у Росбанка за полгода с учетом комиссии за досрочное погашение оказалась самой большой на рынке – 42, 4% годовых! А если погашать кредит равномерно в течение года, клиент переплатит за телефон в Росбанке столько же, сколько и в "Русском стандарте" – 51, 8%.

Удобной альтернативой кредитам на мобильники являются кредитные карты. Во-первых, средняя ставка по кредитным картам значительно ниже, чем по кредитам на мобильные телефоны. Во-вторых, несмотря на то, что кредитная ставка по картам, как правило, выше, чем по обычным кредитам на потребительские цели (средняя ставка по картам – 24%, ставка по кредитам на неотложные нужды – 20% годовых), карты заметно удобнее. Дело в том, что недорогие кредиты на неотложные нужды чаще всего имеют минимальный порог – 3000 – 5000 долларов. А средняя сумма, необходимая на покупку мобильного телефона, колеблется от 5 000 до 9 000 рублей в зависимости от региона. У кредитных карт минимального порога расходования средств нет! Кредитные карты невысокого уровня (Visa Instant) некоторые банки раздают прямо в магазинах. При этом вы получаете не разовый кредит, а кредитную линию, которую можно использовать по своему усмотрению.

И еще одна немаловажная деталь: чтобы взять в Москве кредит на покупку мобильного телефона, вам обязательно потребуется постоянная столичная регистрация – таково требование большинства банков (в регионах достаточно временной регистрации). А кредитную карту можно получить в городе Москве и с временной регистрацией, да и набор необходимых документов для ее оформления, как правило, меньше, чем для самого простого кредита. Как признают финансовые эксперты, преимущества кредиток по сравнению с обычными кредитами до сих пор очевидны только для самых продвинутых банковских клиентов, а их в России не так много.

Поэтому банкиры оценивают новый рынок как очень перспективный. Модели телефонов совершенствуются с космической скоростью, и вскоре они все более будут походить на персональные компьютеры, что приведет к увеличению их стоимости – кредитные продукты тогда будут очень актуальными. Ближайшие годы падение спроса на мобильные телефоны не ожидается – по-прежнему будут появляться новые модели телефонов, которые будут пользоваться повышенным спросом у населения. Потребители – "техноманьяки" меняют телефон раз в полгода и готовы приобретать в кредит самые дорогие модели. Особенно это характерно для региональных рынков. В регионах мобильный телефон – это элемент престижа. Народ готов брать кредит, втрое превышающий месячную заработную плату, чтобы купить "приличный" телефон – так заявили в одном из региональных банках...

• Опубликовано на сайте: 12.08.08
• Автор: Алексеев Сергей
• Источник: Credit.ru
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты"
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты / Статьи"

Читать также:

• Месяц, переломный для кредитов
• Что будет с кредитами в 2009 году?
• У проблемных заемщиков появились защитники
• Как с минимальным ущербом разойтись с кредитором
• Ветер перемен: обзор рынка кредитования

Комментарии читателей:

Вы можете оставить первый комментарий к этой публикации.