Учеба в кредит: грызем гранит с процентами

Иллюстрация: http://www.sxc.hu/

Учиться никогда не поздно. Однако если средств на это нет, а стать дипломированным специалистом очень хочется, один из путей – занять деньги в банке.

На первый взгляд, кредит на учебу мало чем отличается от потребительских кредитов «на любые цели», когда банку, собственно, совершенно безразлично, куда вы потратите наличку. Ряд финучреждений, в основном – из топ-30 – так и пишут в радостных рекламных призывах: «Вы можете потратить деньги на свадьбу, путешествие или учебу!». Впрочем, мы решили изучить банки, у которых «образование» - это отдельная целевая кредитная программа. Таким образом, более четко видны требования, которые выдвигают банки к заемщикам. Преимущественно – это небольшие банки.

Кто дает

Итак, предложения банков – самые разнообразные. Прежде всего, их можно разделить на краткосрочное и долгосрочное кредитование. К примеру, банк может выдавать кредиты на учебу на один – два месяца, максимум год (Мегабанк, Банк регионального развития, Брокбизнесбанк, Крещатик). Такие предложения расчитаны на студентов, которые, обучаясь на контракте, временно не имеют денег для оплаты учебы и хотят всего лишь подстраховать пошатнувшееся финансовое положение. То же самое касается и предложения кредитоваться на полгода (семестр).

Впрочем, другая часть банков более благодушна. Во-первых, кредит могут выдать на весь срок обучения, во-вторых – еще и предоставят «зазор» до 10 лет после окончания вуза (Имэксбанк, Меркурий, Морской). Таким образом, образование по степени давления на кошелек может сравниться со средним автомобилем.

Зри в оба

Риски, которые в данном случае несут банки, несколько отличаются от обычных кредитных рисков. По крайней мере, судя по мерам, которыми финучреждения себя от этих рисков ограничивают, страх «попасть на деньги» у банкиров больше. Практически никто не выдает кредиты самому студенту. Помня о том, что последний «от сессии до сессии» живет довольно весело. Скорее всего, банк попросит в поручители родителей или близких родственников, а лучше – чтобы они выступили заемщиками.

Конечно, для финучреждения еще более надежным было бы поручительство какой-нибудь фирмы. Но правильный расчет «все лучшее детям» позволяет надеяться, что папа и мама ради чада уж затянут ремешки, вытянутся в струнку, но задолженность погасят. С другой стороны, кредит теоретически должен стимулировать студента к какой-никакой успеваемости. А значит – отдалять от отчисления. Агробанк даже предлагает программы скидок для успешных студентов.

Но одними только поручителями банки отнюдь не ограничиваются. Залог, его страхование, страховка жизни и здоровья, страхователя, поручителей, финансовых рисков – обязательное условие кредитных договоров практически у всех банков, имеющих целевые «образовательные» программы. Кроме того, «перестраховываются» банки и ставками. Выдавая деньги на учебу только в гривнях, финансисты выставляют не менее 20% годовых за пользование кредитом. Единственное исключение – банк Крещатик. Его максимальная выгода – 16%, в случае если кредит выдан на срок от года до пяти. Однако здесь ограничена сумма кредита – десятью тысячами гривен.

Также нужно обращать внимание и на то, по какой схеме банк предлагает выплачивать проценты. Кроме традиционных «классической» и «аннуитетной» схем, есть также схема «выплата процентов и тела кредита после окончания срока обучения». Но здесь необходимо помнить, что сами проценты начинают «капать» не после вашего выпускного бала, а со дня выдачи. Так что, проснувшись «уже взрослым», можете обнаружить в своем финансовом положении изрядные затруднения. Впрочем, обязательно выясните, предусмотрена ли возможность досрочного погашения кредита и процентов без применения штрафных санкций. Хотя, как правило, банки – в случае наличия – выпячивают эту опцию на самых видных местах.

Еще одна схема выплаты процентов зависит от схемы выдачи денег. Часто банки выдают деньги «траншами». То есть посеместрово перечисляют на счет учебного заведения средства. В этом случае проценты начисляются только на часть суммы, которую банк вам «занял», а не на всю сумму кредита.

К слову, ограничение суммы – также особенность ссуд «на учебу». Как правило, больше эквивалента 5 тыс. долларов банк Вам не даст. А Брокбизнесбанк и вовсе ранжирует своих клиентов на жителей столицы, городов-милионников, областных центров и сел. Последним больше 5 тыс. грн. в кредит на образование получить в этом банке не удастся. Вот тебе и поддержка сельской молодежи.

Откусить от государственного пирога

Однако сельским, и не только, школьникам есть куда обратиться в этом году – в Государственном бюджете заложено более 14 млн. грн. на реализацию ст. 11 Закона «О содействии социальному становлению и развитию молодежи в Украине». Он предусматривает выдачу молодым людям льготных долгосрочных кредитов для получения высшего образования. Получить ссуду могут украинцы в возрасте от 14 до 35 лет, которые успешно сдали вступительные экзамены или учатся на любом курсе вуза, значится в разъяснении к документу.

Конечно, тут не обойдется без учитывания успеваемости и участия в различных олимпиадах. Преимущество таких кредитов – конечно же, «государственные» условия: 15 лет, начиная с 12-го месяца после окончания обучения, с выплатой 3% годовых. Более того, кредит не возвращается, если, получив диплом, вы отработали по специальности не меньше пяти лет в государственном или коммунальном учреждении в сельской местности. Впрочем, как и в истории с государственными ипотечными кредитами, кредитование образования, очевидно, еще долго не будет общедоступным.

А может, ну его?

Если все вышеперечисленные ограничения вас не устраивают, может, стоит взять кредит в банке, которому все равно, куда вы потратите деньги. В первую очередь, разница в том, что деньги вам выдадут на руки, на более длительный срок и бОльшую сумму. Более того, вам не нужно брать в поручители обязательно близких родствеников. Но, с другой стороны, вам нужно иметь, что показать в разделе «справка о доходах за последние шесть месяцев». Об особом «выигрыше» в отношении процентов говорить не приходится. «На что попало» банки дают кредиты под те же 20-28% годовых.

За плечами – носить! «Образовательные» кредитные программы банков

Для сравнения: некоторые кредитные программы «На потребительские цели, в том числе обучение»

Сколько стоит высшее образование (дневной бакалаврат, некоторые государственные и частные вузы)

• Опубликовано на сайте: 11.02.08
• Автор: Тимофей Крамарев
• Источник: Простобанк Консалтинг
• Версия для печати
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты"
• Перейти в рубрику "Потребительские кредиты / Статьи"

Читать также:

• Месяц, переломный для кредитов
• Что будет с кредитами в 2009 году?
• У проблемных заемщиков появились защитники
• Как с минимальным ущербом разойтись с кредитором
• Ветер перемен: обзор рынка кредитования

Комментарии читателей: