Возможные нюансы потребительского кредитования
Все чаще, засматриваясь на дорогую вещь, мы успокаиваем себя мыслью о том, что сможем взять на нее деньги в долг.
Еще бы, ведь заманчивыми предложениями на кредиты наличными пестрят рекламы банков, а оформить его прямо на месте покупки предлагают вежливые сотрудники. Это очень удобно, но вот только о подводных камнях таких займов нас не спешат предупреждать.
"Хочу много и сразу"
Именно желание потребителя купить все и сейчас спешат использовать банки Украины - по крайней мере, судя по рекламным объявлениям. В действительности получить потребительский кредит - занятие хлопотное и не всегда успешное. Дело в том, что сумму, которая превышает ежемесячный доход более чем в 12 раз, вам, скорее всего, не выдадут. Поэтому, замахиваясь на займ в 10 тысяч долларов, будьте готовы к тому, что оформление будет сложным, а процесс принятия решения затянется.
Несмотря на обещания выдать кредит в 15 тыс. долларов без залога и справок о доходах, банки не практикуют аттракционов неслыханной щедрости, ведь потребительские займы - занятие очень рискованное. Поэтому лучше заранее приготовьте документ с места работы о вашей официальной заработной плате, кроме того, найдите поручителя (а иногда требуют двух) - также с «белой» зарплатой.
Однако этим список требований не всегда ограничивается. На объемы займа может повлиять масса факторов: кредитная история, стаж на последнем месте работы, должность, сфера занятости, семейный статус и даже образование. Все это в совокупности формирует как положительное, так и отрицательное решение банковского кредитного эксперта. Кстати, если на вас уже висит долговое обязательство, о новом кредите можете забыть.
Мифы про тарифы
Самой распространенной уловкой в рекламе кэш-кредитов являются платежи в 0% годовых. Если учесть, что минимальной эффективной годовой ставкой по потребительскому займу специалисты называют 50% годовых, то значит, свою прибыль банкиры будут получать с помощью других механизмов. С вас могут взять единоразовую комиссию за оформление и выдачу кредита (до 25% от всей суммы), а отдельной статьей расходов будет выступать ежемесячная плата по обслуживанию кредита (около 2,5%). Приплюсовав одно к другому, мы увидим, что своей выгоды банк в любом случае не упустит.
Кроме того, существует практика отнимать размер комиссии непосредственно от тела кредита. Например, в том случае, если вы планируете взять в долг 15 тыс. долларов, при комиссии в 25% вы недосчитаетесь трех тысяч долларов в полученной сумме. Банк может прибегнуть и еще к одной хитрости - при расчете ежемесячных платежей проценты рассчитывать исходя из всей суммы, а не остатка долга.
Удобным способом потрясти клиента служат так называемые дополнительные услуги. Так, соглашаясь взять наличный кредит через карточку мгновенного выпуска, заемщик дает банку возможность заработать дополнительный бонус. Дело в том, что обналичка в банкомате обойдется приблизительно в 1% от суммы кредита.
Ну а финальным аккордом выступает требование к заемщику приобрести страховой полис от несчастного случая. В том финансовом учреждении, которое выдвигает это условие, стоимость полиса составит около 2% от суммы кредита, в то время как стандартный полис стоит 0,5%.
А все-таки очень хочется…
Если после констатации всех недостатков желание купить дорогую вещь не угасло, значит, в банк за кэш-кредитом все же нужно идти. В этом случае чем большим будет объем займа, тем более рьяно вы должны будете доказывать свою финансовую состоятельность. Учтите, что, составляя список необходимых документов, банкиры проявляют изощренную фантазию, поэтому за бумажками придется побегать.
Так, в дополнение к простому набору документов для оформления займа может потребоваться форма №3 из жэка о составе семьи и прописанных на одной жилплощади с заемщиком. Могут попросить еще один документ, удостоверяющий личность, - например, права. В вашу пользу будут любые источники дополнительного дохода (гонорары, депозиты, дивиденды), которые могут быть подтверждены официальными документами. О том, что при большом займе вам потребуется поручитель, мы уже говорили.
Если банк не хочет давать потребительский кредит в полном объеме, вы можете предложить привести созаемщика, например вашу вторую половинку. В этом случае доходы суммируются, а значит, платежеспособность увеличивается. Но такая схема практикуется в Украине редко.
Справка
Какие документы обязательно потребуют при выдаче кредита:
- паспорт гражданина Украины;
- справку о присвоении идентификационного номера;
- справку с места работы о доходах за последние 6 месяцев.
Не по Сеньке шапка…
По данным Госкомстата, средняя зарплата в Украине составляет чуть более 1700 гривен.
Если исходить из того, что объем кэш-кредита будет не больше 12 зарплат, то рассчитывать на то, что банк выделит в долг более 5 тыс. долларов, обычный украинец не может. Для того же, чтобы получить 50 тыс. гривен на потребительские нужды, официальная зарплата заемщика должна составлять не менее 3600 гривен.
- Опубликовано на сайте: 20.10.08
- Автор: Анна Гончаренко
- Источник: Комсомольская Правда
- Версия для печати
- Перейти в рубрику "Потребительские кредиты"
- Перейти в рубрику "Потребительские кредиты / Статьи"
Читать также:
- Что будет с кредитами в 2009 году?
- У проблемных заемщиков появились защитники
- Как с минимальным ущербом разойтись с кредитором
- Ветер перемен: обзор рынка кредитования
- Где узнать о банковских услугах за рубежом?
-------------------------------------------------------------
Такая практика имеет чисто уголовный характер, поскольку связана с циничным обманом заемщиком путем грубого нарушения требований главы 71 Гражданского кодекса Украины.
Так, в соотвествии с нормами ст. 1054 этой главы, которые имеют императивный (т.е. обязательный для всех) характер, обязанности заемщика перед банком по оплате оказанных услуг в виде ВЫДАЧИ КРЕДИТА ограничиваются только уплатой процентов. При этом, в соответствии с нормами ст.1048 ГКУ, базой для начисления процентов является сумма фактически переданных заемщику денежных средств. Ведь, согласно норм ст. 1046, требования которых распространяются и на ст. 1054, кредитный договор получает юридическую силу с момента передачи банком заемщику денежных средств, а не с момента подписания сторонами такого договора.
Таким образом, практика "навязывания" в условиях кредитных договоров помимо обязанностей заемщика платить банкам проценты за выдачу кредита еще и КОМИССИИ ЗА ВЫДАЧУ КРЕДИТА (причем до момента фактической его выдачи заемщику)является ничем иным как умышленным обманом заемщика. Так как стоимость услуги по выдаче кредита он компенсирует (уплачивает) банку процентами, которые подлежат начислению только на сумму основной задолженности по возврату ФАКТИЧЕСКИ ПЕРЕДАННЫХ банком заемщику денежных средств.
Так называемое "отнимание комиссии непосредственно из тела кредита" является абсурдным словосочетанием, рассчитанным на откровенных лохов. Ведь оно осуществляется до момента передачи денежных средств заемщику. Ведь сумма указанная в договоре по законодательным нормам является не КРЕДИТОМ, а ОБЯЗАТЕЛЬСТВОМ банка перед заемщиком по выдаче кредита. КРЕДИТОМ же является сумма фактически переданных заемщику денежных средств.
Поэтому, нормами ст. 1051 ГКУ заемщику предоставляется право оспаривать кредитный договор на основании того, что денежные средства, сумма которых оговорена в договоре, на самом деле не была получена им от банка или получена в меньшем размере, чем указано в договоре.
Таким образом, банки "отнимающие сумму комиссии за ВЫДАЧУ кредита от основного тела кредита" фактически совершают двойное мошенничество. Ведь на самом деле такие их арифметические действия следует квалифицировать как уклонение от частичного исполнения своих обязательств по выдаче заемщику кредита в сумме оговоренной договором. Ведь, в договоре указывается, что банк обязуется выдать заемщику 15 тыс. грн., а за счет "отнимания комиссии от основного тела" своего ОБЯЗАТЕЛЬСТВА перед заемщиком фактически выдает му только 12 тыс. А по законодательным нормам именно эти 12 тыс и являются КРЕДИТОМ. Но банки в нарушение норм ст. 1048 ГКУ начисляют проценты не на сумму КРЕДИТА в размере 12, а на сумму своего ОБЯЗАТЕЛЬСТВА указанного в договоре. Причем частично неисполненного. Сумма же задолженности заемщика в размере 15 тыс. отражается в бухучете банка путем фальсификации его учетных данных за счет игнорирования требований национальных и международных стандартов бухучета.
Однако на этом махинации с целью обмана заемщика не окончиваются. В условия договора забиваются абсурдные условия не только в виде обязательств заемщика платить проценты за неполученную им от банка сумму в размере 3 тыс., но еще и за частично возвращенный (погашенный) им кредит.
А именно, "еще к одной хитрости - при расчете ежемесячных платежей проценты рассчитывать исходя из всей суммы, а не остатка долга." Т.е. исходя не из суммы ФАКТИЧЕСКОЙ задолженности по кредиту, а из суммы НАРИСОВАННОЙ в договоре.
Такое циничное насилование банками законодательных норм, регламентирующих правовые отношения по договорам банковского кредита, фактически осуществляется с молчаливого согласия НБУ. Ведь трудно поверить в то, что его специалисты в ходе исполнения надзорных функций не в состоянии установить факты грубого нарушения норм ГКУ в договорных отношениях банков с их заемщиками. Хотя может быть все дело в "квалификации" работников НБУ?